Общие сведения о денежных средствах в электронном виде
Электронные деньги - это форма денежных средств, которая представляет собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе и принимаемые в качестве средства платежа иными организациями.
Текущий научно-технический прогресс позволил людям совершать покупки вне зависимости от места нахождения покупателя и продавца. Этому способствовало создание и совершенствование сети «Интернет» и электронных денежных средств.
Впервые идея электронной наличности была высказана в конце 1970-х гг. американским специалистом Дэвидом Чоумом. Основная мысль его теории заключалась в введении системы «слепой» цифровой подписи: каждый из участников денежного оборота видит только необходимую именно ему часть всей информации, сосредоточенной на электронном носителе. С этого момента благодаря наличию ряда преимуществ над наличными деньгами электронные деньги начали быстро распространяться и широко использоваться.
На данный момент системы электронных денег могут функционировать в различных формах. В частности, существуют:
- анонимные системы – предоставляют возможность проводить операции без идентификации пользователя;
- персонифицированные системы – требуют обязательной идентификации пользователя;
- фиатные системы – выражают денежные средства в валюте одного из государства, по правилам (законам) которого происходит выпуск, обращение и погашение электронных денег;
- нефиатные системы – выражают денежные средства в стоимости негосударственных платёжных систем, которые устанавливают правила и порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.
Стоит отметить, что электронными деньгами не считаются пластиковые банковские карточки, которые на самом деле являются средствами доступа к счёту в банке, который выпустил эту карту.
Описание популярных систем электронных денег
Электронные деньги функционируют в рамках определённых платёжных систем. На данный момент самыми популярными системами электронных денег в России являются следующие системы:
- система WebMoney – это самая популярная электронная система расчётов, которая, впрочем, не зарегистрирована в России в качестве электронной платёжной системы; учитывает имущественные права в виде «титульных знаков»;
- система Яндекс.Деньги – это отечественный аналог системы WebMoney, позволяющий оплачивать штрафы, кредиты, товары;
- система RBK-Money – это электронная система расчётов, которая в отличие от остальных имеет ограниченный функционал;
- система E-Gold – это транснациональная анонимная система электронных денег, обеспеченные не валютой, а драгоценными металлами.
Преимущества и недостатки электронных денег
По сравнению с наличными деньгами использование денежных средств в электронном виде имеет ряд преимуществ, которые заставляют граждан сделать выбор в пользу последних. Во-первых, людям удобнее использовать электронные деньги: не нужно физически пересчитывать деньги, платежи проводятся без необходимости выплаты сдачи, электронные деньги с течением времени не теряют своих качеств, идеально сохраняясь. Величина общей суммы электронных денег не влияет на их способность быть перемещёнными – они в любом случае характеризуются высокой портативностью.
Во-вторых, также не маловажным в этом случае является вопрос, касающийся безопасности совершения операций и хранения денег. Момент платежа электронными деньгами мгновенно фиксируется электронными системами. Деньги, хранящиеся в электронном виде, защищены в большей степени, чем наличные: их намного сложнее похитить, подделать, изменить их номинал и т.д. При этом у продавца ограничены возможности в плане уклонения от налогообложения.
В-третьих, использование электронных денег намного выгоднее, чем использование наличности. Отсутствует необходимость изготовления банкнот, чеканки монет, организации пересчёта, упаковки, перевозки денег и оборудования для них специальных хранилищ.
Несмотря на отмеченные выше преимущества, электронные деньги до сих пор не превратились в основное для большинства населения средство платежа. Это объясняется существованием нескольких причин, которые могут быть признаны как недостатки электронных денег.
Так, в большинстве государств до сих пор не разработано и не принято законодательство, которое бы регламентировало правовой статус электронных денег, порядок их выпуска, использования, погашения, обмена на наличные деньги и т.д. Фактически в таких странах электронные деньги остаются «вне закона».
Хранение и обращение электронных денег требует от их пользователей приобретения специального оборудования (компьютера, планшета, смартфона и т.п.). Зачастую у пользователей возникают трудности с тем, чтобы безвозмездно передать друг другу деньги. Из-за недостаточной степени развития технологий информационной безопасности и низкого уровня финансовой и технической грамотности населения существует реальная угроза хищению в результате совершения в отношении электронных денег мошеннических действий и кибератак.
Таким образом, массовый переход денежного обращения в электронную форму, с одной стороны, имеет очень богатый нереализованный потенциал, с другой стороны, характеризуется наличием большого числа нерешённых проблем. Требуется немного времени чтобы граждане и государства признали и начали активно использовать электронные деньги.
