Обеспеченный банковский кредит

Обеспечение кредита

Банковский кредит, в соответствии с действующим законодательством, может быть обеспечен следующими способами:

• залог,
• задаток,
• поручительство,
• банковская гарантия,
• неустойка.

Наиболее распространенными обеспечениями в работе банка могут быть такие способы как залог, поручительство и банковская гарантия.

Залог

Предмет залога:

• вещи,
• ценные бумаги,
• имущество,
• имущественные права.

С помощью залога в банковском кредитовании обеспечивается выполнение обязательств кредитора по возврату сумм задолженности, выплаты соответствующих процентов и неустоек. Путем реализации заложенного имущества залог обеспечивает формы кредитного договора, все условия прописаны в его тексте. Между банком и заемщиком обычно заключается дополнительный самостоятельно договор о залоге в качестве приложения. В этом договоре содержаться условия, которые предусматривают вид залога, существенное обеспечение требований, его размеры, дата выполнения обязательства, состава и стоимости закладываемого имущества.

Залог может быть прекращен по следующим основаниям:

• прекращение обеспеченного обязательства,
• гибель заложенного имущества,
• окончание срока действия права, которое составляет предмет залога,
• переход прав на предмет залога залогодержателю,
• в иных случаях, которые предусмотренные законом.

Необходимо выделить следующие виды залога:

1. залог, при котором имущество остается у заемщика и залогодателя (предмет данного вида залога – здания, транспортное средство, квартира и другое имущество).
2. залог, в процессе которого заложенное имущество передается залогодержателю (заклад).

Основные обязанности банка при закладе:

• Страхование предмета заклада в его полной стоимости за счет заемщика,
• принятие необходимых мер для сохранности предмета заклада,
• немедленное извещение заемщика об угрозе утраты или повреждения заклада,
• регулярное направление заемщику отчета о пользовании закладом,
• немедленный возврат предмета заклада после истечения срока исполнения заемщиком обеспеченных закладом обязательств.

Предмет залога – принадлежащее залогодателю право владения и пользования.

Поручительство и банковская гарантия

В процессе заключения договора поручительства поручитель принимает обязанность перед кредитором отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично.

Данный способ обеспечения заключается в том, что заемщик и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. В этом случае поручитель может отвечать перед кредитором в таком же объеме, как и должник, в процессе уплаты процентов, возмещения издержек по взысканию долга, а также других убытков кредитора, которые вызваны неисполнением обязательства должником.

Договор поручительства может быть заключен с субсидиарной ответственностью. Поручительство прекращается в случаях:

• прекращения обязательства,
• изменений обязательств, которые влекут увеличение ответственности,
• перевода долга на другое лицо,
• отказ кредитора принять надлежащее исполнение обязательства,
• истечения указанного срока в договоре.

Специфические черты банковской гарантии:

• Независимость обязательства, предусмотренного в ней.
• Невозможность отзыва гарантом,
• Невозможность передачи другому лицу,
• Ограничения в сумме, на которую выдана гарантия.