Общее представление о кризисных ситуациях в банковском секторе
Банковский кризис – это фундаментальное расстройство банковской системы страны, кардинальное изменение внутренних и внешних условий её деятельности, что влечёт за собой снижение способности банковской системы выполнять свои основные функции.
В последние несколько лет мировая экономика не раз сталкивалась с различными по характеру и масштабами финансовыми кризисами. Одной из его разновидностей являются банковские кризисы.
Изначально банковские кризисы, как и другие составляющие финансового кризиса, являются локальными. Они начинаются с возникновения в отдельных коммерческих банках ряда проблем. Однако в различных странах мира всё чаще проявляется нестабильность банковских секторов их экономик, что заставляет обращать на себя внимание экспертов и государственных органов.
Прежде всего, это вызвано тем, что последствия банковских кризисов негативным образом сказываются на состоянии реального сектора экономики. Тормозится социально-экономическое развитие страны, потому что из-за нарушения налаженных экономических связей с банками предприятия несут значительные убытки, кредитно-финансовые организации проходят процедуры банкротства, граждане теряют свои накопления и сбережения.
Банковские кризисы, прежде всего, выражаются в таких сложностях финансового характера, как потеря вкладчиками своих денежных средств, значительное снижение объёмов кредитования предприятий, банкротство (несостоятельность) банков и т.д. Именно поэтому в последние время активизировались национальные центральные банки, деятельность которых заключается в оценке и мониторинге финансовой устойчивости как отдельных коммерческих банков, так и всей банковской системы.
Кризисные ситуации в банковском секторе страны могут проявляться в разной степени. Так, возможно возникновение проблем в одном или нескольких банках, что не может быть признано системным кризисом. От этого отличается продолжительная ситуация скрытых нарушений функционирования банковской системы (возникает в условиях слабой системы банковского регулирования, контроля и надзора). В случае нарастания количества и масштабов проблем ситуация превращается в полномасштабный (системный) банковский сектор.
Причины возникновения и развития банковских кризисов
Понять сущность банковских кризисов поможет своевременное осведомление о возможных причинах их наступления. К ним обычно относят:
- неблагоприятное воздействие на национальную экономику внешних факторов;
- резкие колебания процентных ставок, которые повышают в экономической ситуации общую нестабильность, а также затрудняют для банков оценку рисков, а для его контрагентов - оценку состоятельности банков;
- высокие темпы инфляции (рост потребительских цен), которые вызывают снижение доли сбережений, уменьшение депозитной базы банков и отток за рубеж национальных капиталов;
- необдуманное проведение рыночных реформ в стране, в частности, демократизация, интернационализация внешнеэкономических отношений с ослаблением протекционистских мер;
- присущая периодам продолжительного экономического подъема чрезмерная кредитная экспансия, которая приводит к ухудшению качества остатков дебиторской задолженности банка, контроля кредитного портфеля и к увеличению кредитного риска в виду необоснованного завышения оценок обеспечения ссуд;
- спад производства, который вызывает ухудшение платежеспособности предприятий, являющихся одной из главных категорий заёмщиков коммерческих банков.
Распространению банковского кризиса во многом способствует паника субъектов рынка банковских услуг. Они, видя проблему у одного отдельного банка, начинают разрывать связи с другими банками, что в итоге подрывает всю банковскую систему.
История банковских кризисов в современной мировой экономике
По подсчётам специалистов и экспертов в области финансов и банковского дела, за последние несколько десятилетий серьёзным банковским кризисам подверглись национальные экономики более 70 стран мира. Анализируя мировую историю банковских кризисов, можно выделить следующие хронологические периоды, каждый из которых отличается рядом преобладающих в то время тенденций и условий экономической деятельности:
- эра золотого стандарта 1880-1913 гг., которая, прежде всего, представлена американским банковским кризисом 1907 года;
- межвоенный период 1919-1939 гг., самым ярким экономическим событием которого является Великая депрессия 1929-1933 гг., когда в ускоренном режиме происходило банкротство коммерческих банков в виду, с одной стороны, невозврата инвесторами-заёмщиками больших сумм кредитов, а с другой стороны, спешным закрытием вкладчиками своих банковских вкладов;
- Бреттон-Вудский период 1945-1971 гг., когда практиковались жёсткое регулирование банковского сектора и контроль над потоками капитала, благодаря чему практически не наступали банковские кризисы;
- современный период, который начался в 1971 году с глобальной рецессии и последовавшими за ней процессов либерализации и до сих пор отличается банковскими кризисами, вызванными скачками цен на недвижимость, валютными кризисами.
Банковские кризисы случались и в Российской Федерации. Считается, что наиболее серьёзные по последствиям кризисы были в 1998 году (как следствие дефолта российского Правительства) и в 2008-2009 гг. (как следствие мирового финансового кризиса). Однако отечественная экономика справлялась с этими трудностями и с учётом приобретённого опыта соответствующим образом совершенствовалась (например, усиливалась роль Центрального банка РФ).
