Сущность электронной платежной системы
Электронная платежная система – это финансовая структура, обеспечивающая проведение расчетов между субъектами экономики с помощью среды Интернет.
Эти системы являются аналогом традиционных систем платежей. Их принято делить на:
- Кредитные. Они работают с кредитными карточками.
- Дебетовые. Эти системы принимают оплату электронными чеками и цифровыми наличными деньгами.
Кредитные электронные платежные системы берут к оплате дебетовые и кредитные карты. Все транзакции проводятся через Интернет. В электронных платежных системах могут использоваться виртуальные аналоги банковских карт. Ряд кредитно-денежных организаций осваивает это направление финансовых услуг, предлагая выпуск карт для пользования только для онлайн-платежей. Их отличие заключается в том, что они не печатаются на пластике. Владелец карты получает данные своей виртуальной карты, ее реквизиты. По сути, платеж осуществляется с расчетного счета банка, только карта, предоставляющая к нему доступ не имеет физической формы.
Основная проблема виртуальных платежных систем – обеспечение безопасности. Физические финансовые организации имеют достаточно высокий уровень безопасности. В Интернете риск потерять собственные средства намного выше из-за кибератак. Кроме того, банки обладают достаточными средствами для организации и качественного развития информационной защиты. В 2019 году статистические исследования показали, что увеличилось число случаев мошенничества с применением электронных платежных средств. Вследствие взлома платежных систем общие потери бизнеса и домашних хозяйств в 2018 году составили 22 миллиарда долларов США в мире. Прогнозируется увеличение числа потерь до 48 миллиардов к 2023 году. В России в рамках программы «Цифровая экономика» планируется внедрение программ защиты электронных платежных систем, разработанных собственными силами. Со стороны государства выделяются средства для поддержания данного направления информационной деятельности.
Таким образом, электронные платежные системы – это альтернатива существующим финансовым платежным системам. Принцип их работы схож с традиционными, отличается сфера применения специализированных платежных средств.
Электронные платежные системы в мировой экономике
Платежные системы международного уровня унифицируют правила и принципы установления отношений между субъектами, принадлежащими разным национальным экономикам. Они определяют порядок расчетных операций. К задачам, выполняемым международными платежными системами можно отнести:
- Осуществление безопасной, продуктивной и бесперебойной работы.
- Обеспечение оперативных и точных экономических операций.
- Надежность функционирования.
- Объективный подход к ранжированию участников.
Являясь частью мировой финансовой системы, электронные международные платежные системы создают условия для динамичного и стабильного оборота товаров и услуг. С их помощью может осуществляться контроль над финансовыми операциями. Платежная система этого уровня так же состоит из организаций, обеспечивающих финансовыми средствами и осуществляющими обслуживания, коммуникационных систем, а также отношений, регламентированных юридическими соглашениями.
Платежные системы международного уровня представлены следующими карточными ассоциациями – MasterCard, Visa, American Express, JCB Card. Самой распространенной является система Visa. С ее помощью можно выполнять онлайн платежи, как и картами других международных платежных систем.
Самым популярным международным сервисом электронных платежей является PayPal. Им пользуется свыше 100 миллионов человек по всему миру. Расчеты осуществляются с помощью специальной электронной валюты. Операции можно проводить посредством персонального компьютера или мобильного устройства. WebMoney Transfer является российской платежной системой, широко используемой для проведения расчетов со странами СНГ. Распространение получили электронные платежи, производимые с мобильных устройств. Данные банковской карты привязываются к аккаунту, с которого в последствие осуществляются платежи в физических магазина и предприятиях, работающих онлайн.
Особенности функционирования электронных платежных систем в мировой экономике
Развитию электронных платежных систем способствует набирающая обороты интернет торговля. Помимо привычного безналичного расчета появились платежные системы, оптимизированные для работы в виртуальной среде. Электронная платежная система должна выполнять следующие функции:
- Обеспечение конфиденциальности данных.
- Поддержание целостности информации.
- Проведение аутентификации.
- Использование авторизации.
- Создание условий безопасности платежа.
- Снижение себестоимости транзакций.
- Предоставление выбора платежных средств для пользователей.
Участие электронных платежных систем в мировой экономике способствует стиранию границ между национальными экономиками. Теперь на рынок могут выходить не только крупные транснациональные компании, но и небольшие предприятия и даже индивидуальные предприниматели. Благодаря электронным платежным системам стал активно развиваться сектор продаж между частными лицами.
Международные электронные платежные системы предоставляют доступ к мировому рынку практически для любого пользователя, имеющего доступ к Интернету. При этом местонахождение плательщика и производителя не имеет значения. Платежные системы обеспечивают безопасность платежей. Они просты в обращении, не требуют посещения финансовых учреждений. Главным преимуществом является скорость проведения транзакций.
Активное развитие электронных платежных систем ведет к росту мошенничества в сети Интернет. Проблемы возникают потому, что каждый пользователь может воспользоваться системой. Очень сложно определить физическое местонахождение участника платежной системы. Стоит отметить, что не существует стопроцентной защиты транзакций, несмотря на то, что методы шифрования и информационной защиты постоянно совершенствуются. Простота расчетов повышает риск столкновения с мошенническими действиями, а правонарушителя очень сложно отследить.
