Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления.
Кроме того, кредитные организации предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность, что является основным стимулятором устойчивого развития промышленного производства. И наконец, через банки проходит основная масса платежей населения и организаций, что позволяет поддерживать функционирование единой системы взаиморасчетов в стране.
Законодательные основы регулирования банковской системы
В структуре банковского законодательства выделяют общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основными документами, регулирующими данную сферу общественных отношений, являются федеральные законы: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». Они устанавливают главные принципы организации и функционирования банковской системы, а также процедуры совершения различных финансовых операций и сделок.
Государственное регулирование представляет собой комплекс мер, применяемых уполномоченными органами власти для коррекции и установления основ экономических процессов, происходящих в стране. Речь идет о системе соответствующих действий, осуществляемых государственными структурами в целях стабилизации и адаптации существующей социально-экономической системы к современным, зачастую изменяющимся условиям.
Эффективность применяемых мер зависит от действующего законодательства. Следовательно, государственное регулирование экономики – это процесс, определяемый нормами права.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы, первый уровень которой занимает Центральный банк РФ, а второй – коммерческие кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
В систему отраслевых нормативных актов входит также федеральный закон от 25 февраля 1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». В нем определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, то разорение даже одного банка снижает доверие населения ко всем кредитным организациям, что может привести к оттоку средств из банков и дестабилизации экономики в целом.
Кроме того, деятельность кредитных организаций регулируется Гражданским кодексом РФ, который определяет общие правила создания и функционирования любых юридических лиц, в том числе и банков, а также их правовое положение. Кодекс утверждает право собственности, определяет обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, имеющие непосредственное отношение к банковской деятельности.
Таким образом, государственное регулирование предполагает воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций.
Государственное регулирование банковской системы
Само по себе, государственное регулирование банковской системы – это сложное и многоплановое явление. С одной стороны, уполномоченные органы власти воздействуют на макроэкономические процессы, связанные с денежно-кредитными отношениями. Эти меры прямо или косвенно влияют на устойчивость национальной валюты, а также на состояние рынка финансовых и кредитных услуг.
С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность. Например, такие меры осуществляются Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы.
Выделяют следующие направления государственного регулирования банковской деятельности в России:
- законотворчество, в процессе которого федеральные органы власти устанавливают правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и механизмы ее функционирования;
- подзаконное нормотворчество уполномоченных федеральных органов власти, развивающее и дополняющее действующее банковское законодательство;
- регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств зарубежных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в России;
- денежная эмиссия, банковское регулирование, установление обязательных экономических нормативов;
- государственный контроль и надзор за банковской деятельностью;
- принятие судами решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначения арбитражных управляющих и т.п.
Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными органами власти с использованием административно-правового и гражданско-правового методов. В их основе лежат экономические отношения. Правовыми формами государственного воздействия на банковскую сферу являются:
- законы и нормативные акты;
- гражданско-правовые договоры;
- постановления Конституционного суда России;
- решения федеральных судов.
То есть, государственное регулирование банковской системы России – это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи с функционированием всей денежно-кредитной сферы страны.
Совершенствование банковского законодательства
Для дальнейшего совершенствования государственного регулирования банковской деятельности необходима единая государственная концепция развития всей денежно-кредитной системы страны. Эта концепция должна быть основана на конституционных принципах экономического, политического, государственного, федеративного устройства современной России. Только при таких условиях может быть создан эффективный государственный механизм, обеспечивающий гарантии стабильного функционирования банковской системы.
Банковское законодательство Российской Федерации требует дальнейшего совершенствования. Оно не обеспечивает реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики в полной мере. В федеральных нормативных актах отсутствует взаимосвязанная система институтов и согласованный механизм регулирования банковской деятельности. В результате, создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия.
Например, нет четкой ясности по вопросу о том, какой именно орган власти отвечает за осуществление государственной политики в денежно-кредитной сфере. Конституция России указывает, что данную функцию Центральный банк РФ осуществляет по согласованию с федеральным правительством. Однако указанные органы власти фактически не являются единственными институтами, регулирующими банковскую деятельность в России.
Одной из составляющих финансовой устойчивости государства является эффективная и стабильная банковская система. Деятельность органов власти должна быть направлена на повышение эффективности банковской деятельности, что может быть достигнуто только при условии совершенствования правовой базы.
