Сущность ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование (ИК) — это один из видов долгосрочного кредитования, который представляет собой предоставление заемщику (юридическому или физическому лицу) денежных средств под залог недвижимости коммерческими банковскими структурами.
В качестве залога могут выступать: земельные участки, жилые здания или зданий производственного назначения, помещения, апартаменты, сооружения.
Ипотечное кредитование на сегодняшний день является одним из актуальнейших видов долгосрочного кредитования. Специалисты связывают это со следующими факторами:
- социальная значимость такого вида кредитования;
- потребность в жилье или в улучшении жилищных условий;
- производственная необходимость.
Именно вышеперечисленные выше факторы делают ипотечное кредитование достаточно востребованным в современной экономике. Стоит отметить, что востребованность кредитования под залог имущества подтверждается статистическими данными: последние несколько периодов наблюдается как увеличение количества ипотечных сделок, так и их объема.
История развития ипотечного кредитования
Для установления тенденций и перспектив развития ипотечного кредитования необходимо знать его исторические аспекты. Рассмотрим этапы развития кредитования под залог имущества в России.
Ипотечное кредитование появилось в России XIX в., в то время, когда организовывались первые кредитные организации. Уже к 1895 г. система кредитования под залог имущества успешно функционировала, ИК были доступны большей части населения страны. К концу 20-х годов XX века Россия имела достаточно развитый ипотечный рынок.
Стоит отметить, что на начальном этапе своего развития ипотечные кредиты выдавались не денежными средствами, а облигациями.
Однако, после образования СССР ИК было отменено, т.к. по решению Советской власти были отменена собственность на землю и объекты недвижимости. Таким образом, ипотечное кредитование прекратило свое существование вплоть до начала 1990-х годов, т.е. до момента распада СССР.
За столь долгий период был утрачен положительный опыт реализации ИК, организацию и развитие кредитования под залог имущества необходимо было начинать заново.
Отправной точкой начала развития современного ИК можно считать 1992 год. Именно в этот период начинается работа по формированию и утверждению законодательно-нормативной базы такого кредитования, возникают первые специализированные ипотечные банковские структуры, формируется Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Таким образом, в конце ХХ века закладывается прочный фундамент инфраструктуры современного ипотечного кредитования в том виде, в котором мы видим его сегодня.
Период 2003–2008 гг. стал периодом стремительного развития рынка кредитования под залог имущества. Был принят важный для развития рынка ИК федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», а также утверждена концепция развития федеральной системы ИК. Началась активная работа Агентства ипотечного жилищного кредитования, что послужило развитию системы ипотечного кредитования в РФ.
На данном этапе развития кредитования под залог имущества наблюдается рост спроса населения на ИК, в связи с чем увеличивается и объем выдаваемых жилищных кредитов, снижаются процентные ставки по такого рода кредитам, что ведет к росту спроса на недвижимое имущество, также растет количество коммерческих банков, которые готовы предоставить ипотечные кредиты. Таким образом, сформированная на предыдущем этапе инфраструктура ипотечного рынка начинает набирать обороты.
На фоне акцентирования внимания государства на отрасли ипотечного кредитования можно наблюдать и увеличение роли особого института – Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), в деятельности которого государственная власть принимает непосредственное финансовое участие. В конечном итоге эти события и тенденции выводят ипотечное кредитование на совершено новый уровень развития.
Однако, в 2008 – начале 2009 г., несмотря на огромную финансовую поддержку отрасли, реализуемую государством, наблюдалось торможение развития ипотечного кредитования, заметное сокращение объемов ипотечного кредитования, что было связано с наступлением глобального экономического кризиса.
С начала 2010 г. возобновилось развитие рынка ипотечного кредитования, рынок кредитования под залог недвижимости набирал обороты и в итоге вышел на уровень докризисного развития, достиг докризисного объема и количества ипотечных сделок. Для снижения рисков деятельности Агентства ипотечного жилищного кредитования и банковских структур, которые выдавали ипотечные кредиты населению, была сформирована дочерняя компания Агентства ипотечного жилищного кредитования, которая получила название АРИЖК и специализировалась на рефинансировании кредитов.
С начала июля 2013 г. было принято решение об изменении направления деятельности АРИЖК, и фирменное наименование было изменено на ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» – АФЖС.
В начале периода наблюдалось снижение процентных ставок и величины первоначального взноса, но начиная с конца 2016г. тенденция, к сожалению, изменилась на противоположную.
Нужно отметить, что одним из отрицательных моментов, оказывающих негативное влияние на развитие ипотечного кредитования в РФ, можно назвать нестабильное состояние экономики государства, что, например, проявляется в увеличении процентных ставок по кредитам, в том числе и ипотечным.
На сегодняшний день российский рынок ипотечного кредитования можно охарактеризовать через развитие необходимых и важных социально-ориентированных программ, например, таких как: ипотека для военнослужащих, ипотека с привлечением материнского капитала.
Совершенной средой для развития ипотечного кредитования будут условия непрерывного роста экономики государства, стабильность ставок и рыночной стоимости недвижимости.
