Проблемы автокредитования физических лиц отечественными банками

Современное состояние рынка автокредитования в России

В Российской Федерации одним из наиболее востребованных населением банковских продуктов является автокредитование. От других форм ссуд оно отличается (и, следовательно, привлекает клиентов) более низким уровнем процентных ставок, более продолжительным сроком возврата долга, наличием выбора между множеством программ автокредитования и более упрощённым порядком оформления документов (так, в 2019 г. более 80% всех автозаймов выдавалось без подтверждения дохода).

С точки зрения коммерческих банков автокредитование физических лиц представляет собой кредитный продукт, который остаётся наиболее сбалансированным как по уровням риска, так и по показателям прибыльности. Именно поэтому у каждого из них существует заинтересованность в расширении своей доли на этом секторе кредитного рынка. Это, в свою очередь, выразилось в многократном увеличении за последние два десятилетия числа предоставленных банками автокредитов.

В немалой степени столь динамичный рост автокредитования в России был обусловлен несколькими тенденциями, главными из которых стоит признать:

• частичное смягчение требований банков к заёмщикам при оформлении документов;
• появление на рынке автокредитования новых банков, в том числе «дочерних» по отношении к крупным автоконцернам;
• разработка и реализация программ государственной поддержки автомобильного рынка;
• расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, сопровождающих предоставление клиентам автокредита и т. д.

По состоянию на 2019 г. средняя процентная ставка по кредиту на покупку новой машины составляет около 13% годовых, на приобретение б/у транспорта — 16% годовых. А наибольшей популярностью пользуются автокредиты, которые выдаются на срок 3-5 лет с первоначальным взносом от 20% до 50%.

Проблемы отечественного рынка автокредитования населения

Несмотря на описанное выше динамичное развитие в Российской Федерации рынка автокредитования, его становление продолжает испытывать ряд проблем. Их решение является одной из приоритетных задач как отдельных коммерческих банков, так и всей банковской системы в целом. К числу основных проблем автокредитования можно отнести следующие:

• отсутствие непрерывной государственной поддержки, реализация которой смогла бы способствовать успешной работе в стране в области кредитных отношений;
• отсутствие полной прозрачности доходов граждан – потенциальных заёмщиков, которые не декларируют получаемые ими «серую» заработную плату, что для банка является ситуацией повышения собственного финансового рынка;
• финансовая неграмотность населения – количество граждан, которые неправильно оценивают свою финансовую нагрузку, увеличивается, что, в частности, выражается в росте закредитованности граждан, а также в следующей проблеме;
• рост просроченной задолженности, вызванный повышением уровня закредитованности населения и ухудшением его финансового состояния;
• рост конкуренции на рынке автокредитования – проблема для коммерческих банков, которым приходится конкурировать как с иностранными банками, так и с новыми игроками на рынке;
• высокая стоимость автокредитов для физических лиц, которая выражается в текущих процентных ставка на автокредиты – в зависимости от условий они могут варьироваться от 14 до 18%;
• снижение спроса на автокредиты в пользу нецелевых потребительских кредитов – граждане так поступают в виду якобы выгодности последнего – необязательно страховать автомобиль по ОСАГО и КАСКО и отдавать банку в залог паспорт транспортного средства;
• естественное снижение спроса на приобретение автомобилей – вызвано трудной экономической ситуацией в стране, отсутствием роста реальных доходов населения, девальвацией рубля, высокими процентными ставками и т. д.

Существование и действие этих проблем обусловило снижение темпов роста российского рынка автокредитования: в 2017-2018 гг. они составляли 33-35% соответственно, а в 2019 году - всего 6,4%. Следовательно, существует объективная необходимость преодоления перечисленных проблем.

Рекомендации по преодолению современных проблем автокредитования

В сложившейся на данный момент экономической системе России наиболее эффективным средством решения проблем в сфере автокредитования населения может стать возобновление государственной программы, которая должна быть направлена на поддержку отечественной автомобильной промышленности и восстановление потребительского спроса. Однако сейчас её запуск маловероятен из-за текущей нестабильной экономической ситуации в стране и в мире.

Помимо мер государственной поддержки, а также обеспечения экономической и политической стабилизации в стране, внимание должно быть обращено и на организацию самой системы автокредитования. Её необходимо скорректировать с целью выравнивания соотношения спроса и предложения на рынке. В частности, предлагается внедрить механизм автоматической сверки данных о доходах заёмщиков с Федеральной налоговой службой РФ и Пенсионным фондом РФ. Это позволит банкам более эффективно оценить платёжеспособность клиентов и, как следствие, снизить системные риски. А всё залоговое движимое имущество граждан должно более тщательно регистрироваться, чтобы не допустить реализацию кредитного автомобиля на вторичном рынке без ведома банка-кредитора.

Кроме того, действенной мерой может оказаться ограничение заёмщиков, например, посредством введения лимитов на объём выплат по кредитам по отношению к их доходам. Это способствует охлаждению рынка автокредитования без какого-либо вреда для конкуренции между банками.

Таким образом, на основе выявленных проблем автокредитования физических лиц отечественными банками может быть разработана стратегия развития этой стратегически важной отрасли экономики.