Кредитование корпоративных клиентов коммерческого банка

Сущность кредитования корпоративных клиентов

Каждое банковское учреждение формулирует собственные принципы, которые ложатся в основу взаимоотношений с корпоративными клиентами. Однако общими особенностями подхода банков в вопросе корпоративного кредитования являются всесторонний анализ деятельности корпоративного клиента и оценка рисков, связанных с ней.

Следовательно, одним из основных аспектов работы коммерческого банка с хозяйствующими субъектами является изучение их инвестиционной привлекательности. На её показатель оказывают влияние ряд факторов и условий (как внутренней, так и внешней среды) функционирования клиента. Всё это находит отражение в стоимости бизнеса корпоративного клиента, которая говорит о его текущих и будущих денежных потоках.

Организация работы коммерческого банка с корпоративными клиентами

Клиентоориентированность банка (или ориентация банка на клиента), то есть характер его партнёрских отношений с клиентами и степень детальности подхода к процессу их обслуживания, является тем показателем, на основе значений которых корпоративные клиенты могут выбрать то кредитное учреждение, с которым лучше всего вступить во взаимоотношения. В рамках данного вопроса рассматриваются и оцениваются устойчивость банка, внутренние организационные процессы его управления, широта продуктового ряда банковских услуг и ценовая конкуренция. Об уровне ориентации коммерческого банка на клиентов (в частности, на корпоративных) свидетельствует ряд факторов, которые особо актуальны на современном этапе развития банковского дела:

• подробность проработки и сегментация клиентской базы, специальные технологии работы с различными группами клиентов;
• наличие клиентской политики, включающей чётко сформулированные цели и приоритеты в формировании нужной для банка клиентской базы, а также организационное и ресурсное обеспечение этих мероприятий;
• наличие совокупности утверждённых правил, законов, технологий поведения сотрудника с клиентами, что создаёт сильное «клиентское поле» банка;
• соблюдение во всех актах взаимодействия требуемого уровня отношения и обслуживания клиентов;
• развитие коммуникаций с клиентами (включая как личные встречи, так и удалённое взаимодействие);
• создание кодекса прав клиента и соблюдение их;
• квалификация банковских работников, работающих с клиентами;
• уровень применения современных информационных технологий в работе с клиентами;
• мониторинг качества обслуживания клиентов, включая подсчёт индекса удовлетворённости клиентов банка.

Банки, которые можно назвать ориентированными на корпоративных клиентов, взяли себе на вооружение практику их индивидуального обслуживания. Она заключается в разделении всех корпоративных клиентов на целевые группы, отличающееся разными степенями индивидуализации обслуживания:

• I группа – это клиенты, обладающие низкой значимостью для банка и получающие индивидуальный подход при обслуживании только в исключительных случаях;
• II группа – это клиенты, обладающие средней значимостью, для которых могут быть разработаны и предложены индивидуальные тарифные планы;
• III группа – это клиенты, обладающие высокой значимостью для банка и наделённые банком индивидуальным менеджером;
• IV группа – это особо значимые клиенты, которые требуют разработки стратегии взаимного содействия и имеют возможность (в исключительных случаях) участвовать в коллегиальных органах банка.

Коммерческие банки разрабатывают для корпоративных клиентов банковские кредитные продукты, которые учитывают особенности той или иной отрасли их деятельности. Для быстроразвивающихся отраслей могут быть сформулированы эксклюзивные предложения по предоставлению кредитов. Таким образом, кроме стандартного пакета услуг требуется несколько его альтернативных вариантов, которые учитывают предпочтения различных клиентов.

Разновидности и формы кредитования корпоративных клиентов

Кредитование корпоративных клиентов в настоящее время может приобретать различные формы. Наиболее значимыми из них являются следующие банковские продукты и услуги:

• краткосрочное кредитование – это предоставление кредитов клиентам, которые испытывают потребность в краткосрочном финансировании (например, при недостатке средств на расчётном счете, разрыве платёжного баланса, необходимости ускорения оборота активов предприятий и т.д.);
• кредитование расчётного (текущего) счета (овердрафт) – это предоставление краткосрочного кредита на текущий счёт клиента, что позволяет ему тратить с текущего счета больше, чем есть в наличии;
• предоставление долгосрочных кредитов – это предоставление кредитов на срок свыше одного года, которые, как правило, используются для инвестирования в те или иные объекты;
• организация проектного финансирования – это долгосрочное кредитование, которое имеет чётко сформулированное целевое назначение, но и при этом характеризуется высоким уровнем риска;
• организация синдицированного кредитования – это предоставление одному клиенту крупного (по объёмам денежных ресурсов) кредита объединением нескольких банков, что позволяет равномерно распределить между ними риски и финансовые обязательства;
• лизинговые операции – это предоставление во временное пользование имущества, которое приобретается исключительно с целью данной передачи;
• ипотечное кредитование – это предоставление кредитов, обеспечением которых выступает залог недвижимости;
• факторинг – это комплекс финансовых услуг, которые оказываются оптовым поставщикам товаров и услуг в виде их финансирования под уступку права денежного требования;
• предоставление банковских гарантий – это безотзывное обязательство банка выплатить определённую денежную сумму в том случае, если условия контракта не выполняются стороной, за которую банк даёт гарантию;
• авалирование векселей третьих лиц – это предоставление банком гарантии платежа по векселю.