Принципы нормативно-правового регулирования депозитных операций закреплены в ряде федеральных законов и правовых актов.
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада – это документ, оформляющий отношения банка с юридическими и физическими лицами по внесению, хранению и возврату денежных сумм.
Договор банковского вклада подразумевает обязанность одной стороны (банка) вернуть денежную сумму, которая поступила от другой стороны (вкладчика) и выплатить проценты, обусловленные договором. Данный договор имеет односторонний характер, поскольку обязанности определяются только для банка.
Особенностью договора банковского вклада является то, что он не может использоваться для расчетных операций. Юридическое лицо не вправе перечислять кому-либо находящиеся на вкладе денежные средства.
Отношения сторон в рамках договора банковского вклада подпадают под действие Закона о защите прав потребителей. Договор банковского вклада можно считать заключенным в письменной форме тогда, когда вкладчику выдана сберегательная книжка, депозитный сертификат, либо прочий документ, который отвечает банковским правилам, требованиям закона и принципам делового оборота.
Права и обязанности участников депозитных операций
Право привлекать денежные средства во вклад имеют только те кредитные организации, которые получили на совершение этих операций лицензию Банка России в установленном порядке.
Чтобы получить право привлекать денежные средства, банк должен иметь уставный капитал не ниже установленного Банком России размера, а также соответствовать прочим требованиям, направленным на обеспечение сохранности средств вкладчиков.
В значительной мере права вкладчиков определяются видом вклада. Условия вклада до востребования предусматривают выплату банком суммы вклада и установленных договором процентов по первому требованию вкладчика. По срочному вкладу установленные договором проценты по вкладу выплачиваются тогда, когда вклад истребован после истечения определенного срока.
По депозитам, как и по всем привлечённым средствам, банки обязаны образовывать обязательные резервы, размер которых устанавливается Банком России.
Страхование вкладов
Страхование вкладов является мерой государственного обеспечения необходимой правовой базы для защиты интересов вкладчиков. Это создает условия не только для притока вкладов в банковские организации, но и для конкуренции банков в части привлечения вкладов.
Основной принцип работы системы страхования вкладов заключается в следующем: при прекращении работы банка и отзыве у него лицензии, его вкладчики незамедлительно получают фиксированную денежную выплату.
Для участия в системе страхования вкладов от вкладчика не требуется заключение отдельного договора, поскольку это право у него возникает в силу закона. Для этого государство создало специальную организацию-Агентство по страхованию вкладов, которая возвращает вкладчику сумму его накоплений, занимает вместо вкладчика место в очереди кредиторов, а затем в дальнейшем выясняет вопросы по поводу возврата банком задолженности.
Система страхования охватывает денежные средства вкладчиков-физических лиц, за исключением:
- средства индивидуальных предпринимателей;
- вкладов, открытых на предъявителя;
- средств, которые переданы банком на доверительное управление;
- вкладов в отделениях российских банков, расположенных за границей.
Чтобы стать участников системы страхования вкладов, кредитная организация должна отвечать предусмотренным законодательством критериям. Анализ функционирования различных систем страхования показывает, что сегодня невозможна единая универсальная схема ее построения. Во многом, специфика организации системы страхования депозитов в конкретной стране определяется структурой ее банковской системы, организацией надзора, особенностями законодательства и степенью государственного регулирования депозитных операций. Однако в большинстве стран мира страхование вкладов является необходимым элементом поддержания устойчивости платежной системы и банковского сектора, а также инструментом социальных гарантий в случае возникновения непредвиденного экономического эксцесса.
