Сущность межбанковского кредитования
Межбанковское кредитование – это один из видов кредитования, в рамках которого одна банковская структура предоставляет кредит другой банковской структуре3.
В качестве субъектов таких взаимоотношений, основанных на кредитовании, выступают банковские структуры – как коммерческие, так и национальные (центральные). Таким образом, финансовые учреждения, которые располагают свободным капиталом и готовы с ним работать в области кредитования, продают такие финансовые ресурсы на рынке межбанковского кредитования. С помощью привлечения межбанковских кредитов банковские структуры имеют возможность оперативно управлять уровнем своей ликвидности, максимально быстро привлекать финансовые ресурсы в случае острой необходимости или же размещать временно свободный капитал.
Коммерческие банковские структуры на рынке межбанковского кредитования
Как было отмечено ранее, среди участников рынка межбанковского кредитования присутствуют банковские структуры, которые осуществляют подобные операции нерегулярно, в зависимости от ситуации на рынке и положения дел. Например, наиболее активные участники рынка межбанковского кредитования - банки-дилеры, которые осуществляют операции от своего имени и за свой счет, как правило, играют роль заемщиков или кредиторов. Их доход в таком случае формируется в виде процентной маржи, т.е. разницы между процентными ставками размещения и привлечения финансовых ресурсов.
Финансовое учреждение имеет возможность привлечь кредит другой банковской структуры напрямую или через какого-либо посредника (например, фондовую биржу)
На сегодняшний день стоимость кредитных ресурсов, т.е. так называемая процентная ставка по кредиту формируется под воздействием спроса и предложения. При этом уровень процентных ставок на рынке межбанковского кредитования во многом зависит от сроков кредитования.
Стоит отметить, что коммерческая банковская структура не начнет работать на рынке межбанковского кредитования с контрагентом, предварительно не рассчитав на него лимит. В настоящее время разработаны специализированные методики расчета лимита для банковских структур - клиентов, которые позволяют наиболее корректно оценить состояние любого финансового учреждения на базе анализа данных балансов, обязательных экономических нормативов. Однако, как правило, размер лимита рассчитывается на базе сведений о собственном капитале финансового учреждения посредством специального синтетического коэффициента, который способен в полной мере отражать финансовое положение банковской структуры.
На сегодняшний день сделки на рынке межбанковского кредитования в большей степени носят долговременный характер и заключаются на основе генерального соглашения об общих условиях осуществления операций на внутреннем финансовом рынке.
Контракты, как правило, заключаются через систему reuters dealing 2000, которая используется и для валютного дилинга, т.е. сделок по операциям купли/продажи безналичной иностранной валюты. Применение наиболее технологических средств связи позволяет осуществлять более оперативное заключение сделок и перераспределение свободных финансовых ресурсов между субъектами рынка.
Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования таким кредитом, начиная с момента зачисления финансовых ресурсов на корреспондентский счет заемщика до момента зачисления финансовых ресурсов на корреспондентский счет кредитора, который в обязательном порядке должен быть согласован дилерами при заключении сделки. При этом начисленные проценты должны быть выплачены конце срока предоставления кредитования одновременно с возвратом суммы основного долга, если другое не предусмотрена договором.
Важным замечанием является тот факт, что пролонгация договора межбанковского кредитования в рамках генерального договора не предусмотрена, однако, при наличии соответствующих договоренностей задержка кредитных ресурсов может быть оформлена с согласия кредитора как новая сделка. Погашение межбанковского кредита осуществляется одной суммой по окончании срока кредита, при этом досрочный возврат такого кредита или его части может быть реализован лишь с письменного согласия кредитора.
На сегодняшний день межбанковское кредитование может быть реализовано в форме взаимного кредитования корреспондентских счетов. Так, при временном недостатке средств на расчетном счете «ЛОРО» банка-корреспондента ему, как правило, предоставляется овердрафный кредит, условия которого отражаются в соответствующем корреспондентском соглашении. В случае предоставления внутридневного овердрафта проценты за пользование финансовыми ресурсами рассчитываются на основании срока пользования кредитом, который исчисляется в минутах. Также может быть установлена некоторая фиксированная сумма за пользование финансовыми ресурсами в течение дня.
В течение первого года функционирования вновь созданная коммерческая банковская структура не имеет права привлекать кредиты Центрального Банка РФ. По истечении такого срока она вправе привлекать кредиты Банка России следующих видов:
- однодневные кредиты;
- кредиты под залог государственных ценных бумаг (внутридневные, овернайт и т.д.)
Стоит отметить, что предоставление однодневного расчетного кредита банковской структуре означает, что платежи выполняются с корреспондентского счета банка, несмотря на временное отсутствие или недостаточность на счете денежных средств. Кредитование корреспондентского счета реализуется в рамках установленного лимита на основе договора. Размер процентной ставки по расчетному кредиту устанавливается Советом директоров Банка России и отражается в договоре.
