Сущность депозитных операций
Депозитные операции представляют собой операции по размещению на специальных банковских счетах денежных средств клиентов-вкладчиков, осуществляющиеся посредством заключения обеими сторонами сделки депозитного договора.
Депозиты представляют собой совокупность вложенных денежных средств клиентов. Отличительной чертой депозитных операций является то, что инициатором сделки выступает сам клиент. Банк предлагает клиентам выгодные условия для размещения их денежных средств на своих счетах, с условием получения процентного дохода по данной операции, а вкладчик самостоятельно выбирает сумму вклада и срок его размещения. Именно поэтому данный вид операций получил название – привлеченные операции коммерческого банка.
Экономическое значение депозитных операций для банка
Экономическое значение депозитных операций для коммерческого банка состоит в следующем:
- Возможность банка выполнять больший процент активных операций. Этому способствует размещение депозитов на срочной основе. Депозиты могут быть срочными или бессрочными. Наиболее важными для коммерческого банка являются срочные депозиты, поскольку они являются главным фактором получения банком прибыли. С помощью депозитных средств, размещенных на срочной основе, банк может выполнять активные операции, например, такие как приобретение ценных бумаг, выдача кредитов и т.д.
- Управление ликвидностью банка. Помимо активизации активных операций, срочные вклады играют большую роль в управлении ликвидностью банка. Ликвидность тесно связана с привлечением банком ресурсов. Привлеченные ресурсы банка помогают в удовлетворении потребности в ликвидных средствах. Возможность банка создавать резервы. Так же, значимость депозитных (привлеченных) средств состоит в том, что именно благодаря таким средствам, у банка есть возможность создавать резервы.
- Увеличение объема выдаваемых кредитов. Депозитные операции позволяют увеличить объем собственных средств банка, вследствие этого, у банка появляется возможность увеличить объем выдаваемых кредитов, что является самым прибыльным видом деятельности.
- Комплексное обслуживание клиентов. Относительно новым видом обслуживания в банке, является комплексное обслуживание. Эффективнее всего комплексное обслуживание осуществляется при проведении депозитных операций. Поскольку данные операции подразумевают собой выполнение широкого спектра услуг.
Экономическое значение депозитных операций для клиентов-вкладчиков
Также можно рассмотреть эконмическое значение депозитных операций для клиентов банка – вкладчиков. Оно состоит в следующем:
- Получение дохода от размещенных свободных денежных средств. Вкладчики получают доход от размещения своих сбережений в виде процентов по депозиту. Процентная ставка будет зависеть от таких показателей как: сумма размещаемых денежных средств, срок, на который оформляется вклад, условия по вкладу (снятие части вклада, пополнение), валюта, в которой открывается вклад.
- Безналичное совершение операций. Так, в случае, если договор банковского вклада позволяет частичное снятие или пополнение счета вклада, клиент может безналичные расчеты и платежи по счету своего вклада, переводы между своими счетами и т.д.
Эффективное и качественное функционирование коммерческого банка зависит от объема и степени качества, привлеченных ременных средств. За качество ресурсов отвечает срок, на который вкладчик размещает их в банке. Степень качества будет тем выше, чем больше срок размещения ресурсов и меньше вероятность их досрочного отзыва.
Следовательно, банк должен вести качественную политику планирования своей деятельности, а так же уметь эффективно прогнозировать качественные показатели, которые характеризуют данные показатели.
В то же время, само прогнозирование позволяет банку создать политику по управлению процентными ставками в части операций по привлечению ресурсов.
