Основные элементы депозитной политики банка
Главная цель депозитной политики кредитной организации состоит в создании такого ситуации, при которой возможно осуществление привлечения вкладов от граждан и депозитов от корпоративных клиентов для проведения различных банковских операций и оказания услуг, но при этом должен сохраняться простор для оптимальной банковской процентной маржи.
Маржа определяется как положительная разница между полученными процентными доходами и расходами, полученными клиентами в виде выплаченных сумм по депозитам. Достижение данной цели возможно только при разработке соответствующей стратегии.
Коммерческие банки разрабатывают собственную конкретную депозитную политику по привлечению банковских ресурсов. Это предусматривает установление определённых форм, задач и содержания всей банковской работы, которая связана с формированием источников банковских ресурсов. Поэтому увеличение объёмов привлечённых денежных средств, сокращение расходов, доводя их до минимума, а также поддержание установленного уровня ликвидности остаются основными задачами депозитной политики.
Основные элементы депозитной политики предопределены её сущностью, целью реализации и задачами стоящими перед ней.
В экономической теории нет единого мнения по элементам депозитной политики банка, однако, большинство авторов придерживаются следующих элементов:
- стратегия утвержденного в банке депозитного процесса;
- организация формирования ресурсной базы;
- контроль за реализацией депозитной политики.
Другой вариант состава элементов депозитной политики можно представить следующим образом:
- определение целей деятельности в данном периоде и в конкретной области;
- установление правил проведения депозитных операций по соответствующим счетам;
- выработка правил функционирования депозитов;
- построение оптимальных для конкретной сферы условий между различными видами депозитов и сроками их хранения.
Обобщив вышесказанное, схематично элементы депозитной политики можно показать на рисунке:
Характеристика основных инструментов депозитной политики банков
Для реализации депозитной политики используются следующие инструменты: виды открываемых депозитов, размеры процентных ставок и модели ценообразования.
Виды вкладных счетов по депозитам предусматривают линейку банковских продуктов по привлечению временно свободных денежных средств клиентов.
В состав инструментов депозитной политики включены виды процентных ставок по депозитам. Они подразделяются:
- от уровня стабильности – фиксированные и плавающие;
- в зависимости от учёта темпов инфляции или отчислений в резервы – реальные и номинальные;
- от степени защищённости ресурсов и процентов от возможного обесценения – позитивные и негативные;
- от степени депозитного рынка – договорная ставка и ставка межбанковского рынка.
Модель ценообразования также являются инструментом депозитной политики. Выделяют следующие модели при определении стоимости:
- Определение процентной ставки по методу затрат (стоимость депозитной операции), увеличивающуюся на получаемую прибыль;
- Расчёт цены по депозитам для проникновения на рынок, и, следовательно, появление предложения высоких процентных ставок (выше рыночных) или пониженных тарифов комиссионного сбора в целях привлечения большого числа юридических и физических лиц;
- Расчёт процентов по депозитам в зависимости от минимального допустимого остатка на депозитных счетах или «условное» ценообразование, которое зависит от условий соблюдения минимального размера депозита;
- Ценообразование, которое нацелено на привлечение VIP-клиентов, т.е. клиентов с более высоким доходом;
- Ценообразование, которое зависит от количества и качества услуг (способ многофакторного ценообразования), т.е. это клиенты, которые пользуются несколькими услугами, получая более низкие тарифы, что обеспечивает закрепление за банками элитных клиентов.
Банки используют разные модели ценообразования. Так, для крупных банков характерна модель затраты плюс прибыль, а для средних и мелких банков – она ориентирована на рыночную модель.
Если выбранная модель установления цены на депозитные источники, основана на расходах банка, то она может быть доступной в основном крупным кредитным организациям, т.к. они конкурентоспособности и играют системообразующую роль на депозитном рынке.
Затраты банков по привлекаемым ресурсам должны складываться из процентных расходов и стоимости депозитной операции.
Влияние на стоимость операции оказывает: структура банков, технологии депозитной операций, бюджетирование структурных подразделений банков, которые занимаются привлечением ресурсов, временные затраты при проведении операции.
Поэтому расчёт затрат предполагает использование двух методов:
- традиционный, когда основная единица технологического процесса – это подразделение кредитной организации;
- метод функционально-стоимостного анализа, когда рабочее место является основной технологической единицей.
