Общие сведения о кредитовании физических лиц
Кредитование физических лиц – это совокупность действий по предоставлению населению потребительских кредитов.
В рамках данного типа кредитных отношений кредитором можетвыступать не только банк, но и кредитные учреждения небанковского типа (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды), торговые организации, кассы взаимопомощи, строительные общества, сами граждане и т.д., но ведущее место на рынке кредитования физических лиц занимают именно коммерческие банки.
Потребительское кредитование рассматривается в качестве относительно самостоятельной экономической категории, которая обозначает форму кредитных отношений, ориентированных на инвестирование в человеческий капитал и на удовлетворение социальных потребностей граждан. Например, речь идёт о:
- приобретении объектов недвижимости – квартиры, дома, гаража, дачи и т.д.;
- приобретении товаров длительного пользования – автомобиля, мебели, предметов бытовой техники и т.д.;
- получении медицинских, образовательных, рекреационных и других услуг.
В рамках кредитования физических лиц не рассматриваются отношения, которые связаны с предоставлением кредитов гражданам, имеющим статус индивидуального предпринимателя. Это связано с тем, что в данном случае денежные средства заимствуются в целях производства продукции и последующего получения прибыли, а не для удовлетворения людьми личных потребностей, что является отличительным признаком потребительского кредита. Одной из главных характеристик потребительского кредита является то, что его получение позволяет заёмщикам увеличить объём потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.
Формы и разновидности потребительских кредитов
Кредитование физических лиц может приобрести одну из двух форм: товарную или денежную. Товарная форма кредита предполагает предоставление лицам, приобретающим недвижимость, товары длительного пользования, предметы потребления и т.д., рассрочки платежа за них. В данных случаях если банковский кредит и используется, то только косвенно.
Основной формой кредитования физических лиц является денежная, которая предоставляется коммерческими банками на основе заключённого с заёмщиком кредитного договора.
Личные потребности граждан, которые пытаются их удовлетворить за счёт получения у банка потребительского кредита, могут иметь различный характер. В зависимости от этого кредиты, выдаваемые физическим лицам, могут быть распределены между тремя большими группами:
- нецелевые кредиты на текущее потребление;
- целевые потребительские кредиты;
- жилищные кредиты – на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.
Текущее потребление, на которое люди обращаются в банки за предоставлением кредита, представляет собой те личные семейные, домашние и иные нужды, которые не конкретизированы в виде чётко сформулированной цели и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Поэтому банки не могут определит существенные условия предоставляемых кредитов, которые, как правило, выдаются на короткий срок и в размере, определяемом только текущими доходами заёмщиков.
Условия предоставления целевых потребительских кредитов (то есть сроки и способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения) определяются теми целями, на достижение которых эти кредиты берутся физическими лицами. В качестве подобных целей могут рассматриваться приобретение транспортных средств, товаров длительного пользования, оплата образовательных медицинских услуг, путешествий, праздничных мероприятий и т.д.
В связи с этим, коммерческие банки вступают в сотрудничество с теми предприятиями, которые предлагают на рынке описанные выше товары и услуги. Поэтому в результате подобных взаимоотношений участников банковского и реального секторов экономики сейчас широко распространены такие формы целевых потребительских кредитов, как автокредитование, образовательные кредиты и кредиты на отдых (туристические поездки).
Жилищные кредиты представляют собой долгосрочное заимствование денежных средств, которые будут потрачены на приобретение, ремонт, реконструкцию или строительство жилой недвижимости. В данном случае основной формой обеспечения выступает залог недвижимости, что является отличительной чертой ипотечных кредитов.
Современное состояние кредитования физических лиц
Таким образом, кредитование физических лиц (потребительское кредитование) является традиционным направлением деятельности банковского учреждения. При этом в настоящее время оно приобретает ряд новых черт. Прежде всего, имеется в виду то, что коммерческие банки делают условия потребительского кредитования более гибкими и существенно расширяют ассортимент предоставляемых кредитов.
Кроме того, банки в процессе кредитования физических лиц всё более активнее взаимодействуют с рядом других организаций (торговых, сервисных, страховых), что позволяет предоставлять клиентам «комплексные» продукты с подключённой услугой по кредитованию. И наконец, наблюдается отчётливая тенденция по расширению использования в процессе предоставления кредитов возможностей электронного банковского бизнеса, которые сочетаются с другими традиционными каналами.
Следовательно, кредитование физических лиц как комплекс банковских услуг и продуктов, пользующихся большим спросом со стороны населения, продолжает развиваться и отвечать современным требованиям рынка и технологий.
