Безналичные расчеты с использованием платежных карт

Значение безналичных расчётов с использованием платёжных карт

В последние годы бурное развитие получили расчётные правоотношения, в основе которых лежит использование банковских карт. Распространение именно этой формы расчётов, которая не предусматривает обращения наличных денежных средств (банкнот или монет), обусловлено её удобством, практичностью, выгодностью для всех участников расчётов.

Так, держатели банковских платёжных карт могут избавить себя от необходимости регулярно нести с собой определённую сумму наличности. Поэтому нивелируется риск их потери или кражи, а при покупке они могут в меньшей степени ограничивать себя в той сумме, которую они могут потратить. Также есть возможность моментального получения потребительского кредита, избегая посещения отделения банка.

В настоящее время платёжные карты выпускаются международными платёжными системами. Это позволяет держателям карт совершать по ним покупки заграницей, не прибегая к конвертации денежных средств из национальной в иностранную валюту и избегая трудностей, связанных с их пересечением через государственные границы. Также актуальным является вопрос про возможность осуществления расчётов по картам, когда товары и услуги приобретаются людьми через Интернет.

Таким образом, безналичные расчёты с использованием платёжных карт становятся неотъемлемой частью экономических взаимоотношений граждан и организаций. Большинство стран мира ежегодно отмечают у себя стабильный рост рынка банковских карт, которые выпускаются кредитными организациями и принимаются к оплате торговыми организациями.

Организационные основы осуществления безналичных расчётов с использованием карт

Банковские карты обслуживаются международными платёжными системами. С ними, как правило, заключают соглашения коммерческие банки, которые становятся эмитентами платёжных карт. Банковские карты могут выпускаться и распространяться кредитными организациями в различных видах. Основными из них являются следующие:

• дебетовая (расчётная) карта – это карта, которая используется для совершения расчётов за счёт собственных средств клиента, размещённые на открытом в коммерческом банке счёте; при недостаточности на этом счёте средств возможно краткосрочное предоставление кредита в форме овердрафта;
• кредитная карта – это карта, которая используется для совершения расчётов за счёт средств кредитной организации, предоставленных в рамках действующего и заключённого между банком и клиентом кредитного договора;
• предоплаченная карта – это карта, которая приобретена клиентом у кредитной организации (предоплачена) и может использоваться им для совершения расчётов за счёт средств банка.

Коммерческий банк и в некоторых случаях другие разновидности кредитных организаций могут осуществлять эмиссию перечисленных выше платёжных карт различным категориям клиентов – физическим лицам, индивидуальным предприятиям, коммерческим и некоммерческим организациям.

Установлен конкретный круг участников расчетных правоотношений, которые тем или иным образом принимают участие в использовании платёжных карт:

• клиент – это держатель (владелец) платёжной карты, который заключил с банком-эмитентом договор банковского счёта, предусматривающий совершение операций с использованием этой карты;
• банк-эмитент – это кредитная организация, которая выпускает платёжные карты и заключает с их владельцами договоры банковского счёта;
• эквайрер – это кредитная организация, которая располагает необходимыми техническими средствами, благодаря чему с торговыми организациями осуществляются расчеты с использованием платёжных карт;
• торговая организация – это коммерческая организация, которая ведёт торговлю или оказывает иные услуги и берёт на себя обязательства по совершению расчётов с использованием платёжных карт;
• процессинговый центр – это юридическое лицо, которое собирает, обрабатывает и рассылает другим участникам расчетных правоотношений информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт;
• расчетный агент – это кредитная организация, которая совершает взаиморасчёты между участниками расчетных правоотношений по операциям с использованием платёжных карт.

Связи между участниками расчетных правоотношений обусловлены договорными обязательствами. Следовательно, особо важную роль играет договор, который регламентирует права, обязанности и ответственность участников в процессе осуществления с использованием платёжных карт безналичных расчётов. В данном случае, прежде всего, речь идёт про договор банковского счёта (кредитный договор) между клиентом и банком-эмитентом.

Таким образом, решение вопросов, связанных с функционированием рынка безналичных расчётов и платёжных карт, является актуальным направлением развития современной экономики.