Потребительское кредитование – это банковское обслуживание физических лиц, которое заключается в предоставлении гражданам кредитов с целью приобретения ими предметов потребления.
Макроэкономическое значение рынка потребительского кредитования
В последние несколько лет в отечественном банковском секторе повышается роль потребительского кредитования. Это объясняется, с одной стороны, более активным поведением населения в плане заимствования у кредитных организаций, а с другой стороны, повышением заинтересованности коммерческих банков в развитии и распространении банковских продуктов и услуг для граждан.
Развитие рынка потребительского кредитования оказывает непосредственное влияние на динамику значений важнейших макроэкономических показателей, описывающих текущую экономическую ситуацию в стране и в мире. Прежде всего, главного агрегатного показателя экономики – валового внутреннего продукта. Это происходит за счёт стимулирования потребительскими кредитами потребительского спроса, который влечёт за собой активизацию спроса со стороны других экономических агентов.
Таким образом, рынок потребительского кредитования имеет огромное значение для развития всей экономики, в связи с чем объективной необходимостью является его мониторинг и соответствующее регулирование.
Основные сведения о российском рынке потребительского кредитования
За последние 2 года в Российской Федерации наблюдалось увеличение объёмов выдаваемых населению кредитов. Их сумма возросла с 10,8 триллиона рублей в 2017 году до 14,9 триллиона рублей в 2019 году. Это повлекло за собой увеличение удельного веса потребительского сегмента в общем объёме размещаемых кредитными организациями средств: с 20,4% до 23,9%. До сих пор уверенное лидерство остаётся за кредитованием индивидуальных предпринимателей и юридических лиц: доля корпоративного кредитования достаточно долго превышает уровень 60%.
Описанные выше и подтвержденные статистическими данными тенденции развития отечественного рынка потребительского кредитования свидетельствуют о том, что население нашей страны постепенно уходит от сберегательной модели поведения, сформированной традициями ещё советского времени, и увеличивает объёмы потребления.
Наибольшую долю среди средств, которые коммерческие банки выдают физическим лицам в рамках потребительского кредитования, занимают ипотечные кредиты. Почти каждый третий потребительский кредит выдается под обеспечение в виде ипотеки – залога недвижимого имущества.
В то же время интенсивными темпами увеличивается объём средств, выдаваемых физическим лицам в виде жилищных кредитов. Их популярность, прежде всего, заключается в том, что приобретаемая недвижимость не выступает в качестве залогового имущества и в любом случае остаётся в собственности клиентов.
Основным фактором увеличения объёмов потребительского кредитования является снижение на рынке банковских услуг процентных ставок, что было непосредственно связано со снижением Центральным банком РФ учётной ставки. Так, средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам за 2017-2019 гг. снизились:
- с 22,4% до 15,5% - для кредитов, выданных на срок до 1 года;
- с 16,2% до 13,1% - для кредитов, выданных на срок свыше 1 года;
- с 15,6% до 12,8% - для кредитов, выданных на срок свыше 3 лет.
В то же время, по мнению специалистов, в ближайшее время следует ожидать замедление экономического роста в России. И если оно произойдёт, то текущая кредитная активность населения будет сдерживаться общеэкономическими условиями.
Однако на данный момент она ещё не сходит на нет. Наоборот, за последние 2 года снижается сумма задолженности по ссудам, которые были предоставлены физическим лицам: с 857,9 до 760,4 миллиардов рублей. Благодаря этому удельный вес кредитного портфеля без просроченных платежей в общем объёме потребительских кредитов к 2019 году увеличился до 90,6%.
Проблемы развития рынка потребительского кредитования в России
Несмотря на то, что рассмотренные выше результаты анализа отечественного рынка потребительского кредитования говорят об устойчиво активном его развитии в последние годы, в нём можно выявить ряд сохранившихся до сих пор проблем. Основные из них заключаются в следующем:
- заёмщики не исполняют свои обязательства, обусловленные кредитным договором;
- коммерческие банки ведут свою деятельность недобросовестно;
- население страдает невысоким уровнем финансовой грамотности;
- доходы физических лиц характеризуются отсутствием их полной прозрачности;
- вступление заёмщиков в процедуры банкротства;
- коммерческие банки, как правило, передают просроченную задолженность специальным организациям, которые осуществляют деятельность по её взысканию.
При этом в качестве ключевой проблемы стоит рассматривать неисполнение заёмщиками своих обязательств. Она, во-первых, оказывает наибольший ущерб для участников кредитных отношений, а во-вторых, может стать причиной других проблем.
Решение этих проблем может быть достигнуто в результате осуществления комплекса мероприятий. Их можно представить в обобщённом виде следующим образом:
- постоянное совершенствование коммерческими банками процесса кредитования физически лиц, в частности, в части минимизации кредитных рисков и оценке кредитоспособности клиентов;
- оптимизация кредитными организациями внутреннего механизма по работе с просроченной задолженностью;
- проведение при поддержке Банка России мероприятий по развитию финансовой грамотности населения.
Таким образом, главной угрозой активно развивающегося российского рынка потребительского кредитования является неисполнения заёмщиками своих обязательств. На предотвращение именно этого должна быть направлена деятельность заинтересованных коммерческих банков и Центрального банка РФ.
