Особенности банковской системы
Банковская система – это совокупность банковских и кредитных организаций, образующих кредитно-денежную структуру страны.
Банковская система может быть централизованной и децентрализованной. В первом случае все процедуры и действия подчинены государству и регулируются органами власти. Децентрализованная система предполагает наличие центрального банка, обладающего юридическими правами и исключительным правом на эмиссию денег. Он считается государственным органом, но при этом является подотчетным только обществу и не несет обязательств по долгам властных органов.
Центральный банк ответственен за ведение валютной, эмиссионной и кредитно-денежной политики. Его действия являются публичными. На втором уровне находятся обычные банки специализированные и универсальные. Они наделены правом привлекать средства юридических и физических лиц. Цель их функционирования – получение прибыли за счет оказания финансовых услуг.
Инфраструктура банковской системы обеспечивается следующими элементами:
- Законы и нормативно-правовые акты.
- Правила совершения операций, устанавливаемые самим банками.
- Принципы построения учета, аналитической базы и отчетности.
Банковская система страны призвана обеспечивать функционирование и развитие экономики через кредитно-денежное регулирование. Рыночная модель хозяйствования предполагает ограниченную роль государства, поэтому поддержание нормальной работы системы осуществляется с помощью косвенных механизмов воздействия на деловую активность. Так же банковская система выступает посредником при перемещении денежных средств, накапливает их и обеспечивает бизнес и частных граждан кредитными средствами.
Таким образом, банковская система обеспечивает движение денег, является регулятором экономических отношений, инструментом стимулирования или сдерживания деловой активности.
Процесс формирования банковской системы
Совокупность кредитных институтов страны называется банковской системой. В России она состоит из Банка России, кредитных организаций и их филиалов. Ее отличительными особенностями являются:
- Иерархичность.
- Системообразующие связи и отношения.
- Упорядоченность элементов.
- Взаимодействие со средой.
- Процессы управления.
Она может быть двухуровневой или одноуровневой. Если говорить о России, то в ней система двухуровневая. То есть все банки подчинены решениям центрального банка. Есть страны с одноуровневой системой, где банки находятся на одной ступени. Обычно такая система характерна для командно-административных моделей хозяйствования.
Структура банков в России характеризуется наличием коммерческих банков, их филиалов и представительств, небанковскими кредитными организациями и ассоциациями коммерческих банков. Первая категория коммерческих банков представлена универсальными, специализированными и иностранными банками. Ассоциации обычно объединяют банки на уровне страны, региона. Существуют кредитные организации, имеющие право предоставлять отдельные финансовые услуги, например, проводить расчеты, кредитные, депозитные операции, либо проводить инкассацию.
Регулирование кредитно-денежной системы осуществляется с помощью законов. В России регулирование проводится в соответствии с Конституцией, нормами отечественного и международного права, федеральными законами и подзаконными актами.
Банки выполняют функции по хранению денег, а также их предоставлению в пользование на определенных условиях.
Развитие банковской системы
Российская банковская система прошла длинный путь от полного разрушения до восстановления нормального функционирования в соответствии с требованиями времени. В конце девяностых она преодолевала последствия кризиса и дефолта. В начале двухтысячных доверие к власти и к банковской системе было полностью подорвано. Это было связано с крахом большинства системообразующих банковских структур. Особенно сильно пострадали граждане, чьи вклады прогорели вместе с банками, потому что на тот момент системы страхования средств еще не существовало.
Центральный банк стал переводить российскую банковскую структуру на международные стандарты. С 2002 года действует правило обязательных нормативов, призванных защищать интересы вкладчиков. Чуть позже был принят закон о страховании вкладов. Далее Банк России проводил жесткий отбор банков на предмет устойчивости их бизнес-модели. Но его деятельность была приостановлена кризисом доверия к банковской системе, вызванной неосторожными действиями руководства Центробанка. Сформировался дефицит ликвидности из-за которого небольшие банки обанкротились, а также пострадал один из системообразующих банков.
Ответом Банка России стало снижение нормы обязательных резервов. Рост банковской системы произошел на фоне роста цен на нефть. Рост населения вызвал потребность в потребительском кредитовании и выиграли те банки, которые активно предоставляли эту услугу. Помимо банковского стал активно развиваться сектор страхования.
Кризис 2008 года потребовал решительных мер. Чтобы как-то сдержать рост долга коммерческих банков было введено увеличение обязательных резервов. Но вливание средств со стороны Банка России привело к тому, что государство стало усиливать контроль над их деятельностью. Появились кураторы, назначенные Центральным банком в те структуры, которые получили субсидии от государства. Это привело к ужесточению регулирующих норм.
Проблема заключалась в том, что нехватка ликвидности была покрыта из средств Стабфонда, а структурные проблемы не решались. Поэтому была проведена зачистка неустойчивых банков. Это привело к еще большей централизации и монополизации рынка. Таким образом, действующая банковская система России требует продолжения реформ в части установления нормальной конкурентной среды, которая станет стимулом для экономического укрепления системы в целом.
