Понятие реструктуризации ипотечного кредита и ее основания
Реструктуризация ипотеки представляет собой финансовый инструмент, подразумевающий изменение условий кредитного договора в целях их улучшения для заемщика.
Реструктуризации ипотечного кредита может осуществляться в следующих формах:
- в виде сокращения величины ежемесячных выплат при увеличении срока кредитования;
- в виде предоставления кредитных каникул продолжительностью около 6 месяцев. Предоставление кредитных каникул предполагает либо оплату только части основного долга, либо полное освобождение от платежей.
Кроме того, в рамках реструктуризации ипотеки банк может отказаться от штрафных санкций и пени в отношении просроченных платежей.
Рассмотрение каждого обращения по реструктуризации ипотеки осуществляется в индивидуальном порядке и может содержать разнообразные формы уступок.
Основанием для подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита могут являться увольнение заемщика с работы, сокращение его заработной платы, временная нетрудоспособность или потребность в осуществлении длительного ухода за ребенком.
Желательным условием осуществления реструктуризации ипотечного кредита является отсутствие просроченной задолженности по нему, поскольку в этом случае банки охотнее идут навстречу клиентам.
Однако в случае наличия просроченной задолженности также не следует отказываться от возможности получения реструктуризации. Практика реструктуризации показывает, что банкам она более выгодна, чем судебные разбирательства с неплательщиками кредитов.
Алгоритм действий для осуществления реструктуризации ипотеки
Действия заемщика для получения процедуры реструктуризации ипотеки включают:
- во-первых, самостоятельную оценку собственной платежеспособности, то есть суммы возможного ежемесячного платежа, необходимости получения дополнительных средств для выплаты;
- во-вторых, принятие решения в пользу реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита;
- в-третьих, осуществление сбора необходимой документации (медицинские справки, справка от работодателя, подтверждающая факт увольнения, документы на квартиру и так далее) и обращения в банк.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства
Практика государственной помощи ипотечным заемщикам в России успешно действует с 2009 года. С 2015 года применяется новая методика реструктуризации ипотечных кредитов с помощью государства. Внесенные в законодательство изменения увеличили сумму государственной поддержки для заемщиков в 3 раза. На государственную помощь по ипотечному кредитованию выделено более четырех миллиардов рублей.
Итогом реализации государственной программы помощи ипотечным заемщикам стало двукратное сокращение задолженности по валютным ипотекам, формирование устойчивой тенденции к снижению задолженности по рублевой ипотеке. Государственную помощь получили 9,5 тысяч заемщиков из 14 тысяч обратившихся за ней.
В 2018 году рассчитывать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства можно только заемщикам по валютным ипотекам. Формально такое право имеют и заемщики по рублевым ипотекам, однако этому препятствуют банки, блокируя передачу документов на межведомственную комиссию и в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Наиболее высокой вероятностью осуществления реструктуризации ипотечного кредита обладает категория лиц, обладающих правом получения федеральных льгот.
Реализацию программы государственной помощи в реструктуризации ипотеки осуществляет Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
Подача заявки на реструктуризацию ипотеки с помощью государства позволяет существенно сократить сумму долга по кредиту. Помощь можно получить в двух формах: либо в виде одномоментного списания части основного долга, либо в виде снижения ежемесячных платежей.
Общее условие предоставление государственной помощи в реструктуризации ипотеки составляет сокращение на 20% суммы основного долга, но не более чем на 600 тысяч рублей. При наличии у заемщика двух детей сумму списания основного долга можно увеличить до 30% в пределах 1500 тысяч рублей.
Продолжительность кредитных каникул может составить не более 18 месяцев, а годовая процентная ставка может быть уменьшена до 12 процентов.
Сумма ипотечных кредитов в иностранной валюте переводится в рублевый эквивалент по курсу Центрального банка РФ или по более низкому курсу.
Расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, оплачиваются государством.
В целом банки приветствуют программу государственной помощи ипотечным заемщикам и сами осуществляют передачу заявлений в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов после сбора заемщиков необходимой документации и заполнения заявления о реструктуризации ипотечной задолженности.
Программа государственной помощи ипотечным заемщикам реализуется кредитными организациями, осуществляющими примерно 97 процентов ипотечного кредитования в стране.
Право участия в программе государственной помощи в реструктуризации ипотечных кредитов распространяется на:
- опекунов и родителей несовершеннолетних детей;
- ветеранов боевых действий;
- инвалидов;
- родителей детей-инвалидов.
С 2017 года действие программы распространяется также на семьи, имеющие несовершеннолетних детей, обучающихся в учетных заведениях по очной форме.
В отношении претендентов на получение государственной помощи установлено требование по доходу, величина которого не должна превышать двукратный прожиточный минимум на каждого члена семьи после выплаты ипотеки.
Существует требование и по объему залога: приобретения единственного для семьи жилья осуществлено за 12 месяцев до проведения реструктуризации. один из членов семьи может иметь в собственности другой объект недвижимости, но его доля не должна превышать 50 процентов.
В случае, если в качестве заемщика выступает не многодетная семья, к указанным ограничениям добавляется ограничение относительно площади (в отношении однокомнатной квартиры – не более 45 квадратных метров, в отношении двухкомнатной – не более 65 квадратных метров, в отношении трехкомнатной – не более 85 и квадратных метров) стоимости объекта залога (не более 60% от среднерыночной стоимости квартиры).
