Общее представление об эластичности банковских вкладов и о факторах, влияющих на неё
Одним из основных экономических понятий, благодаря которому можно охарактеризовать текущее состояние рыночных отношений и спрогнозировать их развитие в будущем, является эластичность.
В самом общем виде, эластичность представляет собой меру чувствительности одной переменной к изменению другой, которая показывает на сколько процентов изменится первый показатель при изменении второго на 1%.
С точки зрения банковского дела интерес вызывает изучение эластичности вкладов (депозитов). В данном случае первой переменной будет объём открытых в банке вкладов в денежном выражении, а второй переменной могут выступать:
- доходы населения;
- размеры их сбережений;
- объём денежных фондов предприятий;
- уровень цен на вклады (процентные ставки) и т.д.
Рассматривая рынок банковских услуг как отдельную экономическую систему, необходимо представлять себе, что клиенты банка (физические и юридические лица) выступают в качестве продавцов ресурсов (денежного капитала, который образует банковский депозит), то есть осуществляют его предложение. А сами коммерческие банки играют роль покупателей этих ресурсов (то есть выступают со стороны спроса).
Наибольшее влияние на величину спроса и предложения вкладов оказывает изменение процентной ставки. Оно всегда непосредственно следует за изменением Центральным банком РФ учётной ставки – главного ориентира для деятельности на финансовых рынках страны. При небольшой процентной ставке (как правило, до 2%) вкладчики несильно проявляют активность в рамках предложения банкам своих денежных капиталов. В данном случае и у граждан, и у организаций есть более привлекательные направления вложения своих средств. То есть предложение вкладов является неэластичным.
Но в случае повышения банками процентной ставки на открытие депозитов они станут более конкурентоспособными на рынке финансовых инструментов. Дальнейшее повышение процентов ещё больше увеличит предложение денежного капитала, который может быть оформлен в виде вклада. Оно тогда будет эластичным.
Ту же самую функциональную зависимость можно выявить и у потребительских доходов, прибыли организаций с предложением вкладов. Первоначально их рост не вызовет существенного увеличения депозитных счетов в кредитных организациях. Население будет тратить появившиеся дополнительные денежные средства на приобретение потребительских товаров, оплату кредитов, коммунальных услуг и т.д., а кооперативный сектор – на финансирование своих оборотных средств.
Однако после преодоления доходами определённого уровня, когда насущные потребности будут удовлетворены, у клиентов появится нужда в сохранении своего излишнего достатка и его скопления для совершения в будущем более крупных покупок. Тогда они будут всё более склонными к открытию депозитных счетов в коммерческих банках, как наиболее надёжных участников финансовых рыночных отношений. Следовательно, эластичность банковских вкладов прямо пропорциональна уровню доходов потенциальных клиентов коммерческих банков.
Влияние объёма банковских вкладов на макрофинансовые показатели
Изменение совокупного объёма вкладов, которые открываются в коммерческих банках страны, способно оказывать существенное влияние на значения ряда важнейших макрофинансовых показателей. В первую очередь, речь идёт о текущем состоянии денежного обращения в стране и об объёме кредитных ресурсов государства.
Объёмы рублевых вкладов физических лиц и депозитов организаций представляют собой те денежно-кредитные индикаторы, которые прямо воздействуют на наличное денежное обращение. Это происходит следующим образом.
Физические и юридические лица, которые в результате своей деятельности высвободили некоторый объём денежных средств (то есть не имеют намерений их использовать прямо сейчас), направляют их в коммерческий банк, где они открыли депозитный счёт. Благодаря этому у кредитной организации появляется возможность (в виде дополнительных ресурсов) предоставлять своим клиентам большее количество кредитных продуктов и услуг.
Следовательно, коммерческие банки создают «кредитные деньги». Они увеличивают денежную массу в стране и интенсифицируют обращение денег. Значения этих показателей прямо пропорциональны от объёма вкладов, которые открываются в банках. При этом необходимо обратить внимание на то, какая категория вкладчиков в большей степени задействована в данном процессе.
При сравнении совокупных объёмов банковских вкладов, которые были открыты гражданами и организациями, можно заметить значительное превышение первых над вторыми. Причина этого кроется в том, что у предприятий слабо выражена склонность к выводу из оборотных средств денег. Они обычно отдают своё предпочтение расширению своего бизнеса посредством наращивания производственных объёмов и закупочно-сбытовых операций.
Кроме того, свою роль играют расчётные счета, на которых предприятия и хранят свои средства. В связи с этим депозитный счёт ими может быть открыт дополнительно только в исключительных случаях, например, для получения авансовых платежей при выполнении государственных заказов или для обеспечения будущих импортно-экспортных операций.
Таким образом, именно потребительский сектор имеет большее значение с точки зрения изменения объёма банковских вкладов и соответствующего влияния на показатели макрофинансовой ситуации. Это должны учитывать органы государственной власти, уполномоченные на регулирование национальной экономики и банковского сектора, в частности.
