Международные карточные платежные системы на российском рынке

Общее представление о карточных платёжных системах

В настоящее время у наших соотечественников (которых в рамках данного вопроса стоит рассматривать в качестве потребителей) считается обычным делом расплачиваться за товары и услуги по банковским (пластиковым) карточкам. Их выпускают коммерческие банки, однако на самом деле они функционируют в рамках, так называемых, платёжных систем.

Для того, чтобы пользоваться их услугами каждый субъект экономики должен иметь открытый в финансовой организации (как правило, в банке) счёт, к которому и привязываются пластиковые карты. Как правило, в каждой стране создаются собственные, локальные платёжные системы, сфера действия которых ограничиваются национальными границами одного государства. Однако также существуют несколько транснациональных систем. Крупнейшими международными платёжными системами на сегодняшний день считаются:

• система Visa;
• система Mastercard.

Карточки этих систем получили широкое распространение и в России. С их помощью можно как снимать наличные практически во всех действующих банкоматах, так и оплачивать товары и услуги в любой торговой точке (как очно, так и через Интернет).

Характеристика пластиковых карт Visa и Mastercard и их место на российском рынке

Платёжная система Visa основана в 1976 году в Соединённых Штатах Америки. На данный момента карточки этой системы используются более чем в 200 странах мира. Совокупный объём платежей, которые последние несколько лет осуществляются по карточкам Visa, превышает 8,3 триллиона долларов США. Платежной системой Visa пользуются более чем 60 миллионов продавцов, ей обслуживаются карточки, прикреплённые к почти 3 миллиардам счетам по всему миру.

Компания Visa по мнению большого числа специалистов и в соответствии с составляемыми известными журналами рейтингами включается в число крупнейших международных корпораций и считается отраслевым лидером в сегменте потребительских дебетовых и кредитных карт и оказания сопутствующих услуг.

Платёжная система Visa функционирует на основе такой валюты, как доллар США. Именно поэтому на территории Северной Америки выгоднее пользоваться картами Visa. В Российской Федерации пластиковая карта Visa может быть оформлена для счёта как в российском рубле, так и в долларе США.

Если при переводе денежных средств с одной карты Visa на другую, которые выпущены в одной стране (например, в России), то перевод осуществляется в локальной валюте (например, в рублях). Если же деньги переводятся на карту, которая выпущена в другой стране, то деньги зачисляются в валюте этой страны с учётом текущего внутрибанковского курса конвертации.

Компания Mastercard открыла свою штаб-квартиру так же, как и Visa, в Соединённых Штатах Америки. Однако базовой валютой этой платёжной системы является евро (официальная валюта Европейского союза). Этим объясняется большая распространённость карточек Mastercard в европейских странах и удобство их использования там.

Платёжная система Mastercard заключила соглашения по выпуску карт с коммерческими банками, которые функционируют в 210 странах мира. При этом число торговых точек, которые принимают к оплате карты этой системы, почти в два раза меньше тех, которые работают с картами Visa – около 30 миллионов.

В настоящее время по данным Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации первое место по доли населения страны, которая пользуется пластиковыми картами, занимает платёжная система Visa. Её удельный вес в 2019 году составлял 39,5%. Аналогичный показатель по карточкам, эмитированным в системе Mastercard, оказался равным 36%. В то же время Mastercard установил партнёрские отношения почти с сотней отечественных банков, что на 20 банков-партнёров больше, чем у Visa.

Обе международные платёжные системы за последний год понесли относительные потери в своих клиентских базах (в 2018 году было 45% и 42%, соответственно). Эта тенденция обуславливается обязательным переводом работников бюджетных организаций и получателей социальных выплат на использование карт национальной платёжной системой Мир. В дальнейшем (ближайшие 5 лет) ожидается дальнейшее ослабление позиций международных карточных платёжных систем на российском рынке пластиковых карт, вызванное усилением роли карт национальных систем.

Сравнительный анализ пластиковых карт платёжных систем Visa и Mastercard

В настоящее время существует несколько категорий пластиковых банковских карт:

• дебетовые карты начального уровня;
• классические карты;
• премиальные карты.

В первой категории пластиковых карт выпускают карты Visa Electron и Masterсard Standard. Эти карты получили широкое распространение в России за счёт того, что они ориентированы на лиц, которые впервые пользуются пластиковыми картами и имеют минимальную банковскую историю. С их помощью можно снимать деньги в банкоматах и расплачиваться везде, где стоят платежные терминалы, в том числе и за границей. Однако возможность использования этих карт для оплаты товаров по Интернету, как правило, определяется банком-эмитентом.

Среди классических карт существует только карты Visa Classic, которые ориентированы на потребителей со средним уровнем дохода. Masterсard на рынке этих карт на данный момент не представлен.

Обе платёжные системы выпускают большое разнообразие карт премиум-уровня, которые являются не просто платежными инструментами, а символами статуса, подчеркивающими состоятельность владельца:

• Visa: карты Gold, Platinum, Infinite, Signature;
• Mastercard: карты Gold, Platinum, World, World Elite.