Парабанковская система – это система финансовых институтов, оказывающих гражданам кредитные и иные финансовые услуги, присущие банковскому сектору, но находящихся за рамками государственного денежно-кредитного регулирования.
Рисунок 1. Парабанковская система. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Структура и особенности парабанковской системы
Составными компонентами парабанковской системы являются:
- Кредитные союзы. Они представляют собой объединения отдельных кооперативов: капитальных и иных средств для реализации выдачи паевых займов. Такие кредиты носят легкодоступный характер и могут быть выданы на цели потребительского кредитования. Капиталы вкладываются в кооперативы, формируя их общий фонд, являющийся основой их финансовой деятельности.
- Паевые инвестиционные фонды – ПИФ. Они представляют собой объединение инвестиционных средств собственников – членов ПИФ, для их дальнейшего инвестирования в финансовые активы. Такие фонды имеют коммерческую базу своей деятельности.
- Учреждения взаимного кредитования. Они представляют собой объединения капиталов участников для реализации кредитования малого и среднего бизнеса. Кредиты предоставляются под залог имущества или ценных бумаг. Размеры залоговых обязательств являются основой принятия решения об одобрении кредита на ту или иную сумму.
- Негосударственные пенсионные фонды – НПФ. Их деятельность ориентирована на сбор накопительной части пенсий граждан, которая будет выдаваться им по мере достижения пенсионного возраста в виде дополнительной пенсии. Таким образом, они формируют накопительную часть пенсии граждан. Накопительная часть пенсии применяется в качестве инвестиционных средств для получения доходов гражданами, вступившими в НПФ, в будущем.
- Лизинговые компании. Их деятельность сопряжена с предоставлением имущества в аренду. Имущество дается на конкретных условиях и организации получают стабильный доходов в виде арендных платежей пользователей данного имущества.
- Ломбарды. Их деятельность связана с предоставлением потребительских кредитов под залог движимого имущества заемщиков, т. е. драгоценных металлов, предметов антиквариата.
- Клиринговые организации. Их деятельность связана с проведением расчетных операций, посредством взаимозачета требований членов.
- Страховые компании. Они представляют собой реализацию деятельности по оказанию страховых услуг физическим и юридическим лицам.
- Факторинговые организации. Они занимаются покупкой долговых обязательств юридических лиц на определенных условиях. По сути, они выступают поставщиками ссудного капитала на финансовом рынке, поскольку, вытесняют банки в направлении деятельности по аккумулированию сбережений населения.
Парабанковские организации специализируются на одном-двух видах банковских операций и могут сосредотачивать свою деятельность на конкретном рыночном сегменте.
Соотношение интересов банковской и парабанковской системы
По сути парабанковская система имеет много сходных черт с банковской деятельностью. Учреждения парабанковской системы занимаются оказанием узкого спектра банковских услуг – предоставляют кредиты, займы физическим и юридическим лицам, а также реализуют посреднические операции в распределение свободных денежных средств (организуют их перемещение от собственников к пользователям и обратно), благодаря чему происходит реализация эффективного инвестирования свободных денег населения и компаний.
Преимущества деятельности организаций, входящих в парабанковскую систему, заключается в том, что они упрощают получение кредитных ресурсов заемщиками. К примеру, те заемщики, которые не соответствуют требованиям банковской системы могут получить кредит в небанковской кредитной организации.
В деятельности банковской системы государства и функционировании его парабанковской системы имеются общие интересы. К ним относятся:
- Экономические ориентиры деятельности. Как и банковская система, парабанковские организации функционируют в ориентации на получение прибыли, на расширение видов экономической деятельности, формирование современной системы обслуживания населения, расширение спектра предоставляемых финансовых услуг, рациональное распределение экономических благ, использование свободных денежных средств, удовлетворение материальных потребностей граждан и реализацию актуальных направлений государственного экономического развития.
- Социальные интересы. Они связаны с улучшением условий жизни и деятельности граждан, удовлетворением потребностей граждан в социальной жизнедеятельности, ростом занятости, снижением уровня безработицы, обеспечением высокого уровня профессиональной подготовки и профессионального развития граждан, решением проблем рационального потребления.
Рисунок 2. Соотношение интересов банковской и парабанковской системы. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Парабанковская система вместе с банковской ориентируются на обеспечение граждан нормальными условиями быта и деятельности.
Важно отметить, что конкуренция между банковскими и парабанковскими организациями, конечно же, возникает. При этом она носит неценовой характер. Это связано с особенностями пассивных операций организаций, относящихся в каждой системе. К примеру, в банках действует процентная ставка по депозитным вкладам и кредитным обязательствам, в страховых компаниях действуют страховые тарифы, определяющие размеры страховых премий и объемы страховых возмещений, а в инвестиционных фондах существуют курсовые разницы, отражающие разницу курсов выпускаемых и приобретаемых ценных бумаг. Это объясняет невозможность реализации ценового противостояния, поскольку, операции и цены сложно сопоставить.
Конкуренция, естественно, ведется и между самими организациями парабанковской системы. Однако, она возникает среди учреждений одного типа, т. е. деятельность которых имеет единую направленность. Конкуренция реализуется в направлениях привлечения сбережений физических и юридических лиц, инвестирования средств, а также в осуществлении различных кредитных, инвестиционных и страховых операций.
