Политика банка по привлечению средств

Привлеченный капитал

Коммерческие банковские структуры привлекают финансовые ресурсы экономических субъектов и частных лиц посредством следующих операций:

• открытие и ведение расчётных и других видов счетов хозяйствующих единиц;
• привлечение во вклады свободных финансовых ресурсов частных лиц;
• эмиссия банковской структурой собственных долговых обязательств.

Банковские структуры привлекают денежные средства в депозиты по следующим причинам:

• финансовые ресурсы частных лиц и экономических субъектов представляют собой относительно стабильный устойчивый источник для банковских учреждений;
• коммерческие банковские структуры имеют возможность привлечь достаточное количество ресурсов;
• депозиты представляют собой относительно недорогой ресурс для банковских учреждений по сравнению, например, с межбанковскими займами или прочими финансовыми инструментами.
• По уровню надежности для размещения в банковские активы привлеченные финансовые ресурсы можно распределить следующим образом:
• вклады юридических лиц, финансовые ресурсы, которые были привлечены под векселя и депозитные сертификаты;
• срочные депозиты частных лиц, средства, которые были привлечены под сберегательные сертификаты;
• депозиты до востребования частных лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским картам, остатки на расчетных (текущих валютных) счетах организаций и т.д.

Депозитная политика банковских структур по привлечению средств

Депозитная политика банковской структуры, как правило, формируется одновременно с кредитной и инвестиционной политиками финансового учреждения, которые устанавливают основные направления и условия размещения привлеченных финансовых ресурсов.

В депозитной политике финансового учреждения в обязательном порядке утверждается стратегия по привлечению ресурсов для исполнения уставных требовании, целей и задач, которые определяются меморандумами по кредитной и инвестиционной политике, с ориентиром на обеспечение банковской структурой необходимого уровня ликвидности и обеспечение доходной деятельности.

В рамках депозитной политики банковская структура определяет:

• перспективы увеличения собственных финансовых ресурсов, а также соотношение между собственными ресурсами и привлеченными;
• структуру привлеченных и заемных ресурсов (депозиты, межбанковские займы и т.д.);
• наиболее предпочтительные типы депозитов, сроки их привлечения;
• соотношение между срочными депозитами и на срок «до востребования»;
• категории вкладчиков, которые являются наиболее предпочтительными;
• границы территории привлечения и заимствования финансовых ресурсов;
• наиболее предпочтительные банковские структуры-кредиторы для межбанковских займов, сроки привлечения;
• условия привлечения депозитов частных и юридических лиц и межбанковских займов;
• методы привлечения вкладов посредством эмиссии собственных сертификатов, векселей;
• особые условия открытия некоторых видов депозитов (вкладов).

Формированием и реализацией депозитной политики банковской структуры занимается целый ряд структурных подразделений банковской структуры (например, казначейство, финансовая служба, кредитная служба и т.д.), а также органы управления финансовым учреждением: Правление банка и Комитет по управлению активами и пассивами банковской структуры.

Для привлечения средств юридических и физических в свой оборот банковские структуры формируют и реализуют совокупность мероприятий. Так, одним из мощнейших инструментов конкурентной борьбы между банковскими структурами за привлечение денежных средств является процентная политика, так как именно размер дохода на вложенные средства является наиболее важным стимулом к размещению юридическими и физическими лицами своих временно свободных финансовых ресурсов во вклады. Величина процентных ставок по вкладам (депозитам) определяется каждой коммерческой банковской структурой самостоятельно с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ и состояния финансового рынка.

Наиболее важным фактором при определении величины процентной ставки по срочным вкладам является срок размещения, так, чем продолжительнее срок, тем выше уровень процента. Так же не менее важным фактором можно назвать величину вклада, так, чем больше величина вклада и продолжительнее срок его размещения, тем выше такому депозиту процентная ставка.

Не менее важным моментом является и частота выплаты процентного дохода по привлеченным депозитам. Стоит отметить, что величины процентной ставки по депозиту находится в обратной зависимости от частоты выплаты процентного дохода, таким образом, чем реже выполняются выплаты, тем выше величина устанавливаемой процентной ставки.

Для привлечения финансовых ресурсов в депозиты коммерческие банковские структуры все чаще начали применять опыт своих зарубежных коллег, а именно они реализуют:

• разработку различных программ по привлечению средств населения;
• предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания финансовой литературы; выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т. д.);
• реализация широкой открытой рекламы по привлечению физических и юридических;
• применение «тихой» целевой рекламы (по почте, по телефону);
• применение высокой процентной ставки по депозитам инвестиционного характера с выплатой премии по окончании срока вклада;
• выплату постоянным вкладчикам премии «за верность финансовому учреждению».