Предпосылки развития банковских финансовых технологий
Современное состояние банковской сферы характеризуется постоянными изменениями, основу которых составляют динамично развивающие финансовые технологии.
Банковские финансовые технологии на сегодняшний день включает следующие активно развивающиеся технологии:
- системы цифровых и одноранговых платежей;
- краудинвестинг и краудфандинг;
- риск-менеджмент;
- анализ BigData и прогнозное моделирование;
- безопасность.
В основе развития банковских финансовых технологий лежат следующие предпосылки:
- расширение технологий обработки данных способствует созданию новых возможностей их обработки, и, как следствие, появлению новых банковских услуг, к числу которых можно отнести алгоритмическую торговлю, блокчейн, онлайн-скорринг и прочее;
- рост недоверия к традиционному банковскому бизнесу, обусловленный регулярными банковскими кризисами;
- ужесточение регулирования банковской сферы, способствовавшее снижению рентабельности банковской деятельности и стимулирующее банки на поиск новых возможностей извлечения прибыли;
- увеличение активности населения в социальных сетях, где возможности ускоренного обмена данными позволили внедрить такие финансовые технологии как социальный трейдинг, P2P переводы и финансирование, краудфандинг;
- влияние демографических трендов, выражающееся в ориентированности современной части активного населения на общение с огромной аудиторией, сообщении своего опыта пользования теми или иными банковскими услугами, рост требований к качеству предоставляемых услуг, скорости их предоставления;
- формирование экономики совместного потребления, основанное на возможности повышения эффективности использования ресурсов за счет предоставления избыточных ресурсов (активов) во временное потребление благодаря упрощению процесса поиска как людей, имеющих свободные ресурсы, так и людей, нуждающихся в них;
- успешность технологичных компаний в других отраслях экономики, обусловленная тем, что развития банковских финансовых технологий распространяется и на обслуживаемые ими отрасли экономики, например, розничную торговлю, в которой существенно облегчился процесс платежей и иные процессы, и наоборот.
Популярные банковские финансовые технологии
Изучение рынка банковских финансовых технологий показывает, что наибольшая доля среди них приходится на агрегаторы инвестиционных и банковских продуктов, основанные на реализации принципа «одного окна», применяемого для уже существующих электронных банковских услуг, берущих на себя осуществление подбора потенциально отвечающих интересам клиента продуктов, предлагающих понятную и простую систему взаимодействия с банком.
Также значимый сегмент рынка банковских финансовых технологий приходится на системы, осуществляющие сбор и анализ данных, поступающих из различных источников, направленные на определение целевой аудитории, анализ клиентских предпочтений, выработку стратегий маркетинга.
Также на лидирующие позиции выходит мобильный эквайринг, интерес к которому повысился в связи с развитием Интернет-торговли, особенно в сфере малого и среднего предпринимательства. Оборудование MPos-терминалами позволяет без значительных расходов на оборудование обеспечивать прием банковских карт для оплаты услуг и товаров.
Российские коммерческие банки в настоящее время осуществляют активное внедрение банковских финансовых технологий.
Оценка оснащенности банков банковскими финансовыми технологиями проводится по следующим критериям:
- безопасности (уровню сложности банковской идентификации клиентов);
- аналитичности (наличие личных финансовых помощников, BigData);
- цифровых технологий (возможностей бесконтактной оплаты, онлайн-кошельков и пр.);
- автоматизации (наличие роботов в отделениях банков);
- геймификации (предложения клиентам игр и квестов);
- P2P-кредитования.
Исходя из установленных критериев, самым продвинутым российским банком является Сбербанк, затем следуют Тинькофф Банк и Альфа-банк.
В наиболее оснащенных российских банках популярными являются следующие финансовые технологии: мобильных и цифровых кошельков; эквайринга; NFC, то есть бесконтактных платежей.
Тинькофф банк обеспечил своим клиентам возможность оплаты покупок с мобильного телефона или посредством умных часов, клиентам Альфа-банка аналогичная опция доступна при наличии наручных часов или браслетов AlfaPay. В последнее время за разработку технологий NFC активно взялись не только отдельные банки, но и финансовые компании, например, Visa.
Недостатком российских банков является практически полное отсутствие P2P-кредитования, развитием которого на данный момент времени занимается только Альфа-Банка, предлагающий платформу Альфа-Поток, посредством которой может осуществляться кредитование бизнеса со стороны частных лиц. Суть платформы состоит в том, что кредитование осуществляется не банком, а пользователями платформы. Преимуществом такого кредитования для бизнеса является то, что средства можно получить без длительных банковских процедур, а для пользователей платформы – это выступает альтернативой вкладу. Максимальная сумма кредитования на сегодня составляет 2 миллиона рублей на срок до 6 месяцев под ставку в 20% годовых.
Развитие технологий идентификации и оценки клиента
Среди вспомогательных сервисов в банковской сфере наиболее востребованной является технология идентификации клиента, в которой развитие получают такие направления как:
- идентификация клиента по отпечаткам пальцев;
- идентификация клиента по голосу (используется более чем 100 критериев: ритм, тембр, частота модуляции и прочее).
Для оценки клиента используется технология Big Data, позволяющая прогнозировать поведение клиентов. Ее применение, как правило, ориентировано на оценку кредитоспособности клиента посредством изучения поведения клиента в социальных сетях.