Дистанционное банковское обслуживание – это возможность удаленного доступа клиентов ко всему спектру банковских операций и оформления различных договоров с банком без его непосредственного посещения.
Данное обслуживание реализуется посредством использования различных телекоммуникационных каналов. Как правило, оно осуществляется с использованием компьютерных сетей и интернет-сети.
Понятие «дистанционное банковское обслуживание» очень широко и подразумевает под собой обслуживание, как населения, так и юридических лиц, при этом не только на дому», но и в любом другом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий и удобный канал связи. В настоящее время большинство банков переходят на систему дистанционного обслуживания клиентов. Эта система ежегодно развивается и расширяет свой охват. Все большее количество граждан и предпринимателей пользуются возможностями взаимодействия с банками и получения финансовых услуг не выходя из дома. Однако, передача финансовых данных по онлайн-каналам сопряжена с риском несения материальных потерь. Это требует совершенствование системы оказания дистанционных услуг, особенно ее правовых аспектов.
Развитие дистанционного обслуживания банковской сферы является составным компонентом стратегии повышения доступности финансовых услуг, которая разрабатывается ежегодно на среднесрочную перспективу.
Основные направления стратегии повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 2022-2024 гг.
На предстоящую перспективу рост и развитие финансовых услуг, обеспечение их доступности планируется реализовать через цифровизацию всех финансовых процессов, создание эффективных каналов доступа к финансовым услугам и развитие цифровых финансовых сервисов.
Ведущими направлениями стратегии перспективного развития финансовой сферы и условий доступности дистанционных финансовых услуг являются:
- Создание условий для доступности финансовых услуг для жителей всех территорий РФ, в том числе удаленных и малонаселенных.
- Устранение барьеров финансового взаимодействия всех субъектов хозяйствования и граждан, людей с ограниченными возможностями и особенностями развития.
- Доступность финансовых услуг для всех социальных классов т.е. рост получения финансовых услуг гражданами с низким уровнем дохода.
- Рост доступности различных финансовых инструментов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса, расширение объемов потребления финансовых услуг разными субъектами национального хозяйства.
- Развитие системы быстрых платежей.
Данные направления выступают ориентирами реформирования финансовой сферы. Прежде всего это касается проработки законодательной базы финансовой деятельности, каналов связи, по которым реализуется оказание дистанционных финансовых услуг.
По ведущим направлениям реализации стратегии роста доступности финансовых услуг разработаны и при необходимости актуализируются отдельные планы мероприятий, формируются специализированные рабочие группы, в состав которых входят представители финансового рынка и общественных организаций.
Законодательная база, ориентированная на рост доступности дистанционных услуг финансового сектора, охватывает решение следующих вопросов:
- Расширение ассортимента финансовых услуг, которые могут быть реализованы дистанционным способом для граждан и предпринимателей.
- Повышение кибербезопасности каналов передачи финансовой информации.
- Снижение рисков утраты секретной информации при ее передачи по онлайн-каналам и рисков цифрового неравенства.
- Расширение возможностей привлечения долгового и долевого финансирования для бизнеса.
- Повышение скорости каналов связи по Интернет сети, по которым реализуется оказание финансовых услуг.
Меры, осуществляемые для реализации стратегии повышения доступности дистанционных финансовых услуг
Чтобы сделать финансовые услуги более доступными и их дистанционную реализацию более масштабной и продуктивной требуется создание условий, позволяющих получать населению вариативные финансовые услуги через онлайн-каналы связи, Интернет сеть с учетом особенностей и потребностей различных целевых групп. Это требует применения разнородных мер совершенствования законодательной базы страны, в частности законодательной базы ЦБ РФ. Оно должно совершенствоваться в следующих моментах:
- Развитие инфраструктуры дистанционного обеспечения финансовых услуг, обеспечивающей максимальный охват потребителей.
- Создание условий для доступности базовых финансовых услуг для разных физических и юридических лиц, расположенных в труднодоступных населенных пунктах, посредством проработки новых путей передачи данных, дистанционных форм обслуживания.
- Совершенствование законодательства, в вопросах защиты прав потребителей. Это особенно остро касается отдельных статей закона «О защите прав потребителей» и добавление в закон пунктов, охватывающих оказание дистанционных услуг.
- Совершенствование правовой базы защиты прав потребителей на финансовом рынке.
- Совершенствование системы поведенческого надзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
- Рост роли финансового консультирования путем придания ему правовой основы т.е. введение обязательного финансового образования, повышение финансовой грамотности населения.
- Совершенствование правовой базы по защите конкуренции на финансовом рынке.
- Обеспечение правовой основы реализации ценообразования на финансовом рынке: его регулирование и контроль государством в отношении отдельных финансовых продуктов, услуг и категорий потребителей.
- Ужесточение наказаний за неправомерную деятельности при оказании дистанционных финансовых услуг (финансовые хищения, передача недостоверной финансовой информации и др.).
Таким образом, повышение доступности дистанционных финансовых услуг, их качества играет важное значение в национальном хозяйстве любого государство. Реализовать его невозможно без совершенствования законодательной базы, регламентирующей основы организации дистанционного оказания банковских услуг и механизм их проведения.
