Зарождение банковского дела
Считается, что формирование банковского дела, как отдельного рода деятельности началось в седьмом веке до нашей эры в Древнем Вавилоне. Тогда появились первые формы ростовщичества, а также гуду – банковские билеты, применявшиеся наравне с золотыми монетами.
Разнообразие драгоценных расчетных монет способствовало появлению такого рода деятельности, как меняла. Так в Древней Греции появились трапезиты, которые производили обмен монет, брали их на хранение, а также организовали первые формы безналичного расчета. Заключался он в том, что трапезиты засчитывали долг одного вкладчика в пользу другого без использования монет. То есть, они вели учет долгов.
Тогда же появился прототип государственной казны, где скапливались различного рода доходы. Они направлялись на решение государственных проблем и выплаты армии. Часто храмы, являвшиеся крупными владельцами земель и имевшие определенный капитал, предоставляли его в пользование третьим лицам.
В Древнем Риме менялы назывались менсариями, а аргентарии занимались привлечением и хранением денежных средств, а также предоставляли услуги по перевозке денег в другие поселения.
В Средневековье количество оборачиваемых монет резко увеличилось. Это потребовало появления специальных организаций, способных удовлетворить потребности в выполнении данного рода услуг. Дословно «банк» переводился как лавка, на которой располагались менялы. Помимо конвертации монет они занимались их хранением и проведением безналичных взаимных расчетов.
Католической церковью порицалось ростовщичество, поэтому оно сосредоточилось в руках евреев. Однако, развитие международной торговли и накопление капиталов среди купцов привело к появлению первого государственного банка в Венеции.
Развитие банковского дела в Средние века и новейшее время
Семнадцатый век ознаменовался началом промышленного переворота в Англии. Функции банкиров выполняли мастера, создававшие золотые монеты. Ведение расчетов и других операций между субъектами хозяйствования были связаны с рисками при перевозке золотых монет, поэтому было намного удобнее оставлять их на хранение о мастеров. Для хранения использовались специальные подвалы и кладовые.
Со временем квитанции, выступавшие в роли подотчетного документа, стали приравниваться к отданному на хранение золоту. Постепенно стало понятно, что золота размещается намного больше, чем изымается. Поэтому мастера начали выпускать бумажные деньги, понимая, что их количество может превышать, находящееся на хранении золото. Избыточные банкноты стали применяться в качестве ссудного капитала.
В то же время в Амстердаме был открыт банк, который ввел понятие единицы взаиморасчетов, которая имела фиксированный эквивалент в серебре. Именно тогда, английский ученый сделал открытие, что банку необязательно иметь запас драгоценного металла равного объему обязательств. Разработки этого ученого легли в основу первого банка, который стал заниматься выпуском денежных банкнот. Их обеспечивал капитал, который размещался в ценных бумагах.
На Руси банковское дело началось с указа Анны Иоановны, утвердившего выдачу ссуд под восемь процентов годовых. Чтобы ее получить, необходимо было оставить залог в виде драгоценных украшений.
Первые кредитно-денежные организации появились в эпоху Елизаветы, которая способствовала созданию заемных банков в Москве и Петербурге. Со временем он слился в единый государственный заемный банк, который обеспечивал нужды государства, купечества и дворянства. Однако, он стал принимать вклады от населения.
Далее банковское дело в России преодолело следующие этапы:
- выдача ссуд в медных монетах, которые необходимо было вернуть серебром;
- появление рублевых ассигнаций;
- коммерческий банк в девятнадцатом веке обслуживал интересы купечества;
- в середине девятнадцатого века появились сберегательные кассы;
- далее появился государственный банк, который заложил основу для современного Центрального Банка РФ.
Значимым событием в развитии банковского дела в России стала отмена крепостного права.
Банковское дело в наши дни
Современные национальные экономические системы строятся на рыночном механизме, который подразумевает наличие следующих особенностей:
- свободу субъектов хозяйственной деятельности;
- конкуренцию;
- ценообразование в рамках соотношения спроса и предложения;
- экономическое саморегулирование.
Коммерческие банки, а также небанковские структуры, имеющие право оказывать финансовые услуги стремятся к максимизации собственной прибыли. При этом они могут работать только в сфере услуг, и не имеют права на производственную или иную деятельность. Банковским продуктом в данном случае выступают гарантии, консультации, кредиты, управление имуществом.
В рыночной экономике банки выполняют ряд значимых функций. Например, они занимаются перераспределением денежных средств между субъектами хозяйственных отношений. При избытке денег необходимо их вложить, а при недостатке требуются дополнительные вливания. Все это обеспечивают банки через предоставление различного рода кредитов и ссудного капитала.
Банковская система страны, состоящая из Центробанка и коммерческих банков обеспечивает экономическую стабильность и рост, а также помогает регулировать уровень инфляции и итоговое значение платежного баланса. Разнообразие коммерческих банков и их специализация порождают конкуренцию, которая стимулирует их к развитию. Кроме того, конкуренция способствует появлению новых видов услуг, подходов к удовлетворению нужд клиентов. С одной стороны, конкурентная борьба стимулирует позитивные процессы в сфере кредитно-денежных отношений. С другой стороны, она требует разработки и внедрения четкой системы контроля и надзора. Особенность рынка финансов заключается в том, что любой дисбаланс приводит к негативным последствиям во всей национальной хозяйственной системе.
Регулирующая и контролирующая функция возлагаются на Центральный Банк страны, который отчитывается перед Правительством и Президентом. Через него государство может воздействовать на процессы в экономике, а также получать сведения о результатах внедренных стратегических решений в сфере национального хозяйствования.
