Общее представление о текущем состоянии рынка кредитных услуг и продуктов банков
Большая часть своих доходов коммерческий банк получает за счёт совершения на возмездной основе кредитных операций. А основным направлением банковской деятельности считается кредитование реального сектора экономики. Однако совершение банковских операций из этой сферы сталкивается с рядом проблем, которые значительным образом сказываются на деятельности коммерческого банка.
Кроме того, сами кредитные отношения между коммерческим банком и заёмщиком имеют ряд проблем, которые свойственны нынешнему этапу развития национальной экономики. Наличие подобных проблем говорит о необходимости корректировки кредитной политики, как самими кредитными организациями, так и Центральным банком.
Главная проблема кредитных операций заключается в слишком высокой стоимости кредитов.
Коммерческие банки при установлении на долгосрочные кредиты процентных ставок ориентируются на ставку рефинансирования и учитывают премию за риск, который в условиях нестабильности, трудно прогнозируемого курса рубля и инфляции увеличивается при кредитовании на долгосрочную перспективу.
Причинами подобного расклада вещей является, во-первых, отсутствие у коммерческих банков желания рисковать. В результате это приводит к высокой процентной ставке, что не соответствует возможностям и средней рентабельности реального сектора. А во-вторых, отсутствие у заёмщиков обеспечения ссуд, что выражается в увеличении степени риска и, следовательно, в повышении премии за него. Кроме того, коммерческие банки, выдавая своим клиентам кредиты, должны создавать резервы под возможные потери, что обусловлено рисками. Эта обязанность возлагается на них Центральным банком РФ.
Современные кредитные организации зачастую требуют от заёмщиков обеспечения в виде залога. Однако во многих случаях более привлекательными способами обеспечения могут стать поручительство и банковские гарантии. На данный момент большинство организаций в виду отсутствия необходимого обеспечения являются некредитоспособными.
В связи с этим, кредитование вновь создаваемых предприятий сводится к нулю, что, с одной стороны, тормозит развитие национальной экономики в части малого и среднего бизнеса, которые недополучает необходимые средства, а с другой стороны, сужает круг потенциальных клиентов коммерческих банков и снижает количество совершаемых ими банковских операций, что выражается в потери кредитной организацией доходов, которые она могла получить.
Проблемы и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса
На данный момент важной категорией клиентов для коммерческих банков являются субъекты малого и среднего предпринимательства. Большинство кредитных организаций занимаются совершенствованием своих продуктов и услуг, чтобы увеличить их доступность для малых и средних предприятий. Однако, несмотря на потенциал роста и важное стратегическое значение для коммерческих банков, в кредитовании малого и среднего бизнеса существуют следующие проблемы:
- непрозрачность малого бизнеса, которая вызывает опасения невозврата кредитов, что закладывается в процентные ставки, делая недоступными для малого бизнеса заёмные средства;
- недоверие малым предприятиям, которые, как правило, недолго существуют на рынке, не имеют кредитной истории и имущества, которое могло быть использовано как предмет залога, скрывают фактические значения прибыли и активов, что в совокупности приводит к отказу коммерческого банка в удовлетворении их кредитных заявок.
С точки зрения самих предпринимателей проблемы кредитования, которые приводят к отсутствию доступа к заёмным средствам, заключаются в следующем:
- высокая цена кредита;
- жесткие требования коммерческих банков;
- долгое рассмотрение заявок.
В этом случае снизить риски коммерческих банков можно посредством гарантийных механизмов. В частности, государственная поддержка должна стать результатом совместной выработки коммерческих интересов государства, банков и предпринимателей. Так, стоимость кредитов может быть уменьшена за счет субсидирования процентной ставки.
Также кредитный риск может быть уменьшен в результате личного выезда и знакомства кредитного эксперта с собственником бизнеса. Такие способы неформального общения кредитора позволяют получить более достоверные сведения о платежеспособности заемщика. Другим способом уменьшения процентной ставки является ужесточение требований к заемщику, которое позволило бы уменьшить рисковую составляющую процентной ставки и уменьшить долю просроченной задолженности.
Проблемы и перспективы потребительского кредитования
В современной экономике важную роль играет потребительский кредит. Приобретение товаров в кредит становится неотъемлемой частью жизни. Опыт зарубежных стран показывает, что потребительское кредитование стимулирует экономический рост. Однако, и в этом сегменте существуют проблемы. Высокая доля просроченной задолженности говорит о низком качестве организации кредитного процесса. Упрощение требований к заемщикам и удешевление кредита стимулирует спрос, также существенно уменьшились сроки рассмотрения заявок.
Существует проблема конкуренции между банками за клиентов, в результате чего рекламные кампании банков полностью не отражают важную информацию, в частности, о стоимости кредита. Ясность процентных ставок напрямую связана с платежеспособностью заемщика, а значит с риском невозврата. Организация потребительского кредитования связана с существенными издержками, однако, кредитные организации могут выигрывать за счет эффекта от масштаба при широкой клиентской базе.
