Сущность «принципа возвратности». Обеспечение кредита
Возвратность – это один из важнейших принципов кредитования, сущность которого заключается в том, полученные финансовые средства будут возвращены кредитору в полном объеме с учетом начисленных процентов.
Возврат привлеченных финансовых ресурсов зависит в равной степени как от заемщика (от уровня его кредитоспособности и добросовестности), так и от кредитора (от оптимально подобранного способа кредитования, от приемлемой величины выдаваемой суммы и рациональности условий выдачи кредита).
Действующее законодательство в области кредитования устанавливает большое количество различных видов обеспечения банковских ссуд и выдаваемых кредитов/займов. Таким образом, коммерческие банковские структуры приобретают возможность в значительной мере снизить риск невозврата предоставленных финансовых ресурсов в форме займа или кредита. При выдаче кредитов именно риск неплатежеспособности потенциального заемщика является одним из важнейших факторов, которые определяют размер процентных ставок, так, например, при наличии обеспечения заёмщик может рассчитывать на уступки со стороны банковской структуры-кредитора, т.е. получить более выгодные условия кредитования.
Обеспечение банковского кредита – это один из основополагающих принципов кредитования, вторичный источник погашения задолженности перед кредитором.
В качестве объекта обеспечения может быть принято любое имущество, которое принадлежит заемщику на правах собственности, значительная доля обеспечения представлена товарами, объектами недвижимости или различного рода ценными бумагами. При нарушении должником обязательств заложенное имущество переходит в собственность банковской структуры, которая реализует такое имущества на рынке и сможет возместить понесенные убытки, связанные с выдачей соответствующего кредита.
Наиболее распространенными видами кредитного обеспечения, которые наиболее часто применяются как зарубежными, так и отечественными кредитными структурами, являются:
- залог,
- гарантии,
- поручительства,
- страхование кредитного риска.
Стоит отметить, что потенциальный заемщик в форме обеспечения по банковской ссуде может применять как одну, так и несколько форм обеспечения, что в обязательном порядке должно быть отражено в кредитном договоре или соглашении.
Таким образом, обеспеченные обязательства по возврату выданной ссуды должны быть в обязательном порядке оформлены вместе с кредитным договором/соглашением.
Одним из способов обеспечения банковских ссуд и выдаваемых кредитов можно назвать денежные средства заёмщика, которые в обязательном порядке должны быть размещены на расчетном счете клиента. Однако, необходимо, чтобы сумма финансовых ресурсов на расчетном счете была достаточной для покрытия потенциальных потерь банковской структуры.
Стоит отметить, что потенциальный заемщик никак не ограничен в выборе метода обеспечения получаемого кредита.
Формы и виды обеспечения банковских ссуд
На сегодняшний день залоговое обеспечение довольно популярно среди заёмщиков. При таком виде гарантии возврата выданных финансовых ресурсов банковская структура вправе взимать имущество, которое выступает в роли обеспечения по ссуде, в случае невыполнении заемщиком долговых обязательств.
Заключаемое соглашение или договор залоговом обеспечении в обязательном порядке должен содержать следующие сведения:
- полное описание объекта залога;
- рыночная стоимость объекта залога;
- права и обязанности всех участников договора/соглашения в отношении объекта залога;
- порядок пользования объектом залога до исполнения договора.
Чаще всего банковская структура (финансовое учреждение) требует, чтобы имущество, которое выступает в качестве залога, в обязательном порядке было застраховано. Стоит отметить, что отечественное действующее законодательство предусматривает возможность замены объекта залога при согласии всех участников договора кредитования. После полного возврата полученного кредита объект залога возвращается в собственность заемщика.
Наиболее популярной формой обеспечения кредита можно назвать неустойку – некоторую величину денежных средств, прибавляемую к величине задолженности в случаях, которые установлены соответствующим договором. В действительности неустойка может быть применена по отношению к клиентам, которые допускают просрочку по обязательным платежам по займу. Если размер денежного наказания зависит от продолжительности просрочки, то он называется пеней.
Наиболее жесткой мерой возмещения убытков, которые могут быть понесены кредитором, является удержание имущества должника. При недобросовестном отношении со стороны заёмщика к исполнению обязательств, банковская структура имеет право как через обращение в судебные органы, так и в результате соглашения с заёмщиком взыскать некоторую часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе с привлечением судебного пристава в качестве посредника.
Среди наиболее надежных методов обеспечения ссуд выделяют банковскую гарантию.
Стоит отметить, что документ, который подтверждает обеспечение ссуды, как правило, имеет аналогичный договору кредитования срок действия.
Так же достаточно популярным методом обеспечения ссуд является поручительство. В этом случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента.
Перед заключением договора поручительства банковская структура детально исследует и анализирует уровень платежеспособности потенциального поручителя и устанавливает уровень его ответственности за действия заёмщика. При возникновении проблемных ситуаций финансовое учреждение вправе удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к заёмщику, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени.
