Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг

Права потребителей различных финансовых услуг всегда нуждались, нуждаются и будут нуждаться в защите. Людей часто обманывают в казалось-бы довольно безобидных ситуациях, например, в страховании. Практика показывает, что было довольно много случаев, когда клиенты, например, некого банка были обмануты его сотрудником, вступившим в сговор со страховыми компаниями.

Сущность финансовых услуг

Для начала следует разобраться, что входит в класс финансовых услуг. К ним относятся:

1. Кредитование во всех его формах и видах, начиная с получения кредитной карты и заканчивая выплатой ипотеки.
2. Вклады.
3. Депозиты.
4. Перевод денежных средств на счет.
5. Страхование во всех формах - страховки, оформленные при взаимодействии с финансовыми компаниями, а также чистое страхование, которое может быть представлено, например, приобретением страхового полиса на квартиру от затопления со стороны соседей.
6. Брокерское обслуживание.
7. Продажа паев инвестиционных фондов.
8. Получение микрозаймов.
9. Ведение индивидуальных инвестиционных счетов.
10. Формирование накопительной пенсии.
11. Формирование добровольной пенсии.
12. Накопительное страхование жизни.

Все перечисленные услуги регулируются в соответствии с действующим законодательством, например, законом «О защите прав потребителей». В соответствии с этим законом, люди и организации, которые оказывают подобного рода услуги, обязаны предоставлять полную информацию по интересующему продукту.

Участники финансового рынка

В России в категорию участников финансового рынка принято относить следующие институты и организации:

1. Банки.
2. БКИ.
3. Ломбарды, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации (МФО).
4. Страховые компании и их агенты.
5. Депозитарии.
6. Биржи.
7. Брокеры.
8. Управляющие ПАММ-счетами.
9. Регистраторы.
10. Советники по инвестициям.
11. Управляющие негосударственных пенсионных фондов.
12. Управляющие паевых инвестиционных фондов.
13. Прочие инвестиционные фонды.

При заключении договора клиенту должны рассказать и разъяснить определенные моменты:

1. События, которые будут покрыты страховкой.
2. Ситуации, при которых можно забрать депозит ранее установленного договором срока.
3. Сумма, которую придется переплатить за кредит.

В соответствии с общими правилами, установленными на территории Российской Федерации ни один российский документ не должен хоть в чем -то противоречить законодательству. В противном случае он будет признан ничтожным.

Правила, которыми руководствуются банки, компании и иные участники рынка финансовых услуг

Ни один банк не имеет права заставить клиента приобрести какую-то дополнительную страховку. Если это все же произошло, то у потребителя имеется 5 дней на то, чтобы отказаться от данного полиса и вернуть деньги.

На данный момент осуществляется страхование всех депозитов со стороны государства, максимальная сумма возмещения по вкладам равна 1,4 млн. руб. Если у банка будет отозвана лицензия ЦБ РФ, то вкладчики получат до 1,4 млн. руб. При этом точная сумма будет зависеть от размера депозита. Сумма начисленных процентов также должна быть выплачена клиентам.

Если сумма вклада составляет более 1,4 млн руб., то имеет смысл разбить ее на несколько частей и положить на счета в разные банки. Сделать это надо так, чтобы в каждом из них было не более 1,4 млн руб. В таком случае, если финансово-кредитная организация по каким-то причинам будет ликвидирована, клиенты смогут вернуть свои средства обратно. Однако, страхование не касается обезличенных металлических счетов, а также сберегательных сертификатов. Последние вообще относятся к классу ценных бумаг.

В апреле 2022 года в Госдуме был предложен законопроект, в котором предложили увеличить размер страхового капитала с 1,4 млн руб. до 3 млн. руб. Причина такого предложения связана с инфляцией, которая существенно выросла за последние семь лет.

Помимо того, есть перечень банковских сервисов, который должен быть бесплатным:

1. Изучение анкеты потенциального заемщика.
2. Работа с потенциальным заемщиком.

На первой странице договора должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК), чтобы клиент понимал, что он берет и на каких условиях.

Если человек в течение 14 дней понял, что средства, полученные в кредит, ему не нужны, либо у него возникли обстоятельства, в силу которых, кредит стал для него неактуальным, он может вернуть деньги, заплатив только проценты за дни использования. При этом даже необязательно запрашивать разрешения на досрочное погашение.

При выдаче микрозаймов величина процентов составляет до 1% за сутки. Сумма не должна расти больше, чем в 2,5 раза. Иными словами, если человек взял в долг 30 тысяч рублей, то со всеми процентами и неустойками он может заплатить не более 75 тысяч рублей. Если же МФО начнет требовать оплатить в 3, 5 или даже 10 раз больше, то это станет поводом для обращения за защитой прав потребителей либо сразу в суд.

При оформлении услуг, клиент имеет право на получение полноценной консультации. Если ему были сообщены ложные сведения, либо если что-то недоговорили, то это является поводом для обращения в разные инстанции за получением защиты.

Органы, обеспечивающие защиту прав потребителей финансовых услуг

Пострадавшие лица имеют одно отличное преимущество, которое состоит в том, что за защитой прав можно обращаться сразу в несколько инстанций. В перечень органов защиты входят:

1. Органы МВД.
2. Центральный Банк России.
3. Роспотребнадзор.
4. ФАС.
5. Служба ЦБ РФ по защите прав потребителей финансовых услуг.