Процентная политика банков как фактор экономического роста

Общее представление о процентной политике коммерческого банка

Одной из первых и немаловажных задач, которую каждый коммерческий банк должен решать в процесс своего функционирования, является разработка грамотной процентной политики.

Процентная политика напрямую обуславливает выполнение коммерческим банком кредитных операций, которые представляют для него одно из ключевых (ввиду своей масштабности и прибыльности) направлений своей деятельности. Заёмщики оплачивают пользование выданным банком кредитом в виде процентов. Банк, в свою очередь, оплачивает временное привлечение средств вкладчиков в виде те же самых процентов. Банковская маржа образуется за счёт разницы между этими двумя видами процентов. Таким образом, процентная политика банка лежит в основе его выполнения посреднической функции на финансовом рынке и роли коммерческой организации, деятельность которой направлено на систематическое извлечение прибыли.

В виду того значения, которое имеет процентная политика, она утверждается высшими органами управления коммерческого банка – Общим собранием акционеров по представлению Совета директоров. Уполномоченные структурные подразделения банка в течение периода действия документа, в котором изложены ключевые положения о процентной политики, могут периодически вносить в него различного рода корректировки, что будет завесить от текущих результатов деятельности кредитной организации или изменения макроэкономической ситуации в стране и мире.

Содержание процентной политики коммерческого банка

Процентная политика представляет собой комплексную категорию. Каждый коммерческий банк избирает собственный подход к разработке и реализации процентной политики, но, как правило, она состоит из следующих составных частей:

• целеполагание;
• распределение полномочий между органами управления, структурными подразделениями и конкретными работниками коммерческого банка;
• утверждение порядка установления и пересмотра процентных ставок по активным и пассивным операциям коммерческого банка;
• утверждение принципов и критериев разграничения процентных ставок по банковским кредитам и определение на их основе максимальных и минимальных, штрафных и льготных ставок процентов;
• назначение структурного подразделения коммерческого банка, ответственного за анализ процентного риска;
• организация мониторинга за динамикой процентного риска;
• определение методов и инструментов для оценки процентного риска и воздействия на него;
• установление характера управленческой отчётности и периодичности её применения.

Факторы процентной политики коммерческого банка

Процентные ставки периодически изменяются. Это связано с воздействием на коммерческий банк тех или иных факторов. Согласно самому распространённому подходу, эти факторы подразделяются на внутренние и внешние факторы.

К числу внутренних факторов, которые обусловлены внутренним развитием коммерческого банка, относятся:

• принятый руководством приемлемый уровень банковского риска;
• содержание оказываемых баком услуг;
• динамика получения банком прибыли от совершения ссудных операций;
• значимость для коммерческого банка отношений с заёмщиками;
• уровень надёжности и платежеспособности клиентов;
• принятая банком стратегия взаимосвязанного управления банковскими активами и пассивами.

Внешними факторами, которые вызваны воздействием на деятельность коммерческого банка изменений внешней среды, являются:

• денежно-кредитная (монетарная) политика государства;
• уровень конкуренции на рынке кредитных услуг;
• изменения на валютных рынках курса валют;
• темпы инфляции в стране;
• взаимодействие спроса и предложения на денежном рынке.

Основываясь на данных сведениях, можно заключить, что коммерческому банку при разработке собственной процентной политики необходимо принимать во внимание потенциальное действие множества факторов, в связи с чем эта деятельность требует значительного материального, трудового и финансового обеспечения.

Влияние процентной политики банков на экономическое развитие

Формулировка целей и задач любого коммерческого банка определяется общей экономической ситуации в стране и общей экономической политикой государства, в котором он действует. В связи с этим можно предположить, что приоритеты процентной политики банков совпадают и замыкаются на экономическом развитии общества.

Интенсификация экономического роста происходит под действием мультипликативного механизма. Он заключается, что небольшое изменение в темпах и объёмах трансформации сбережений в инвестиции приводит к многократному роста воспроизводства в экономике страны. Одним из главных институтов, который способствует данной трансформации, является коммерческий банк. Он привлекает свободные денежные средства граждан и организаций и предоставляет их во временное пользование на возмездной основе нуждающимся лицам.

Величина спроса (следовательно, и инвестиций в экономике страны) зависит от установленных процентных ставок. Чем они ниже, тем больше спрос; чем ставки выше, тем спрос ниже.

Таким образом, процентные ставки являются одним из регуляторов экономического развития в стране, благодаря чему процентную политику банков справедливо рассматривать как фактор экономического роста.