Кредитная система государства

Сущность и структура кредитной системы

Стоит отметить, что кредитная система государства является одним из важнейших факторов аккумулирования и централизации капитала, которые способствуют стремительной мобилизации свободных финансовых ресурсов и их непосредственно использованию в национальной экономике.

На сегодняшний в кредитной системе любого государства можно выделить три элемента:

• центральный банк (в России Центральный Банк Российской Федерации);
• коммерческие банковские структуры;
• специализированные финансовые и кредитные организации.

Кредитная система любого государства функционирует через кредитный механизм, который представляет собой комплекс функциональных связей: между финансовыми институтами и разными сегментами национальной экономики по централизации свободного денежного капитала и инвестированию; непосредственно между кредитными организациями и единицами по перераспределению свободного денежного капитала в части функционирования рынка капитала.

В первую очередь, кредитный механизм представляет собой комплекс связей по централизации и мобилизации денежного капитала, во вторую, отношения между кредитными учреждениями и клиентами. Стоит отметить, что кредитный механизм включает элементы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы.

Посредством мобилизации свободного финансового капитала и централизации инвестиции в основных сегментах национальной экономики кредитная система благотворно влияет увеличение производства, НТП, сбалансированность экономического развития государства.

Важнейшую роль в кредитном посредничестве играют разные финансовые институты, которые с помощью использования различного рода инструментов привлекают и аккумулируют свободный капитал на финансовых рынках, после чего предоставляют финансовые ресурсы на оговоренных в договорах и соглашениях условиях различным экономическим субъектам и участникам финансовых рынков, т.е. занимаются перераспределением. На сегодняшний день существует огромное количество различных финансовых и кредитных институтов, которые играют роль финансовых посредников, при этом в разных государствах организация финансового посредничества характеризуется своеобразными национальными особенностями.

Стоит отметить, что основу кредитной системы формирует непосредственно банковская система, реализованная в каждом отдельном государстве. В настоящее время в зависимости от иерархии учреждений, которые входят в состав банковской системы, выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система формируется исключительно на горизонтальных связях между комплексами банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, универсализации реализуемых ими финансовых операций. Стоит отметить, в рамках одноуровневой банковской системы все финансовые институты, которые входят в ее состав, в т.ч. центральный (национальный) банк, осуществляют единообразные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов – частных и юридических лиц.

Двухуровневая банковская система, в отличие от одноуровневой, сформирована из национального банка, играющего роль высшего руководящего органа, и коммерческих банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, формирующих второй уровень банковской системы. Таким образом, функционирование двухуровневой банковской системы базируется на вертикальных и горизонтальных функциональных связях.

Функции кредитной системы и кредита

На сегодняшний день кредитная система любого государства характеризуется распределением комплексом функций между различными финансовыми институтами. Например, функции эмиссии наличных денежных средств реализуют центральные банки, а, например, кредитные функции в большей части выполняются коммерческими банковскими структурами.

Кредит - это движение ссудного капитала, которое осуществляется с учетом принципов срочности, возвратности и платности.

Впервые данное понятие появилось еще в рабовладельческом обществе, т.е. в период, когда денежные средства могли быть представлены в долг ростовщиками, затем данный термин получил большую популярность и на современном этапе развития, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

На сегодняшний день кредит выполняет важнейшие функции в национальной экономике любого государства, из которых можно выделить следующие:

• регулирование национальной экономики. Данная функция является достаточно специфичной, с ее помощью государственный аппарат управления регулирует доступ участников финансового рынка – заемщиков - на рынок ссудных капиталов, т.е. может в значительной мере как облегчать или затруднять получение кредитов и займов;
• перераспределительная функция. В рамках данной функции благодаря кредиту сбережения домохозяйств, частных лиц, чистые доходы экономических субъектов, часть доходов государства могут трансформироваться в ссудный капитал и направляются в наиболее эффективные отрасли национальной экономики;
• содействие экономии издержек обращения. В рамках данной функции в процессе развития кредита могут появляться различного рода направления использования банковских счетов и вкладов, депозитов, а также происходит стремительный рост безналичного оборота, увеличение скорости движения денежных средств.
• ускорение концентрации и централизации капитала. В рамках данной функции кредит используется в конкурентной борьбе и способствует процессу поглощения или слияния мелких компаний в более крупные. Конечно, в значительной мере влияют и разные условия получения кредита: одни предприниматели, которые добились предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность стремительного роста капитала, другие – могут воспользоваться кредитом лишь на менее выгодных условиях.