Правовой статус и особенности небанковских кредитных организаций
На рынке банковских услуг, кроме непосредственно коммерческих банков, функционируют кредитные организации особой разновидности – небанковские кредитные организации. Их деятельность, как и деятельность всех кредитных организаций в России, регулируется нормами принятого 2 декабря 1990 года Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Согласно данному законодательному акту, кредитной является та организация, основная цель деятельности которой заключается в извлечении прибыли в результате осуществления банковских операций, на что Центральный банк РФ предоставляет данной организации специальное разрешение (лицензию).
Организационно-правовой формой кредитных организаций является хозяйственное общество, что относится к коммерческому виду юридического лица. При этом форма собственности кредитной организации может быть любой (частной, государственной или муниципальной).
Эти все характеристики кредитной организации в равной степени относятся и к небанковским кредитным организациям. Кредитная организация может быть признана небанковской в том случае, если Банк России предоставил ей право осуществлять только часть отдельных банковских операций.
Особенностью отечественных небанковских кредитных организаций является их узкая специализация функционирования в кредитной системе: она сводится к сфере расчётов. Это обусловлено законодательным запретом на осуществление ими некоторых действий. Речь идёт про привлечение во вклады денежных средств граждан и организаций с целью их последующего размещения в различные финансовые инструменты, а также про страховую, торговую и производственную деятельность. Основными разновидностями небанковских кредитных организаций являются:
- расчётные организации;
- платёжные организации;
- кредитно-депозитные организации.
Отличительные черты расчётных небанковских кредитных организаций
Небанковская кредитная организация, которая создаётся как расчётная, преследует цель совершения расчётов и переводов без какого-либо риска для держателей денежных средств. Многие специалисты предлагают рассматривать расчётную небанковскую кредитную организацию как банк, который по решению Центрального банка РФ лишён права на привлечение вкладов и выдачу кредитов.
Расчётная небанковская кредитная организация может осуществлять открытие и ведение банковских счетов организаций, кассовое обслуживание организаций и граждан, покупать и продавать в любой форме иностранную валюту. Кроме того, ей предоставлено право на осуществление по поручению организаций и без открытия банковских счетов переводов денежных средств, в том числе, электронных денежных средств, а также на инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов.
Помимо указанных выше запретов, расчётной небанковской кредитной организации запрещено открывать и вести банковские счета физических лиц, осуществлять по поручению физических лиц переводы денежных средств, выдавать банковские гарантии.
Для того, чтобы создать расчётную небанковскую кредитную организацию, необходимо сформировать её уставной капитал в объёме не менее 18 миллионов рублей. Этот размер может быть увеличен до 90 миллионов, если эта организация пожелает получить лицензию на осуществление расчётов юридических лиц.
Отличительные черты платёжных небанковских кредитных организаций
Более узкоспециализированной небанковской кредитной организацией, чем расчётная, является платёжная организация. Единственной целью функционирования платёжной небанковской кредитной организации признаётся выполнение функций оператора по переводу денежных средств, в число которых входит расчётно-кассовое обслуживание организаций, которые выполняют роль банковских платёжных агентов.
Кроме того, платёжная небанковская кредитная организация имеет право на осуществление по поручению физических лиц переводов денежных средств без открытия банковских счетов (к их числу не относятся только почтовые переводы), кассовое обслуживание граждан и организаций, инкассацию денежных средств, векселей, расчётных и платёжных документов.
Таким образом, предназначение платёжных небанковских кредитных организаций состоит в обеспечении безрисковой системы переводов денежных средств (в первую очередь, это касается электронных, мгновенных, мобильных переводов) без открытия банковских счетов.
Для того, чтобы создать платёжную небанковскую кредитную организацию, необходимо сформировать её уставной капитал в объёме не менее 18 миллионов рублей.
Отличительные черты кредитно-депозитных небанковских кредитных организаций
Кредитно-депозитная небанковская кредитная организация в отличие от двух других разновидностей не может осуществлять расчётные операции. Вместо них они имеют право на осуществление определённых операций, относящихся к кредитно-депозитной сфере. В частности, открытие организациям срочных вкладов, размещение привлечённых таким способом денежных средств, купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме, выдача банковских гарантий.
В то же время для этой организации невозможна работа по организации движения драгоценных металлов, наличных денежных средств в иностранной валюте, кассовое обслуживание клиентов, инкассация их денежных средств.
Для того, чтобы создать кредитно-депозитную небанковскую кредитную организацию, необходимо сформировать её уставной капитал в объёме не менее 18 миллионов рублей.
