Понятие и сущность бенефита
Бенефит (от англ. benefit – «выгода, преимущество, польза») – это право бенефициария (выгодоприобретателя) получить денежные средства или иную компенсацию со стороны страховой организации согласно условиям заключенного договора страхования.
Под бенефициарием или выгодоприобретателем в страховании понимают физическое или юридическое лицо, имеющее право на возмещение страхового ущерба (выплату компенсации) в случае наступления события, признанного страховым согласно договору, заключенному между страховой компанией и страхователем.
Выгодоприобретателем может быть, как и сам страхователь, так и третьи лица, в пользу которых заключен договор. При этом все они должны быть зафиксированы в страховом полисе.
Если лицо, указанное в полисе в качестве выгодоприобретателя, не доживает до срока окончания действия договора, то правом бенефита могут воспользоваться его наследники (в случае личного страхования).
Бенефициарием может быть назначено любое выбранное страхователем физическое или юридическое лицо, которое не заинтересовано в наступлении страхового случая. В случае личного страхования назначить выбранное страхователем лицо в качестве бенефициария возможно только с его согласия.
По желанию страхователя указанный им в договоре выгодоприобретатель может быть изменен в любой момент в течение срока действия договора страхования. При этом нет необходимости получать согласие бенефициария, главное, чтобы до замены не произошло указанного в договоре страхового случая. Единственным исключением является личное страхование, когда требуется не только желание страхователя, но и согласие прежнего выгодоприобретателя.
Для осуществления замены необходимо в письменной форме уведомить страховую организацию. При этом согласие самого страховщика не требуется. Однако если новый выгодоприобретатель не заинтересован в сохранении объекта страхования, то страховая компания может отказать в замене и расторгнуть договор.
Если бенефициарий выполнил одну из обязанностей, возложенных на него согласно условиям договора, или запросил у страховой компании выплату страховой компенсации в связи с наступлением страхового случая, то его замена невозможна.
Бенефициарии по различным видам страхования
Правила назначения и замены выгодоприобретателя могут быть различными в зависимости от вида страхования, по которому заключен договор.
В случае имущественного страхования согласно законодательству РФ бенефициарием должно быть назначено лицо, которое на основании закона, нормативного акта или договора заинтересовано в сохранении объекта страхования. При этом необходимо предоставить страховой компании документ, который подтверждает заинтересованность данного лица в сохранении имущества. В противном случае выгодоприобретатель не сможет получить возмещение при возникновении страхового события.
При страховании имущества, находящегося в залоге, бенефициарием по договору может быть либо собственник данного имущества, либо его хранитель.
В личном страховании выгодоприобретатель назначается только при согласии застрахованного лица, полученном в письменной форме. Если данное требование не выполнено, то застрахованное лицо или его наследники (в случае его смерти) имеют право подать исковое заявление в суд, и договор может быть признан недействительным.
Если договор личного страхования был заключен с целью получения кредита, что является одним из условий банка при его выдаче, то в случае смерти застрахованного лица (он же и заемщик) бенефициарием указывается банк, который получит страховое возмещение с целью покрытия долга по кредиту.
При страховании ответственности в случае причинения вреда правом получить материальное возмещение обладает только то лицо, которое признается потерпевшим в результате действий страхователя или застрахованного лица.
При страховании ответственности за нарушение договора бенефициариями назначаются лица, которые могут понести материальный или моральный ущерб в случае нарушения страхователем условий заключенного между ними договора.
В случае страхования предпринимательского риска согласно законодательству РФ выгодоприобретателем может быть только страхователь, в случае страхования гражданской ответственности – только лица, которым был нанесен ущерб.
Права и обязанности бенефициария
Даже если бенефициарий и не принимает участия в заключении договора, но после его подписания у него появляются определенные права и обязанности согласно Гражданскому кодексу РФ.
Среди основных прав выгодоприобретателя можно выделить:
- право запросить у страховой компании выплату причитающейся компенсации при наступлении страхового события;
- право выдвинуть свой отказ от страхового возмещения в пользу страховой компании;
- право на конфиденциальность личной информации, полученной страховщиком о бенефициарии;
- право ссылаться на правила страховой компании, прописанные в договоре, в случае необходимости защиты своих интересов;
- право требовать частичного возмещения ущерба пропорционально доли застрахованного имущества при неполном его страховании;
- право на первоочередное получение компенсации перед страхователем.
Основными обязанностями бенефициария являются:
- в случае невозможности или нежелания страхователя выполнять свои обязательства по заключенному договору страховая компания имеет право переложить эту обязанность на выгодоприобретателя;
- своевременное внесение страховых взносов и уплата страховых премий согласно условиям договора страхования;
- в случае возникновения обстоятельств, которые могут существенным образом повлиять на увеличение страхового риска, бенефициарий обязан сообщить об этом страховой компании в кротчайшие сроки;
- если выгодоприобретатель намерен использовать свое право на получение страховых выплат, то он обязан сообщать страховой компании о страховом событии сразу после его наступления;
- при наступлении страхового случая бенефициарий обязан предоставить страховой компании все необходимые документы, связанные с этим случаем, в том числе доказательства, согласно которым наступившее событие признается страховым случаем.
