Понятие овердрафта
Термин овердрафт является заимствованным из зарубежной практики кредитования.
Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредитования, позволяющая расходование средств в большем объеме, чем они имеются на счете клиента.
То есть, если в момент покупки товара в магазине обнаруживается, что у клиента банка недостаточно средств для совершения покупки, банк автоматически кредитует клиента на недостающую сумму, формируя минусовой баланс на счете. На практике овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию для физических лиц, которая позволяет пользоваться денежными средствами неограниченное количество раз в пределах установленного лимита.
Для того чтобы воспользоваться овердрафтом, недостаточно быть владельцем дебетовой или кредитовой карты, необходимо подключение соответствующей услуги. Основным условием подключения услуги овердрафта является периодичность поступлений денежных средств на карту клиента.
Главным отличием овердрафта от потребительского кредитования является то, что при наличии задолженности (при перерасходе средств по карточному счету) любые средства, поступающие на счет, направляются банком на погашение овердрафта, в случае же получения потребительского кредита ежемесячный платеж ограничен фиксированной величиной.
Овердрафт как услуга доступен и юридическим лицам, в этом случае он устанавливает лимит перерасхода средств по расчетному счету клиента, что оформляется дополнительным соглашением. Отличительной особенностью овердрафта от иных видов кредитования в отношении юридических лиц является нецелевой характер кредита, что позволяет расходовать средства на те цели, которые наиболее актуальным для организации в текущий момент.
Разновидности овердрафта
Овердрафт для физических лиц делится на два основных вида
Во-первых, это разрешенный овердрафт, при котором клиент подает заявку, а банк одобряет указанный в ней лимит, что обеспечивает законность использования чужих средств;
Во-вторых - неразрешенный (технический) овердрафт, при котором перерасход средств не одобрен банком и возникает в результате ряда технических причин, к числу которых можно отнести следующие:
- динамика валютных курсов – при выполнении платежей с рублевой карты в иностранной валюте клиент может получить перерасход по карте в результате роста курса валюты;
- наличие неподтвержденных операций – при совершении покупки клиент ориентируется на остаток овердрафта по счету карты, однако списание средств по ранее одобренным операциям может произойти позже и превысить лимит;
- технические ошибки, допускаемые банком, к числу которых относится двойное списание средств по операции.
Технический овердрафт является редкостью, однако его необходимо учитывать при планировании расходов. Держателю карты необходимо отслеживать такие показатели как остаток собственных средств на карте, количество и объем операций, совершенных за счет овердрафта. Превышение лимита овердрафта негативно сказывается на клиенте и может привести к наличию просроченной задолженности, что отрицательно влияет на кредитную историю.
В отношении юридических лиц возникновение технического овердрафта невозможно, для каждой операции необходимо документально оформленное одобрение банка.
В связи с этим овердрафт для юридических лиц можно разделить на два вида:
- беззалоговый овердрафт, при котором не требуется предоставление залога. Это вид кредитования является наиболее распространенным, но он носит краткосрочный характер (как правило, до 12 месяцев);
- обеспеченный овердрафт, при котором возможность перерасхода средств обеспечивается заложенным имуществом (недвижимое имущество, ценные бумаги, товары и пр.) или гарантиями третьих лиц. Это вид кредитования носит более длительный характер (как правило, до 24 месяцев).
Условия получения овердрафта для физических лиц
Как уже отмечалось, основным условием предоставления овердрафта является регулярно поступающие на счет денежные средства в виде заработной платы, пенсий, пособий и пр.
Помимо этого в зависимости от банка к клиенту – физическому лицу предъявляются и дополнительные требования, к числу которых могут относиться: наличие регистрации по месту жительства в регионе обслуживания карты; положительная кредитная история; наличие постоянной работы.
Получение овердрафта включает в себя следующие действия: оформление заявки на получение данной услуги; предоставление необходимого пакета документов в зависимости от требований банка (копия паспорта, СНИЛСа или водительского удостоверения, справка о размере заработной платы и пр.).
Подтверждение уровня доходов не всегда требуется банком.
Срок предоставления услуги овердрафта варьируется, но, как правило, не превышает 12 месяцев, по истечении которых требуется переоформление договора.
Устанавливаемый лимит перерасхода средств по овердрафту также варьируется, причем в первую очередь на его величину влияет величина поступлений на счет. Кроме того, в отдельных банках существует свой максимально допустимый предел перерасхода, выраженный в процентном отношении к сумме поступления средств. К примеру, у Сбербанка лимит не может превышать 50% от среднемесячной величины доходов, у Россельхозбанка – 150%.
Основным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитованием. Однако банки, заинтересованные в расширении клиентской базы предоставляют льготный период по погашению овердрафта (30-100 дней), при возвращении средств в который с клиента не взимаются проценты.
При этом указанный недостаток компенсируется тем, что у данного вида кредита небольшой срок кредитования и сравнительно небольшие объемы, в результате чего переплата по процентам не такая высокая, как может показаться изначально.
Преимуществом овердрафта является отсутствие необходимости совершать какие-либо действия по погашению кредита, денежные средства, поступающие на карту, автоматически списываются банком, причем в первую очередь гасится сам кредит, а только потом проценты по нему.
