Кредитование – это финансовые взаимоотношения, возникающие в результате получения/выдачи ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возмездности и возвратности.
Банковское кредитование малого бизнеса (МБ) можно охарактеризовать как элемент целой системы банковского обслуживания МБ, а также многоуровневые финансовые взаимоотношения отношения, которые базируются на стандартных кредитных процедурах и возникают на основании временной передачи денежных средств в возмездное пользование.
Стоит отметить, что посредством использования банковского кредита МБ может решить существующие проблемы, связанные с обеспечением непрерывности коммерческой деятельности и расширением производства или бизнеса в целом.
Перспективы банковского кредитования малого бизнеса
Среди наиболее перспективных направлений развития кредитования МБ можно выделить стандартизацию процесса рассмотрения и анализа заявок на получение кредитов и займов индивидуальными предпринимателями и небольшими экономическими субъектами.
На сегодняшний день процесс обращения за кредитом является не только достаточно длительной, но и трудоемкой процедурой. Это связано со сбором обширного пакета необходимой документации, которая в большей части носит лишь формальный характер.
Разработка и утверждение единообразного алгоритма действий по подаче и рассмотрению заявки на выдачу кредитов, займов, ссуд в несколько бы раз сократило временные затраты на обращение в кредитные учреждения.
Также на сегодняшний день в сфере российского кредитования МБ сохраняется проблема высоких процентных банковских ставок по кредитам для МБ, а также достаточно малые сроки их возврата, что в большей степени обусловлено стремлением коммерческих банковских структур обезопаситься невозврата кредитов.
В рамках поддержки субъектов малого бизнеса кредиты и займы малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям должны выдаваться на льготных условиях посредством поддержки со стороны государства, например, в части компенсации государством банковским структурам разницы между утвержденной банковской процентной ставкой и ставкой, которая была бы оптимальна для предприятий малого бизнеса. При этом коммерческие банковские структуры, которые готовы выдавать кредиты на льготных условиях субъектам МБ, должны быть обеспечены налоговыми льготами.
В связи с вышеописанным можно сделать вывод о необходимости формирования и утверждения программ государственного кредитования МБ, при этом меры государственной поддержки должны предоставляться как на первоначальной стадии (с момента образования субъекта), так и на последующих этапах для расширения производства.
На сегодняшний день существуют некоторые возможности получения государственной поддержки в виде кредитов, ссуд или субсидий, предоставляемых органами муниципальной власти, а также получение кредитов на льготных условиях через участие в конкурсах на получение грантов на развитие.
Стоит отметить не только необходимость формирования инфраструктуры кредитования МБ в форме предоставления кредитов и содействия в их получении, но и внедрения инструментов ресурсного обеспечения субъектов, например, таких как лизинг автотранспорта и оборудования.
Помимо этого, требуется и повсеместное учреждение фондов, которые бы способствовали кредитованию МБ, активно сотрудничали с коммерческими банковскими структурами.
Проблемы банковского кредитования малого бизнеса
Помимо перспектив развития кредитования субъектов МБ, необходимо обозначить и перечень существующих проблем в данной сфере, решение которых может способствовать улучшению условий кредитования банковскими структурами субъектов МБ в Российской Федерации.
Так, в первоочередном порядке необходимо установить причины, по которым большинство коммерческих банковских структур не заинтересованы к выдаче займов и открытии кредитных линий субъектам, относящимся к малому бизнесу, отдавая предпочтение прочим (более крупным) заемщикам.
Ассоциацией региональных банков был осуществлен опрос в виде анкетирования, в котором приняли участие более восьмидесяти банковских коммерческих структур из сорока субъектов Российской Федерации, они отметили существование трех наиболее значимых проблем, которые препятствуют росту объемов выдачи кредитов субъектам МБ.
Так, недостаточная прозрачность деятельности предприятий малого бизнеса не дает возможности адекватно оценить и проанализировать кредитоспособность потенциального заемщика. Стоит отметить, что проведение такого анализа является важнейшим этапом кредитования для коммерческих банковских структур.
В соответствии с российским законодательством в сфере налогообложения индивидуальные предприниматели вправе применять разнообразные системы налогообложения, например, упрощенную или вмененную. В связи с этим пакет документов, предоставляемый в банковское учреждение при подаче заявки на кредит, не дает возможность адекватно оценить эффективности деятельность субъекта, а тем более оценить перспективы развития бизнеса индивидуального предпринимателя, так как, как правило, документально подтвердить величину расходов, а, следовательно, и величину чистой прибыли, не представляется возможным.
Также большинство из таких фирм характеризуется неустойчивым положением на рынке, что влечет за собой нерегулярность их доходов, что может свидетельствовать о низком уровне их платёжеспособности.
Помимо того, субъекты МБ, как правило, не могут предоставить достаточное и ликвидное обеспечением кредита, что связано с отсутствием у большинства потенциальных заемщиков крупного имущества. Как правило, субъект МБ не располагает ни торговыми, ни производственными площадями на правах собственности, что также снижает уровень доверия банковских структур к субъектам малого предпринимательства.
