Страховая деятельность – это направление предпринимательской деятельности, реализуемое специальными субъектами (страховыми компаниями) с целью страхования, перестрахования, взаимного страхования, а кроме того деятельность специальных субъектов, оказывающих посреднические услуги в области страхования, в том числе страховых брокеров.
Значение и современное состояние страховой деятельности в РФ
В самом общем виде страхование можно охарактеризовать как систему общественных отношений, обеспечивающих защиту имущественных интересов организаций и физических лиц в случае наступления определенного события за счет специально сформированных посредством внесения страховых взносов денежных фондов.
Страхование в системе рыночных экономических отношений обеспечивает осуществление следующих функций:
- страхование опосредует процесс перехода риска, более конкретно финансовых последствий риска, на страховую организацию. Страховщик формирует за счет страховых взносов специальный фонд, из которого средства будут направляться для возмещения убытков участникам такого фонда при наступлении оговоренных событий;
- страхование позволяет предупредить страховой случай, минимизируя ущерб от возможного события. Страховщики формируют фонды предупредительных мероприятий, финансовые ресурсы которых расходуются на заранее оговоренные цели по уменьшению страховых рисков и последствий таких рисков;
- страхование как специальная «открытая» деятельность гарантирует, что финансовые ресурсы направляются и расходуются исключительно в определенных сторонами целях;
- когда речь идет о накопительном страховании, страхование также осуществляет сберегательную функцию, то есть страховщик аккумулирует ресурсы за счет взносов страхователей.
Таким образом, страхование в современных условиях экономического оборота позволяет обеспечить имущественные интересы организации или физического лица в случае наступления негативных событий за счет формирования фонда финансовых ресурсов, которые в последующем будут направлены на покрытие нежелательных последствий оговоренного события.
Страховой рынок в России постоянно испытывает давление из-за кризисных явлений в экономике и негативных процессов на международной арене, в том числе введение экономических санкций против России. Указанные обстоятельства вызвали необходимость для субъектов страховой деятельности оценивать не только страховые риски, но также и риски для партнеров и акционеров.
При этом необходимо отметить, что негативные прогнозы о сокращении отрасли, ее прибыли в 2018-2019 гг. не оправдались, отрасль выросла, увеличилась выручка страховых компаний. Не вызывает сомнения, что в связи с общими негативными экономическими тенденциями современного периода субъекты страховой деятельности также будут испытывать давление, однако четкое планирование и прогнозирование собственного развития позволит наметить точки роста.
Перспективы развития страховой деятельности в РФ
Основным двигателем развития рынка страховых услуг в России остается страхование жизни, сборы по которому увеличиваются год от года. Развитие указанного направления обусловлено развитием инвестиционного страхования, представляющего собой страховой продукт, сочетающий страховую защиту и инвестиционные возможности. Кроме того, развитие указанного направления страховой деятельности способствовало установлению налогового вычета на страховые премии по указанному направлению. Отрасль развиваются и в других направлениях, в частности развивается рынок:
- страхования от несчастных случаев;
- дополнительного медицинского страхования и др.
Проблемным аспектом страховой деятельности остается ОСАГО, по указанному направлению наблюдается спад. В связи с этим Банк России планирует провести либерализацию тарифов.
Несмотря на отдельные отмеченные проблемные аспекты страховой деятельности наблюдается тенденция по увеличению роста объема страховых премий. Однако динамику развития страховой деятельности и страхового рынка в России нельзя признать в полной мере удовлетворительной. Мешает эффективному развитию отрасли зависимость от следующих обстоятельств:
- от макроэкономических параметров;
- от неэффективной инфраструктуры и др.
Указанное не позволяет в полной мере реализовать потенциал страховой деятельности в России.
Таким образом, можно констатировать, что страховая деятельность и рынок страхования в стране способен адаптироваться к вызовам внутренней и внешней среды. При этом отдельные направления страховой деятельности требуют дальнейшего прогрессивного развития, в том числе:
- страхование имущества организации;
- ОСАГО;
- КАСКО и др.
Недостатки отдельных направлений страховой деятельности покрываются успешным развитием таких направлений, как:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и др.
При этом важно отметить, что субъекты страховой деятельности в стране находятся под жестким контролем Банка России, который устанавливает условия функционирования субъектов на страховом рынке. Тем не менее такие меры позволяют оставить на рынке надежные компании, которые в конечном счете и обеспечивают развитие отрасли.
В качестве тенденций развития страховой деятельности и рынка страховых услуг в стране можно назвать следующие направления:
- ускорение динамики роста страхового рынка, обгоняющего динамику роста ВВП;
- сокращение динамики роста страховых премий;
- рост спроса на автомобили и, как следствие, на страхование гражданской ответственности автовладельцев;
- сокращение объема премий по обязательно медицинскому страхованию, ОСАГО ввиду реформирования страховой деятельности по рассматриваемым направлениям и др.
Необходимо отметить, что вопросы развития страховой деятельности в стране решаются и на уровне публичного управления, в том числе разработана стратегия развития страховой деятельности. Представляется, что в условиях нестабильной экономической обстановки развитие отрасли должно обеспечиваться системными стратегическими комплексами мероприятий, разрабатываемых государством и реализуемых совместно с субъектами страховой деятельности.
