Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Этапы кредитной сделки

8-800-775-03-30 support@author24.ru
Все предметы / Банковское дело / Этапы кредитной сделки
Содержание статьи

Что такое кредитная сделка?

Определение 1

Кредитная сделка – это выдача займа, кредита, который должен быть возвращен заемщиком с процентами в установленный срок.

Финансовый договор/соглашение, на основании которого реализуется подобная сделка, предполагает возврат полученных денежных средства, а также суммы процентов, начисленных за пользование кредитом в определенный срок.

В любой кредитной сделке участвуют, как правило, 2 участника:

  • Заёмщик (должник), который представляет собой субъект, получающий некоторую сумму денежных средств во временное пользование и обязующийся вернуть долг в определенный срок;
  • Кредитор, который является субъектом, предоставляющим денежные средства во временное пользование.

Среди основных характеристик кредитной сделки, отражаемых в кредитном соглашении/договоре, можно выделить следующие:

  • Срок возврата кредита;
  • Дата выдачи кредита, которая представляет собой момент перечисления денежных средств на банковский счет заемщика;
  • Дата погашения задолженности, которая представляет собой момент возврата суммы долга и начисленных процентов заёмщиком;
  • Величина основного долга, устанавливаемая в счёт банковского лимита, кредитных нормативов, платежеспособности клиента и т.д.
  • Величина процентов, начисленных за время пользования займом или кредитом;
  • Полная сумма долга.

Стоит отметить, что кредитные сделки различны и могут быть представлены в виде, например:

  • Выдача кредитной организацией займа, кредита;
  • Открытие в финансовом учреждении сберегательного счёта;
  • Учёт векселя и т.д.
Замечание 1

Конкретные условия каждой сделки устанавливаются в кредитных договорах или соглашениях, которые выступают в роли ее юридического обеспечения.

Готовые работы на аналогичную тему

Любую кредитную сделку можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и устанавливает уровень его надежности и доходности.

Этапы кредитной сделки

На сегодняшний день выделяют следующие этапы кредитной сделки:

  • рассмотрение заявки на получение займа / кредита и беседа с потенциальным заемщиком;
  • анализ платежеспособности клиента и оценка риска по займу;
  • подготовка и подписание договора/соглашения;
  • сопровождение кредитной сделки;
  • возврат долга и начисленных процентов.

Представленный в финансовое учреждение пакет документ анализируется инспектором соответствующего банковского подразделения. С потенциальным заемщиком проводится беседа о будущей сделке, источниках погашения долга, возможных вариантах обеспечения возврата долга, взаимоотношениях с прочими контрагентами и финансовыми учреждениями. Стоит отметить, что подобное интервью имеет огромнейшее значение для принятия решения о выдаче, т.к. позволяет выяснить большое количество важных деталей будущей заявки и сформировать психологический портрет потенциального заемщика, проанализировать профессиональную подготовленность руководителей экономического субъекта, реалистичность его оценок финансового положения (стабильности) и перспектив развития компании (в случае выдачи кредита юридическому лицу). Заявки, которые касаются финансирования новых экономических субъектов, т.е. не имеющих финансовой отчетности за прошлые периоды, требуют еще и анализа бизнес-плана субъекта и технико-экономического обоснования возврата займа. После проведения первичного анализа документации и интервью с потенциальным заемщиком кредитный инспектор принимает первичное решение: стоит ли продолжать работу с данным заемщиком или отказать сразу в заключении кредитной сделки.

Если же кредитный инспектор решает продолжать работы потенциальным заемщиком, то пакет документов передается в юридический отдел для оценки и кредитных рисков и их предотвращения или минимизации. В дальнейшем изучается и анализируется кредитная история заемщика, устанавливается степень соответствия действующему законодательству планируемой сделки, проводится оценка имущественных прав заемщика и т.д.

На следующем этапе анализируется кредитоспособности заёмщика, которая в полной мере отражает уровень доверия банковской структуры к обязательству заемщика вернуть кредит согласно условий договора. Стоит отметить, что необходимо различать понятия кредитоспособности и платежеспособности клиента. Платежеспособность представляет собой способность экономического субъекта или частного лица в полной мере и в оговоренный срок отвечать по долговым обязательствам. Кредитоспособность же представляет собой возможность погашения образовавшейся задолженности.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и выводами специалистов банковской структуры передается на рассмотрение на кредитный комитет. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды график платежей, договор страхования, договор залога, поручительство, банковская гарантия, опись залогового имущества и т. д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства в соответствии с условиями заключенного переводятся на банковский счет заемщиками и/или иным образом поступают в его распоряжение.

После выдачи кредита/займа осуществляется его сопровождение. В рамках сопровождения кредита происходит начисление и взимание начисленных за пользование кредитом процентов, контроль за наличием и сохранностью залога, классификация и классификация кредитов, формирование резерва на возможные потери по выданному кредиту, анализ финансового положения экономического субъекта-заемщика или физического лица, погашение займа согласно с условий соглашения/договора.

Завершающей стадией является возврат кредита и окончательный расчет по займу, списание резерва, возврат залога и реализация прочих завершающих мероприятий.

Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Полина Михайловна Копруджу

Эксперт по предмету «Банковское дело» , преподавательский стаж — 8 лет

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис