Этапы кредитной сделки

Что такое кредитная сделка?

Финансовый договор/соглашение, на основании которого реализуется подобная сделка, предполагает возврат полученных денежных средства, а также суммы процентов, начисленных за пользование кредитом в определенный срок.

В любой кредитной сделке участвуют, как правило, 2 участника:

• Заёмщик (должник), который представляет собой субъект, получающий некоторую сумму денежных средств во временное пользование и обязующийся вернуть долг в определенный срок;
• Кредитор, который является субъектом, предоставляющим денежные средства во временное пользование.

Среди основных характеристик кредитной сделки, отражаемых в кредитном соглашении/договоре, можно выделить следующие:

• Срок возврата кредита;
• Дата выдачи кредита, которая представляет собой момент перечисления денежных средств на банковский счет заемщика;
• Дата погашения задолженности, которая представляет собой момент возврата суммы долга и начисленных процентов заёмщиком;
• Величина основного долга, устанавливаемая в счёт банковского лимита, кредитных нормативов, платежеспособности клиента и т.д.
• Величина процентов, начисленных за время пользования займом или кредитом;
• Полная сумма долга.

Стоит отметить, что кредитные сделки различны и могут быть представлены в виде, например:

• Выдача кредитной организацией займа, кредита;
• Открытие в финансовом учреждении сберегательного счёта;
• Учёт векселя и т.д.

Любую кредитную сделку можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и устанавливает уровень его надежности и доходности.

Этапы кредитной сделки

На сегодняшний день выделяют следующие этапы кредитной сделки:

• рассмотрение заявки на получение займа / кредита и беседа с потенциальным заемщиком;
• анализ платежеспособности клиента и оценка риска по займу;
• подготовка и подписание договора/соглашения;
• сопровождение кредитной сделки;
• возврат долга и начисленных процентов.

Представленный в финансовое учреждение пакет документ анализируется инспектором соответствующего банковского подразделения. С потенциальным заемщиком проводится беседа о будущей сделке, источниках погашения долга, возможных вариантах обеспечения возврата долга, взаимоотношениях с прочими контрагентами и финансовыми учреждениями. Стоит отметить, что подобное интервью имеет огромнейшее значение для принятия решения о выдаче, т.к. позволяет выяснить большое количество важных деталей будущей заявки и сформировать психологический портрет потенциального заемщика, проанализировать профессиональную подготовленность руководителей экономического субъекта, реалистичность его оценок финансового положения (стабильности) и перспектив развития компании (в случае выдачи кредита юридическому лицу). Заявки, которые касаются финансирования новых экономических субъектов, т.е. не имеющих финансовой отчетности за прошлые периоды, требуют еще и анализа бизнес-плана субъекта и технико-экономического обоснования возврата займа. После проведения первичного анализа документации и интервью с потенциальным заемщиком кредитный инспектор принимает первичное решение: стоит ли продолжать работу с данным заемщиком или отказать сразу в заключении кредитной сделки.

Если же кредитный инспектор решает продолжать работы потенциальным заемщиком, то пакет документов передается в юридический отдел для оценки и кредитных рисков и их предотвращения или минимизации. В дальнейшем изучается и анализируется кредитная история заемщика, устанавливается степень соответствия действующему законодательству планируемой сделки, проводится оценка имущественных прав заемщика и т.д.

На следующем этапе анализируется кредитоспособности заёмщика, которая в полной мере отражает уровень доверия банковской структуры к обязательству заемщика вернуть кредит согласно условий договора. Стоит отметить, что необходимо различать понятия кредитоспособности и платежеспособности клиента. Платежеспособность представляет собой способность экономического субъекта или частного лица в полной мере и в оговоренный срок отвечать по долговым обязательствам. Кредитоспособность же представляет собой возможность погашения образовавшейся задолженности.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и выводами специалистов банковской структуры передается на рассмотрение на кредитный комитет. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды график платежей, договор страхования, договор залога, поручительство, банковская гарантия, опись залогового имущества и т. д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства в соответствии с условиями заключенного переводятся на банковский счет заемщиками и/или иным образом поступают в его распоряжение.

После выдачи кредита/займа осуществляется его сопровождение. В рамках сопровождения кредита происходит начисление и взимание начисленных за пользование кредитом процентов, контроль за наличием и сохранностью залога, классификация и классификация кредитов, формирование резерва на возможные потери по выданному кредиту, анализ финансового положения экономического субъекта-заемщика или физического лица, погашение займа согласно с условий соглашения/договора.

Завершающей стадией является возврат кредита и окончательный расчет по займу, списание резерва, возврат залога и реализация прочих завершающих мероприятий.