Назначение пополняемого вклада
Пополняемый депозит – это такой депозит, у которого есть возможность пополнения в течение периода его размещения.
Особенность пополняемого депозита раскрывается уже в его наименовании, у него есть возможность пополнения, что позволяет накопить денежные средства на крупную покупку, при этом защитив их от инфляции. Данный вид депозита еще называется накопительным, является разновидностью срочного депозита.
Использование этого вида депозита направлено на увеличение первоначального капитала, применяется как физическими лицами, так и юридическими.
Такой вид депозита может открываться как в национальной валюте, так иностранной.
Область применения пополняемого депозита
Пополняемый депозит является оптимальным вариант при планировании ежемесячного, еженедельного или же ежедневного, в целом с любой периодичностью вносить денежные средства на депозит и при этом нет намерения закрывать его досрочно.
Срок подобного депозита может быть различным - от нескольких дней (обычно для юридических лиц) до 5 лет.
По окончанию срока депозита у некоторых банков можно продлить срок.
Обычно для подобного вида депозита предусматривается минимальная первоначальная сумма, пополнение может осуществляться как любой суммой, так и фиксированной, подобное прописывается в договоре. При этом проценты на сумму пополнения будут начисляться уже со следующего дня.
Если открыть такой депозит на один месяц, процентные ставки будут небольшими, но при открытии сроком на год и более процентные ставки будут высокими, но целесообразно снять денежные средства или же закрыть депозит исключительно по завершению срока действия договора.
По таким депозитам процентные ставки могут даже капитализироваться. При досрочном закрытии подобного депозита, в зависимости от банка, могут начисляться проценты либо по ставке "до востребования", либо по более низкой ставки, чем обозначенная в договоре согласно сроку.
В настоящее время банки позволяют без посещения отделений банков осуществлять пополнение подобных депозитов по средствам он-лайн сервиса. Некоторые банки своим клиентам повышают ставки по подобным депозитам при достижении определенных лимитов.
Иногда банки по подобным депозитам при ежемесячном пополнении дают возможность снимать именно проценты по подобным депозитам в любое удобное время.
Возврат такого вила депозита происходит в последний день договора.
Преимущества и недостатки пополняемого депозита
Рассмотрим преимущества:
- позволяет аккумулировать денежные средства на дорогостоящие покупки;
- защищает денежные средства от инфляции;
- является «пассивным» видом дохода;
- в ситуации снижения процентных ставок по депозитам на рынке доход будет выше, чем по новым депозитам;
- есть возможность получения дохода в виде процентов по такому депозиту, но не во всех банках.
В качестве недостатков стоит отметить:
- потеря части процентного дохода в ситуации повышения ставок по таким депозитам на рынке;
- не выгодно досрочно расторгнуть договор;
- отсутствие возможности досрочного снятия части денежных средств при необходимости;
- процентные ставки ниже, чем по обычным срочным без права пополнения.
Пример начисления дохода
Допустим, что у вкладчика есть 10 000 руб. Ставка по депозиту с пополнением 9%. Ежемесячно он планирует пополнять на 1 500руб. Допустим в конце каждого последнего числа месяца вносится пополнение, чтобы не терять проценты. Рассчитаем проценты по депозиту за каждый месяц, для этого проценты необходимо деить на 12 месяцев.
- 1-й месяц: 10 000 · 9% / 12 = 75 руб.
- 2-й месяц: (10 000 + 1 500) · 9% / 12 = 86,25 руб.
- 3-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 97,5 руб.
- 4-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 108,75 руб.
- 5-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 120 руб.
- 6-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 131,25 руб.
- 7-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 142,5 руб.
- 8-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 153,75 руб.
- 9-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500+ 1 500+ 1 500+ 1 500+ 1 500) · 9% / 12 = 165 руб.
- 10-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 ) · 9% / 12 = 176,25 руб.
- 11-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 187,5 руб.
- 12-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 198,75
Итого доход по депозиту составит 1 567,5 руб. Если за этот период ставки в банковском секторе будут снижаться, то инвестор по данному примеру окажется в выигрыше, если же будут повышаться, то проиграет.
