Кредитная система – это комплекс взаимосвязанных компонентов, кредитных отношений, направленных на реализацию кредитования в стране, посредством использования различных форм, методов и средств организации кредитования в определенных рыночных условиях.
Кредитная система опирается на принципы организации кредитных отношений и кредитного взаимодействия хозяйствующих субъектов.
Структура современной кредитной системы РФ
Составными компонентами кредитной системы РФ являются:
- Центральный банк (Банк России).
- Кредитные организации, включающие в свой состав коммерческие банки различной направленности деятельности.
- Небанковские финансово-кредитные организации, включающие страховые фирмы, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, кредитные союзы, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации.
Рисунок 1. Структура кредитной системы. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Центральный банк РФ реализует деятельность по управлению всей кредитной системой страны, регулированию финансового сектора и денежно-кредитной сферы. Ведущей функцией ЦБ РФ является денежно-кредитное регулирование. Для ее реализации Банк России реализует деятельность по следующим направлениям:
- Стабилизация обменного курса.
- Установление ставки рефинансирования.
- Проведение операций на открытом рынке.
- Установление норм обязательных резервов коммерческих банков.
- Установление ориентиров для роста денежной массы.
- Валютные интервенции.
- Рефинансирование кредитных организаций.
Банк России оказывает воздействие на кредитную сферу и денежное обращение, посредством применения двух групп методов:
- Методы прямого регулирования. Они заключаются в мерах административного контроля за деятельностью банков, ориентированных на регулирование их способности предоставлять кредиты или инвестировать в ценные бумаги, на ограничение процентных ставок.
- Методы косвенного регулирования. Сюда входит учетная политика, операции на открытом рынке (покупка и продажа ценных бумаг), политику минимальных резервов, добровольные соглашения. Наиболее эффективным из них являются операции на открытом рынке, где ЦБ осуществляет активное вмешательство.
Посредством установления нормативов обязательных резервов Банк России управляет ликвидностью коммерческих организаций.
Обязательные резервы – это средства коммерческих банков и иных кредитных организаций, хранящиеся на счетах Банка России.
Обязательные резервы необходимы для обеспечения обязательств банков по размещенным депозитам, а также для регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении.
Коммерческие банки, реализуют деятельность на финансовом рынке в направлении формирования спроса на кредитные ресурсы. Эта деятельность ориентирована на максимальную мобилизацию, имеющихся в хозяйстве сбережений и формирование продуктивных стимулов к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, устанавливает нормы обязательных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметры ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.
В состав коммерческих банков включается большое количество кредитных организаций, реализующих универсальные и специализированные операции. Это означает, что одни банки выполняют любые банковские операции, специализируются на выполнении любых видов банковской деятельности, а другие специализируются только на отдельных ее видах.
К некоммерческим кредитным организациям в основном относят различные виды кредитных кооперативов, называемых часто организациями малого кредита.
Кредитная кооперация представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. При этом основная функция кредитных кооперативов - кредитование - такая же, как и у коммерческих банков. Однако по своим организационно-правовым и экономическим основам они кардинально отличаются от банковских институтов.
Функциональная роль банковской системы
Функциональная роль банковской системы РФ на современном этапе ее развития сводится к выполнению ею следующих функций:
- Сосредоточение и мобилизация денежного капитала.
- Посредничество в перераспределении денежных ресурсов.
- Организация денежного обращения.
- Расчетно-кассовое исполнение бюджетов различных уровней.
- Предоставление займов производственному сектору в целях обеспечения бесперебойного функционирования всех отраслей народного хозяйства.
Проблемы современной кредитной системы РФ
На современном этапе развития и функционирования кредитная система РФ представляет собой эффективный механизм концентрации ресурсов физических и юридических лиц и их перераспределения между различными сферами экономики. Однако, в силу своего недлительного периода существования и национальной специфики в функционировании системы можно выделить ряд актуальных проблем:
- Отсутствие надежных и эффективных механизмов, ориентированных на планомерное и продуктивное развитие банковской системы, включающей рациональные методы реагирования на кризисные тенденции развития, страхования банковских депозитов и капиталов самих банков, отработанных процедур реорганизации, санации и ликвидации банков, надежных способов обеспечения возвратности кредитов.
- Информационная закрытость кредитной системы. Коммерческие банки реализуют деятельность не опираясь на разработанную четкую стратегию и тактику действий, без опоры на основные принципы кредитования.
- Отсутствие адекватной и рациональной, а, главное, непротиворечивой нормативно-правовой базы деятельности.
- Несвоевременность исполнения ЦБ РФ своих обязательств перед коммерческими банками.
- Жесткий контроль деятельности коммерческих банков, приводящий к дестабилизации их деятельности и подрыву финансовой устойчивости.
