Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

Система банковского кредитования

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» система банков РФ включает Банк России, представительства иностранных банков и кредитные организации. Кредитная организация — это юридическое лицо, созданное для извлечения на основе своей деятельности прибыли. Кредитная организация создается как хозяйственное общество, которое основывается на любой форме собственности, действует на основании лицензии Центрального банка и может осуществлять предусмотренные законом банковские операции.

Система банковского кредитования — это совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организационную часть кредитного процесса и его регулирование. В систему банковского кредитования входят:

• объекты и субъекты кредитования;
• порядок и степень участия средств заемщиков в операциях по предоставлению кредита и его возврату;
• методы предоставления кредита;
• способы регуляции задолженности;
• банковский контроль.

Система кредитования представляет совокупный набор элементов, способный обеспечить рациональное использование ссудных ресурсов. Весь процесс кредитования объединяет формы, принципы, объекты кредитования, механизм предоставления (возврата) денежных средств, банковский контроль.

Основные банковские операции:

• привлечение денежных средств во вклады (на определенный срок и до востребования);
• размещение денежных средств от своего имени;
• открытие банковских счетов, их ведение;
• перевод денежных средств по банковским счетам;
• инкассация денег, расчетных и платежных документов, векселей, кассовое обслуживание;
• купля-продажа иностранной валюты;
• привлечение во вклады драгоценных металлов и др.

В основе банковской деятельности лежит кредитование — система, имеющая собственную форму, признаки и функции. Структуру системы кредитования можно рассматривать в институциональном и территориальном плане.

Источники гражданско-правового регулирования банковского кредитования

Российское банковское законодательство подразделяется на общее и специальное.

Общие нормы регулируют:

• Конституция;
• Гражданский кодекс;
• Налоговый кодекс;
• Уголовный кодекс;
• Кодекс об административных правонарушениях.

К специальным банковским законам относятся:

• ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• ФЗ «О Центральном банке РФ».
• ФЗ «О кредитных историях»;
• ФЗ «О потребительском кредите».

Так же нормы банковское право определяют следующие группы подзаконных нормативно-правовых актов: указания, инструкции, положения, изданные Центральным банком; Указы Президента; постановления Правительства; решения и постановления Конституционного суда.

Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

Регулирование банковского кредитования проявляется в форме принятия определенных законодательных актов, правил поведения для субъектов общественных отношений. Принятые федеральными органами законодательные акты устанавливают основы и принципы организации банковской системы, ее структуру, осуществление Центральным банком регулирования, надзора и контроля за процессами кредитования.

Гражданско-правовое регулирование обладает следующими свойствами:

• осуществляется в интересах общества;
• основано на императивном методе;
• обязывает субъектов правоотношений соблюдать индивидуально-правовые предписания и нормативные акты;
• реализуется в правовой форме специально уполномоченными государственными органами.

Гражданско-правовое регулирование проявляется в осуществлении прямой регулирующей деятельности уполномоченными органами при организации, создании, регистрации и лицензировании организаций, относящихся к банковской системе РФ. Центральный банк осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательных актов субъектами банковской системы. Деятельность Центрального банка контролируется Президентом и Государственной Думой.

При осуществлении гражданско-правового регулирования банки должны ежегодно и ежеквартально предоставлять о своей деятельности следующую информацию: финансовую (бухгалтерскую) отчетность, заключение по ней, информацию о рисках и процедурах их оценки.

Кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, должна предоставлять информацию о процентных ставках (в целом по кредитной организации без предоставления данных по отдельным физическим лицам), информацию об общей задолженности организации по вкладам физических лиц.

Важным правовым регулятором выступают требования к внутреннему контролю кредитной организации, системам управления рисками и капиталом, к деятельности руководителя службы внутреннего аудита кредитной организации и др. Законодательство устанавливает правила определения, изменения процентных ставок по договору по соглашению с клиентами, запрет на односторонний порядок их изменения по кредитам или порядок их определения.

Метод регулирования банковского кредитования — это совокупность мер и приемов, закрепленных в законодательстве, складывающихся в рамках денежно-кредитной сферы. В процессе регулирования деятельности банков применяются общие и селективные, административные и договорные методы. Общие методы воздействуют на банковскую деятельность в целом, селективные — направлены на регулирование конкретных видов кредитования.

Основные методы и инструменты денежно-кредитной политики:

• процентные ставки по банковским операциям;
• операции на открытом рынке;
• обязательные резервные требования;
• рефинансирование кредитных организаций;
• установление ориентиров роста денежной массы;
• рефинансирование;
• валютные интервенции;
• эмиссия облигаций;
• прямые количественные ограничения и др.