Роль и место банковских карт в системе безналичных расчетов России

Что такое банковская карта?

Банковская карта выступает исключительно в качестве средствам доступа к денежным средствам на банковском счете владельца, за счет которых он может оплачивать товары и услуги. Именно на карте содержаться данные, с помощью которых, а также индивидуального кода, называемого ПИН-кодом, и происходит доступ владельца к финансовым ресурсам на его счете.

Банковская карта выступает в качестве одного из инструментов осуществления платежей, но не является непосредственно средством платежа. Иначе говоря, банковская карта не заменяет сами денежные средства, которые являются легальными платежными средствами, а также ни в коем случае не заменяет и не дублирует такую функцию денежных средств, как средство платежа. Таким образом, карта является лишь инструментом, с помощью которого деньги выполняют свой функционал. Пластиковая карта не является денежным суррогатом. На банковской карте содержатся некоторые сведения о счете, а не денежные средства, т.е. она не имеет значительной стоимости.

Классификация банковских карт

На сегодняшний день существует большое количество классификаций банковских карт. Так, банковские карты могут быть проклассифицированы по территориальности их использования на три группы:

• Локальные карты, которые представляют собой банковские карты, используемые для осуществления операций в рамках системы банка-эмитента или, например, в рамках одного государства;
• Международные карты, которые представляет собой банковские карты международных платежных систем (особой популярностью пользуются карты платежных систем «Visa» и «MasterCard»).
• Виртуальные карты, которые представляют собой карты, используемые только для осуществления операций внутри сети Интернет.

По принадлежности финансовых ресурсов на карте банковские карты также можно разделить на три группы:

• Дебетовые карты. На таких картах финансовые ресурсы принадлежат исключительно владельцу, который может без ограничений распоряжаться ими.
• Кредитные карты. На таких картах финансовые ресурсы принадлежат банковской структуре, однако, владелец имеет право распоряжаться ими для осуществления операций в соответствии с условиями договора между владельцем карты и банковской структурой;
• Предоплаченные карты, представляет это карты, на которых на момент оплаты уже находится какая-то сумма, что делает ее схожей с дебетовой банковской картой, однако, расчеты по ней осуществляется от лица банковской структуры-эмитента.

По назначению карты на сегодняшний день делят на четыре группы:

• Личные карты. Как правило, подобные карты заводятся частным лицом самостоятельно, а выбор ее вида и основных параметров зависит от существующих потребностей и определяется непосредственно частным лицом, исходя из личных соображений;
• Зарплатные карты. Как правило, подобные карты выдаются работникам организаций в рамках зарплатных проектов.
• Корпоративные карты, которые представляют собой банковские карты, на которых финансовых ресурсы принадлежат экономическим субъектам и прочим организациям, заключившими договор с банковской структурой. Как правило, подобные карты могу быть выданы сотрудникам для оплаты текущих служебных расходов, например, оплаты проживания гостиницы в командировке.
• Предвыпущенные карты, которые представляют собой банковские карты оформленные «на никого» (обезличенные).

Роль банковских карт в системе безналичных расчетов

На сегодняшний день расчеты с использованием наличных денежных средств достаточно дорого обходятся государственным и коммерческим банковским структурам. Эмиссия денежных знаков, обмен старых, содержание большого количества сотрудников, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов -- все перечисленное тяжелым бременем ложится на национальную экономику государства. На сегодняшний день одним из возможных и наиболее перспективных методов разрешения проблемы наличного оборота является формирование эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как базового элемента современной национальной экономики.

Применение современных платежных систем и инновационных банковских продуктов является важнейшим условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, который в большей степени ориентирован на клиента, предполагает внедрение и использование банковских карт в области расчетов.

В настоящее время банковские карточки выступают основным элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные денежные средства. Также немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем сведений, необходимый для доступа к счету в банке, осуществления расчетов за товары, что позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Таким образом, банковская карта представляет собой некоторый платежный инструмент, с помощью которого ее владельцы могут выполнять безналичные расчеты за приобретенные товары, оказанные работы и услуги, а также снимать в банкоматах и банковских кассах наличные денежные средства. На сегодняшний день банковская карта представляет собой эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. В связи с чем государство заинтересовано в широком привлечении финансовых ресурсов в банковский сектор, развитии безналичных форм расчета за приобретаемые товары и услуги, уменьшении величины наличной денежной массы в обращении и расходов на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в полном контроле за операциями, осуществляемыми на потребительском рынке.