Применение пластиковых карт, их разновидности и возможности

Понятие пластиковых карт

Термин «пластиковая карта» не может считаться юридически точным, поскольку в законодательных актах он не применяется. Строго говоря, этот термин указывает только на материал, из которого изготовлена карта, - пластик. На бытовом уровне «пластиковой картой» чаще всего называют платежные карты, но этими же словами могут быть обозначены другие виды карт:

• карты, подтверждающие право на получение товара или услуги (например, топливные карты, подарочные сертификаты в магазин, клубные карты и абонементы спортивных центров и т.д.),
• дисконтные и бонусные карты, по которым предоставляются скидки (начисляются бонусы) в определенных магазинах,
• идентификационные карты (водительские удостоверения, социальные карты и т.д.).

Банковские платежные карты в последние годы утратили связь с пластиком как обязательным материальным носителем, распространение получили виртуальные карты. Поэтому для обозначения эмитированных кредитными организациями карт более корректно использовать термин «платежная карта».

Платежная карта представляет собой специальное средство платежа в форме пластиковой или иного вида карты, которая используется для перевода денег со счета плательщика с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления денег со своих счетов на счета других лиц, получения денег в наличной форме в кассах банков, финансовых организаций, через банкоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Преимущества использования платежных карт

Использование платежных карт выгодно как их держателям, так и банкам. Преимущества для клиентов:

• пополнение остатка средств на счете путем внесения наличных денег или перечислением средств с другого счёта (принадлежащего держателю карты или другом лицу, открытого в том же или другом банке);
• возможность зачислять заработную плату и другие доходы клиента на счёт банковской карты в соответствии с условиями договора, заключённого между работодателем и банком-эмитентом банковской карты;
• доступ к получению по банковской карте наличных денег в отделениях банка или через банкомат в любом российском городе за границей;
• возможность оплачивать товары и услуги в сервисных и торговых компаниях;
• легкое получение справок об остатках и движении средств по счетам банковских карт;
• право изменять пароль для доступа к расчетной системе;
• безопасные расчёты, хранение денежных средств, отсутствие больших сумм в наличной форме;
• начисление процентов на остаток денежных средств по счету;
• гарантия корректного проведения платежей за приобретаемые товары или услуги;
• отсутствие проблем с получением сдачи;
• гарантия конфиденциальности информации о материальном состоянии владельца карты;
• поощрения за покупку товаров с безналичным проведением оплаты;
• восстановление карты в случае утраты (утери, кражи);
• миниатюрный размер карты.

Преимущества для банков, эмитировавших и обслуживающих пластиковые карты:

• получение доступа к новому источнику ресурсов - средствам, которые клиенты хранят на карточных счетах;
• дополнительный доход - комиссионные по платёжным операциям;
• привлечение новых клиентов за счёт предоставления услуг по картам;
• улучшение имиджа банка как организации, использующей современные новые технологии;
• автономность, портативность, простота инкассации платёжных терминалов, обеспечивающие их широкое повсеместное применение;
• безопасность: вероятность кражи денег с карты минимальна;
• точность расчётов, отсутствие проблем со сдачей и разменом, простота обслуживания.

Виды пластиковых карт

Пластиковые карты могут быть классифицированы по различным основаниям.

По принадлежности к учреждению-эмитенту бывают:

• банковские карты, выпускаемые банком или группой банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями, такими как коммерческие фирмы или их группы,
• идентификационные карты, которые выпускают организации или органы государственной власти.

В данной статье рассматриваются банковские (платежные) карты, и дальнейшая классификация относится в первую очередь к ним.

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, выделяет три вида платежных карт:

• расчетные (дебетовые) карты как электронное средство платежа используются держателями для совершения операций в пределах расходных лимитов - сумм собственных денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, и (или) кредитов, предоставляемых кредитными организациями - эмитентами клиентам при отсутствии или недостаточности на банковском счете денежных средств (овердрафт);
• кредитные карты как электронное средство платежа используются для совершения держателями операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом в пределах расходных лимитов в соответствии с условиями кредитного договора;
• предоплаченные карты как электронное средство платежа используются для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации – эмитенту.

Внутри приведенной клиентской классификации можно провести более подробную детализацию по условиям обслуживания счета или кредита. Так, кредитные карты могут быть разделены на чардж-карты и револьверные кредитные карты. Однако банки могут устанавливать условия обслуживания по конкретному продукту, иногда создавая комбинированные или смешанные конструкции, поэтому деление такого рода представляется нецелесообразным.

По способу записи информации на карту выделяют следующие разновидности:

• графическая запись,
• эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков),
• кодирование на магнитной полосе,
• карты со встроенной микросхемой,
• карты с лазерной записью.

По типу обратимости банковские карты бывают:

• локальные (действуют в одном регионе),
• национальные (действуют в одной стране),
• международные.