Что такое банковская система?
Банковская система – это комплекс разного рода национальных банковских и финансовых институтов, банковских структур и финансовых учреждений, которые функционируют в рамках общего денежно-кредитного механизма и законодательного поля.
Таким образом, банковская система представляет собой систему, обеспечивающую устойчивое развитие государства и национальной экономики в целом.
Банковская система любого государства представляет собой одно из важнейших звеньев национальной экономики. Стоит отметить, что именно банковский сектор в большей части определяет уровень экономического развития страны, оказывая непосредственное влияние на темпы экономического роста через вложения в прочие сегменты национальной экономики.
Однако, развитие самого банковского сектора во многом зависит от внешних факторов, например, таких как отношения между хозяйствующими единицами, степени государственного вмешательства в экономику и т.д. На сегодняшний день банковская система, важнейшая роль которой обусловлена тем, что она обеспечивает совокупность реализуемых платежей и расчетов, является незаменимой составляющей экономики любого государства, т.к. огромное количество коммерческих сделок реализуется через вкладные, инвестиционные и кредитные банковские операции. Таким образом, банковские структуры выступают в качестве финансовых посредников, которые могут аккумулировать и трансформировать сбережения одних экономических единиц в кредиты и займы другим.
Анализ банковской системы РФ
Среди основных элементов законодательства в банковской сфере Российской Федерации можно выделить:
- Конституцию РФ;
- нормы международного права и международные договоры Российской Федерации в сфере банковской деятельность;
- решения Конституционного Суда РФ;
- Гражданский кодекс РФ:
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- прочие подзаконные нормативно-правовые акты (различного рода инструкции, распоряжения, постановления и т.д.).
Банковская система РФ является двухуровневой системой.
Первый уровень такой системы формирует Центральный банк РФ, функционал и полномочия которого существенно отличают его от прочих банковских структур. В функционал Банка России входит разработка, утверждение и методическое обеспечение правил реализации и отражения в учете банковских операций, эмиссии денежной массы, организация денежно-кредитного обращения, выдача лицензий на осуществление банковской деятельности и контроль за всеми банковскими структурами и финансовыми учреждениями, регулирование таких организаций через реализацию учетной, резервной политики и определение для таких структур обязательных экономических нормативов (например, нормативы по ликвидности). Благодаря осуществляемым функциям и предназначению Банк России занимает важнейшее место в отечественной банковской системе.
Второй уровень отечественной банковской системы формируют прочие банковские структуры и финансовые учреждения. Таким образом, коммерческие банковские структуры и прочие кредитные образуют второй, нижний, уровень отечественной банковской системы. Они выступают в качестве финансовых посредников в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а лишь руководствуются в своей деятельности определенными ЦБ РФ параметрами денежной массы, процентными ставками, темпами инфляции и т. д. В процессе реализации банковской деятельности такие структуры обязаны выполнять нормативы и требования ЦБ ПФ по уровню капитала, формированию резервов и др. Также в банковской структуре действует принцип универсальности отечественных банков, отраженный в действующем законодательстве, который устанавливает универсальные функциональные возможности для всех действующих банковских структур. Иначе говоря, все коммерческие банковские структуры имеют право реализовывать любые краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, которые не противоречат действующему законодательству и выданной лицензии. Таким образом, отечественная банковская система не предусматривает специализации банковских учреждений по видах осуществляемой деятельности.
Основной тенденцией, выделяющейся на данном этапе развития современной отечественной банковской системы, является то, что большинство игроков банковского сектора изменяет свою бизнес-стратегию с универсальной модели, когда большая часть банковских услуг развивается примерно равномерно, на специализацию в каких-либо целевых нишах.
Сильнейшая конкуренция в 2018 году развернулась на банковском рынке розничных услуг. Именно данное направление росло наиболее быстрыми темпами в 2018 году, в то время как нефинансовый сектор переживал различные кризисы.
Анализ состояния банковского сектора в условиях существующей на сегодняшний день нестабильности показывает, что, во-первых, банковские структуры имеют достаточный уровень собственных источников финансирования, которые являются достаточными для выполнения ими кредитно-инвестиционных операций, во-вторых, в структуре пассивов финансовых учреждений большую часть занимают срочные средства экономически субъектов и частных лиц, сроки привлечения которых только растут, следовательно, можно сделать вывод, что банковские учреждения имеют возможность оказывать адекватную потребностям экономических субъектов финансовую помощь.
Дальнейшее совершенствование банковской системы будет реализовано согласно разрабатываемой Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2030 года по таким направлениям как:
- обеспечение открытости и прозрачности деятельности финансовых учреждений;
- упрощение и снижением стоимости процедур реорганизации;
- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
- развитие системы микрофинансирования.
