Реструктуризация просроченных кредитов

Сущность реструктуризации просроченных кредитов и ее отличие от рефинансирования

При возникновении проблем при погашении кредита должники обращаются в банк с целью осуществления его реструктуризации, суть которой сводится к уменьшению ежемесячной финансовой нагрузки за счет продления срока кредитования.

Не смотря на это, реструктуризация способна при грамотном подходе к ней снизить финансовую напряженность и освободить должника от судебного разбирательства и последующего принудительного возмещения долга.

Процедура реструктуризации может быть инициирована:

• самим заемщиком в том случае, если он осознает свою неспособность справиться с обязательствами. В этом случае он обращается в банк с просьбой о пересмотре изначальных условий кредитного договора. При получении одобрения от банка такая мера позволяет предотвратить применение к должнику штрафных санкций;
• судебными органами в результате разбирательства по непогашенным в срок кредитам. В этом случае кредитор обращается в суд с целью принудительного взыскания долга с заемщика, просрочившего выплату по кредитам. При положительном решении суда в пользу кредитора судебными приставами осуществляется взыскание денежных средств или изъятие имущества должника;
• кредитором в том случае, если он стремится к досудебному урегулированию проблем по погашению кредита. в этом случае кредитор предлагает заемщику более щадящий график выплат с увеличением срока кредитования и после согласования условий стороны подписывают соглашение.

Цели реструктуризации просроченных кредитов различаются для банка и заемщика:

• первый хочет получить возврат кредита пусть за более длительный срок, но с определенным уровнем доходности;
• второй хочет выплатить кредит, но с меньшей финансовой нагрузкой в текущий момент времени.

Суть реструктуризации просроченных кредитов сводится к изменению первоначальных условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на должника посредством обеспечения последнему постепенного погашения кредитов за счет снижения суммы ежемесячных выплат и продления срока кредитования.

Согласие банка на реструктуризацию просроченной задолженности является уступкой должнику, находящемуся в затруднительном финансовом положении и не способному в текущий момент времени выполнять обязательства по выплате кредита.

Основанием для пересмотра условий кредитного договора могут выступать:

• во-первых, наличие просрочки по выплате кредита;
• во-вторых, заявление должника.

Реструктуризацию просроченных кредитов следует отличать от их рефинансирования.

Суть рефинансирования просроченных кредитов заключается в том, что банк выдает должнику новый кредит, который используется для погашения уже имеющихся просроченных кредитов. Причем в качестве кредитора может выступать как банк, предоставивший просроченные кредиты, так и любой другой банк.

Реструктуризация кредита может быть осуществлена только тем банком, который осуществлял выдачу кредита.

Процедура рефинансирования основана на платежеспособности заемщика и отсутствии просроченных платежей. То есть обращаться за этой услугой должник должен до наступления критической ситуации.

Реструктуризация же кредита, как правило, проводится при наличии просрочки по его выплате.

Причины реструктуризации просроченных кредитов

В целом основной причиной реструктуризации просроченных кредитов являются финансовые трудности должника, вызванные:

• потерей ежемесячного дохода;
• увольнением с работы;
• потерей кормильца;
• призывом в армию;
• резким ухудшением здоровья;
• утратой трудоспособности;
• отрицательной динамикой финансового рынка (высокая инфляция, падение курса национальной валюты и прочее);
• иными жизненными обстоятельствами.

В современных условиях общего падения уровня доходов населения в стране многие должники пришли к необходимости реструктуризации своих обязательств перед банками.

Положительные аспекты реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация просроченных кредитов не обеспечивает освобождение от финансовой ответственности, не способствует сокращению суммы долга (скорее, может привести к ее росту), однако позволяет снизить финансовую нагрузку, избежать штрафных санкций и отрицательной кредитной истории.

Естественно большинство преимуществ реструктуризации просроченных кредитов направлено на должника, который получает возможность:

• во-первых, сохранить хорошую кредитную историю. В настоящее время кредитная история во многом является определяющим фактором, влияющим на решение банка о предоставлении кредита. В связи с этим большинство заемщиков стремится к сохранению своего кредитного рейтинга;
• во-вторых, избежать дополнительных расходов в ходе судебных разбирательств;
• в-третьих, избежать блокировки счетов и принудительного изъятия личного имущества в пользу кредитора;
• в-четвертых, снизить финансовое бремя.

При этом определенную выгоду от реструктуризации просроченных кредитов получает и банк, который хоть и в изменившихся условиях, но может все-таки рассчитывать на погашение долга.

Кроме того, банк абсолютно свободен в вопросах реструктуризации просроченных кредитов. Он не обязан проводить данную процедуру по отношению к каждому заемщику, обратившемуся с заявлением по реструктуризации. При сомнении в погашении кредита даже при условии проведения реструктуризации банком будет принято решение об отказе от этой процедуры.

Виды реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация просроченных кредитов может проводится в следующих формах:

• пролонгации кредитного договора, сводящейся к уменьшению ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования;
• изменения валюты кредитования, применяемого к кредитам в иностранной валюте в условиях падения курса национальной валюты;
• предоставления кредитных каникул, в случае которых должник на некоторое время освобождается от выплат по кредиту.