Как банки зарабатывают деньги?

Сущность понятия «банковское учреждение»

С экономической точки зрения банковские структуры выступают на финансовых рынках в качестве участников-посредников между субъектами, владеющими свободными финансовыми ресурсами, и субъектами, желающими привлечь их.

Среди основных направлений доходов коммерческих банковских структур можно выделить следующие:

• разница в процентах между стоимостью привлечения и размещения финансовых ресурсов;
• взимаемые комиссии за осуществление расчетов, расчетно-кассового обслуживания, документарных операции и т.д.

Также банковские структуры получают прибыль за счет начислений штрафов и пеней и т.д.

Помимо это банковские структуры выступают в качестве участников финансового и фондовых рынков, в частности валютного рынка и рынка МБК, что приносит им некоторую долю дохода.

Как зарабатывают банковские структуры на депозитах?

Любая банковская структура ставит своей целью привлечение как можно большего числа вкладчиков, что связано с тем, что денежные средства клиентов, размещенные на вкладах, формируют одну из важнейших составляющих прибыли учреждения. Как правило, вкладчиков привлекают рекламой и различными маркетинговыми мероприятиями, после чего пытаются все, чтобы денежные средства хранились на счетах как можно большее время: убирают процентный доход при досрочном закрытии вклада, предлагают выгодные условия пролонгации и т.д.

Привлеченные денежные средства банковские структуры:

• прокручивают непосредственно внутри учреждений, т.е. осуществляют за их счет выдачу кредитов и займов другим клиентам. Так, например, Сбербанк предлагает свои клиентам вклады под 5% годовых, а кредиты и займы он выдает в среднем под 17%, таким образом, чистый доход банка составляет порядка 11%;
• вкладывают в другие виды активы. Отработаны серьезные схемы, благодаря которым банковские структуры приобретают сторонние достаточно качественные активы, в том числе транснациональные, и инвестируют в них свободный капитал.

Как зарабатывают банковские структуры на выдаче кредитов?

Вторую, но не менее важную часть дохода, банковские структуры получают от выдачи кредитов и займов физическим и юридическим лицам. При этом стоит отметить, что для банковских структур экономические субъекты являются более выгодными заемщиками, так как суммы займов более значительны, а сделки в большинстве случаев обеспечены залогом ликвидных активов. Однако, начисляемые проценты по кредитам для физических лиц существенно выше, поэтому их выдача также приносит банкам немалый доход.

Некоторые банковские структуры все же предпочитают работать в сфере кредитования только с физическими лицами по части привлечения депозитов и выдачи кредитов на льготных условиях. Подобная тактика также приносит неплохой доход, что проверено банком Тинькофф, и Альфа-Банком, которые довольно активно функционируют в отношении работы с населением и выдачи им кредитов и займов.

Таким образом, коммерческие банковские структуры получают доход за счет:

• процентной ставки. Стоит отметить, что чем выше потенциальные риски по кредиту, чем проще процедура получения кредита, тем выше ставка по такому кредиту. На сегодняшний день кредиты наличными выдаются в среднем под 17% годовых. Деньги на выдачу кредитов банковские структуры привлекают из депозитов (которые стоят им 5-6%) или у Банка России по ключевой ставке. Доход банковской структуры в таком случае равен разнице между процентами привлечения и выдачи денежных средств;
• дополнительных услуг, которые сопутствуют выдаче и оформлению кредита. В большей части это касается страховки. Страховые фирмы оплачивают большие комиссии своим кредитным учреждениям-партнерам по данному направлению, так как не более 2% застрахованных в конечном итоге обращаются за выплатами, в случае наступления страхового случая.

Если говорить о кредитной карте, то это направление доходов банковской структуры приносит еще большую прибыль. В таком случае финансовые учреждения получают доход о начисления процентов, платы за обслуживание подобных карт, платного СМС-информированием. Также банковские структуры получают доход от безналичных расчетов от субъектов, принимающих к оплате такие карты.

Как зарабатывают банковские структуры на дебетовых картах?

Большая часть доходов формируется за счет процентов, получаемых банковской структурой за то, что его клиент просто оплачивает свои покупки безналичным способом. В случае, если клиент осуществляет платежи, то он платит комиссию, что приносит банку дополнительную прибыль.

Также банковские структуры взимают комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за осуществление денежных переводов. Может показаться, что это суммы незначительны, но суммарно данное направление приносит приличный доход.

Прибыль российских банковских структур

Величина прибыли отечественных банковских структур не является конфиденциальной информацией. Подобные сведения находятся в свободном доступе, как правило, в сети Интернет. Финансовые структуры обязаны формировать отчетность и предоставлять ее в Банк России, а также публиковать финансовые сведения о своей деятельности в свободных источниках.

Прибыль финансовых учреждений, входящих в ТОП-10, только за последний месяц 2019 года составила:

• Сбербанк — более 800 млн. руб.;
• ВТБ — практически 170 млн. руб.;
• Альфа-Банк — порядка 60 млн. руб.;
• Газпромбанк — около 55 млн. руб.;
• Открытие — 46 млн.;
• МКБ — более 40 млн. руб.;
• Райффайзенбанк — более 35 млн. руб.;
• Совкомбанк — более 30 млн. руб.;
• Тинькофф — более 25 млн. руб. млн.;
• Траст — порядка 20 млн. руб.

Стоит отметить, что приведенные величины непосредственно чистая прибыль банковских структур за 1 месяц деятельности. Таким образом, за один календарный год заработок примерно в 12 раз больше.