Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком

Сущность понятия «потребительский кредит»

Стоит отметить, что такие кредиты берутся не только для приобретения товаров длительного пользования, например, объектов недвижимости, мебели, крупной бытовой техники, но и для прочих покупок, например, продуктов питания или подарков. Таким образом, потребительский кредит существует либо в форме реализации товаров и услуг с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковского займа для удовлетворения потребительских целей.

На сегодняшний день потребительские кредиты характеризуются довольно высоким уровнем процентных ставок.

Как правило, выдаче потребительского кредита сопутствуют различного рода комиссионные вознаграждения и сборы, в значительной мере увеличивающие реальную стоимость привлеченных финансовых ресурсов и формирующих скрытую процентную ставку. Именно по этой причине выбор кредита, предлагаемого той или иной банковской структуры, исходя из заявленной процентной ставки по кредиту, не всегда оказывается лучшим вариантом. Таким образом, выбирать предложение по кредиту лучше всего по полной стоимости займа, т.е. учетом эффективной процентной ставки.

Виды потребительских кредитов

На сегодняшний день выделяют следующие виды потребительских кредитов, которые могут быть предоставлены частным лицам:

• Кредиты на текущее потребление, которые предоставляются клиентам, имеющим банковскую карту, в форме овердрафта по такой карте или выделения кредита по кредитной карте. Овердрафт представляет собой один из видов кредита расчетного банковского счета клиента в рамках определенного лимита при отсутствии или недостатке на нем финансовых ресурсов для выполнения взаиморасчётов. В большинстве случае для получения овердрафта, клиенту нет необходимости указывать цель его получения кредита и предоставлять в банковскую структуру пакет документации, которые бы подтверждали или обосновывали расходование привлеченных финансовых ресурсов. Стоит отметить, что подобный кредит не имеет обеспечения и у клиента отсутствует необходимость заниматься оформлением документации, которая бы подтверждала его обеспеченность. Предоставление овердрафта, как правило, отражается в договоре об обслуживании расчетного счета или же оформляется отдельным соглашением, которое является приложением к основному договору. Кредиты по кредитной карте также могут быть предоставлены клиенту в рамках определенного лимита или согласно условий кредитного договора посредством реализации владельцем банковской карты карты операций, расчеты по которым реализуются за счет финансовых ресурсов банковской структуры-эмитента.
• Кредиты не неотложные нужды, которые могут быть предоставлены частным лицам с гражданством РФ для целей личного потребления без обозначения определенной цели расходования. Как правило, подобные кредиты предоставляются клиента на срок от 3 месяцев до 5 лет. Кредиты на неотложные нужды могут быть предоставлены либо без обеспечения, например, если финансовые ресурсы ведаются на короткий срок, либо под обеспечение. В большинстве случаев в качестве обеспечения выступают поручительства частных лиц, экономических субъектов и хозяйствующих единиц, залог недвижимого и движимого имущества, а также мерных слитков драгоценных металлов, например, золота, ценных бумаг и т.д. Максимальная величина выдаваемого кредита для каждого заемщика устанавливается банковской структуры на основании оценки его финансовой устойчивости, кредитоспособности и объекта обеспечения. Погашение основного долга по кредиту и начисленных процентов осуществляется либо единоразово по окончании срока такого кредита, либо дифференцированными или ануитентными платежами. Для кредита на неотложные нужды клиент в обязательном порядке предоставляет в банковскую структур пакет документации, который в полной мере подтверждается его имущественное положение, величину доходов, а также вид и стоимость объекта обеспечения. На основании полученных сведений банковская структура проводит анализ платежеспособности заемщика. Подобные кредиты могут быть предоставлены как разовым платежом, так и посредством открытием кредитной линии, в счет которой финансовые ресурсы предоставляются заемщику в момент возникновения соответствующей потребности. На сегодняшний день кредиты на неотложные нужды в зависимости от условий предоставления и категории клиентов разделяют на доверительные, т.е. те, которые могут быть предоставлены без обеспечения, пенсионные, которые предоставляют людям пожилого возраста, молодежные и т.д.;
• Целевые потребительские кредиты предоставляются под определенные цели, которые и предопределяют условия кредитования, методы выдачи и погашения займа, виды их обеспечения. Например, к целевым потребительским кредитам относят целевых кредиты на приобретение автотранспорта и товаров длительного пользования, получение высшего образования;
• Жилищные кредиты, которые представляют собой долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт объектов жилой недвижимости, например, ипотечное кредитование.

Условия кредитования в ПАО «Сбербанк»

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк» предоставляет своим клиентам наиболее выгодные условия по кредитам, например, процентную ставку от 11,9-19,9% (в общем случае). Срок кредита, который готов согласовать банк, составляет от 3 месяцев до 5 лет, а сумма – от 30 тыс.руб. до 5 млн.руб.

Среди требований, которые предъявляются к потенциальному заемщику можно выделить следующие:

• возраст не менее 18 лет и не более 65;
• рабочий стаж на текущем месте работы не менее 3 мес.