Организационные, финансово-экономические и правовые основы страхования вкладов в Российской Федерации

Лектор: Замест итель Директора Департ амент а ст рахования вкладов Государст венной корпорации « Агентст во по ст рахованию вкладов» кандидат юридических наук Барчуков Владимир Тема: « Организационны е, ф инансовоэкономические и правовы е основы Вопросы лекции: 1. Распространение систем ст рахования депозитов в мире. Меж дународны е организации страховщиков депозитов. Виды систем ст рахования депозитов. Директ ивы ЕС по защите вкладчиков и инвесторов 2. Основания возникновения у вкладчика права на ст раховое возмещение 3. Организация вы плат ы ст рахового возмещения 4 . Порядок обращения вкладчика с заявлением о вы плате ст рахового возмещения 5 . Порядок вы платы ст рахового возмещения Распрост ранение систем страхования депозитов Системы страхования депозитов созданы и действуют в более чем в 100 в мире странах мира (согласно МАСД) Самая старая система страхования вкладов – американская – Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC). Создана в 1934 году В Евросоюзе нет единой системы страхования вкладов В Швейцарии в механизме страхования вкладов нет необходимости. Банкротств банков в Швейцарии не было Предоставление неограниченных гарантий по вкладам - не всегда оправданный шаг (Исландия) На рынке страхования вкладов происходит процесс унификации (Базельский комитет совместно с Международной ассоциацией страховщиков депозитов) Виды систем ст рахования депозито Типы систем ст рахова ния депозито в « Платеж на я корзина» : 1.Сбор взносов 2. вы плат а возмещени й Система, влияющая на ход конкурсног о производст ва Система, функции которой: 1. Вы плата страхового возмещения 2. Санация 3. Ликвидация Американская система, функции которой: 1. Вы плат а ст рахового возмещения 2. Санация 3. Ликвидация 4. Функции надзора Меж дународны е организации ст раховщиков депозитов Меж дународн ая ассоциация страховщиков депозитов (63 ст раны ) Европейский форум (40 ст ран) Директ ива ЕС по защите вкладчиков и инвесторов: Едины й ст раховой лимит – 100 000 евро Цели и принципы системы ст рахования вкладов Федеральны й закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О ст раховании вкладов ф изических лиц в банках Российской Федерации" Цели: 1. Защита прав и законных интересов вкладчиков банков, 2. Укрепление доверия к банковской системе 3. Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Принципы : • обязательность участия банков в системе страхования вкладов; • сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; • прозрачность деятельности системы страхования вкладов; • накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов. Максимальны й размер ст рахового возмещения: 700 000 рублей Участники системы страхования вкладов в Российской Федерации Вкладчики Государст вен ная корпорация Обязанности: • по уплате « Агентст во по ст рахованию страховых взносов •По предоставлению вкладов» вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам • по размещению информации о системе страхования вкладов • по ведению учета Банки Банк России • издает по вопросам, отнесенным в его компетенции нормативные акты • решает вопрос о возможности участия банков в системе обязательного страхования вкладов •осуществляет контроль за функционированием системы обязательного страхования вкладов •осуществляет надзор за соответст вием банков, включенных в реестр банков, требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов •применяет меры ответственност и при неисполнении банками Правовой ст ат ус Агентст ва по ст рахованию вкладов Государственная корпорация– это некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций (ФЗ РФ «О некоммерческих организациях» Единственный учредитель государственной корпорации государство Государственная корпорация не относится к органам власти, является самостоятельным юридическим лицом. Имущество, переданное государственной корпорации Российской федерацией, находится у государственной корпорации на праве собственности. Государство не вправе распоряжаться ее активами и не отвечает по ее обязательствам, а она, в свою очередь, не отвечает по Правовой ст ат ус Агентст ва по ст рахованию вкладов (продолж ение) Особенности правового положения конкретной государственной корпорации устанавливаются законом, предусматривающем ее создание (ФЗ РФ «О некоммерческих организациях») Агентство создавалось в соответствии с Законом о страховании вкладов и его организационно-правовой статус, цели деятельности, функции, структура и компетенция органов управления определены указанным законом Поскольку Агентство является специальной организацией по управлению системой обязательного страхования вкладов, Закон наделяет его полномочиями по изданию отдельных актов, касающихся организации и функционирования данной системы, в частности по установлению порядка ведения реестра банков, порядка исчисления расчетной базы страховых взносов В некоторых случаях Закон наделяет Агентство полномочиями по Вклады , по которы м производится ст раховое возмещение Страхованию подлежат денежные средства, внесенные физическими лицами во вклады в банках или помещенные на банковские счета Застрахованными являются денежные средства на любом виде банковского вклада или счета: внесенные во вклад до востребования либо на определенный срок, имеющиеся на так называемых картсчетах (банковских картах) Исключение составляют только банковские вклады на предъявителя Застрахованными являются вклады (счета) всех физических лиц: как граждан Российской Федерации, так и иностранных граждан и лиц без гражданства Исключение: денежные средства, имеющиеся на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов, учредивших адвокатский кабинет, частных нотариусов и иных физических лиц, если такие счета были открыты для осуществления ими профессиональной деятельности Страхованию подлежат вклады во всех банках, входящих в систему обязательного страхования вкладов (ССВ) Вклады , по которы м производится ст раховое возмещение Денежные средства во вкладах (на счетах) являются застрахованными на основании Закона, и вкладчику не требуется заключать какие-либо дополнительные договоры и соглашения ни с банком, ни с Агентством Вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов). Причем вкладчик может узнать о том, что его вклад застрахован, и он имеет право на получение возмещения только когда получит уведомление об этом от Агентства В договорах банковского вклада (счета) должно быть указано, что денежные средства, размещенные в банке, являются застрахованными и при наступлении страхового случая по ним будет выплачено страховое возмещение. Тем самым банк выполняет требование ст. 6 Закона об информировании вкладчиков о своем участии в системе страхования вкладов Основания возникновения у вкладчика права на страховое возмещение Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая. Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. С начала действия системы страхования вкладов всего произошло 138 страховых случаев. Общая сумма выплат составила около 80 млрд. руб. Размер ст рахового возмещения Возмещение по вкладам: в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей Сумма возмещения = сумма внесенных денежных средств + причисленные к вкладу проценты Динамика изменения размера возмещения по вкладам Дата Размер возмещения 23.12.2004 100 % но не более 100 000 руб 27.07.2006 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90 % суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 190 000 руб 100 % процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90 % суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 400 000 руб 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб 13.03.2007 13.10.2008 Размер ст рахового возмещения (продолж ение) Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общий размер превышает 700 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно Нередки ситуации, когда между вкладчиком и банком существуют взаимные обязательства (если вкладчик взял в том же банке кредит). В этом случае сумма возмещения уменьшается на сумму кредита Международная (европейская) практика постепенно отходит от учета встречных требований банка к вкладчикам при расчете страхового возмещения В случае, если вклад (вклады) был открыт в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая 1. Организация вы плат ы ст рахового возмещения Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня его наступления представляет в Агентство реестр (перечень) обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, которые подлежат обязательному страхованию 2. После получения из банка Реестра и признания его соответствующим установленным требованиям Агентство обязано в течение 7 дней направить в этот банк сообщение, в котором должны содержаться сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и сведения о порядке выплаты указанного возмещения. Одновременно такое же сообщение направляется для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месту расположения банка 3. Агентство в течение месяца со дня получения из банка Реестра направляет соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка. В этом сообщении помимо вышеперечисленных сведений должна содержаться информация о конкретном размере причитающегося вкладчику возмещения по его вкладам. К сообщению прилагается бланк заявления о выплате возмещения Порядок обращения вкладчика с заявлением о вы плате ст рахового возмещения Само по себе наступление страхового случая не влечет за собой выплату возмещения - для этого необходимо волеизъявление вкладчика (выгодоприобретателя) Срок, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство с требованиями о выплате возмещений по вкладам, ограничивается не определенным отрезком времени, а наступлением названных в указанной норме обстоятельств. Этими обстоятельствами является окончание срока действия моратория или завершение конкурсного производства (ликвидации) Согласно ст. 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срок моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации не может превышать трех месяцев В случае восстановления пропущенного срока вкладчик, желающий реализовать свое право на получение возмещения по вкладам, должен обратиться с требованием о выплате такого возмещения в общем порядке Порядок вы плат ы ст рахового возмещения Выплата возмещения производится в соответствии с Реестром в течение трех дней со дня представления вкладчиком соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Это время Закон предоставляет Агентству для получения от банка Реестра и организации системы расчетов с вкладчиками (проведение конкурса по отбору банковагентов, заключение с ними соответствующих договоров и др.) Выплата возмещения по вкладам производится в рублях и может осуществляться как наличными деньгами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком С тем, чтобы обеспечить максимально быструю выплату возмещения по вкладам, Законом предусмотрено, что прием от вкладчиков заявлений и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Такие банки (их филиалы, отделения) должны располагаться в тех населенных пунктах, где находились банки (их подразделения), по вкладам в которых будет осуществляться выплата возмещения По состоянию на 1 июля 2013 г. Агентством заключены договоры о взаимодействии с 62 банками, выплаты через которые могут быть организованы в любом субъекте Российской Обеспечение возврат ност и сумм вы плаченного ст рахового возмещения Особенностью создания системы страхования вкладов в Российской Федерации стало формирование фонда обязательного страхования вкладов, в составе которого есть средства, имеющие как государственное, так и частное происхождение Создание специального фонда обязательного страхования вкладов преследует цели обеспечения достаточности и гарантированности компенсации вкладов Средства фонда предназначены только для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Они обособляются от иного имущества Агентства, и по ним ведется отдельный бухгалтерский учет Направления, порядок и условия размещения и (или) инвестирования средств фонда в финансовые инструменты также четко определены законом Полнот а уплат ы ст раховы х взносов Банки обязаны уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов со дня их внесения в реестр банков - участников системы страхования вкладов и до дня отзыва (аннулирования) лицензии банка на осуществление банковских операций или до дня исключения банка из указанного реестра Элемент страхового взноса Определение Расчетный период Календарный квартал года Расчетная база Средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов Является единой для всех банков - участников системы страхования вкладов и не может превышать 0,15% расчетной базы. Конкретный размер процентной ставки устанавливается советом директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1% расчетной базы Двадцать пять дней со дня окончания Ставка страхового взноса Срок уплаты Имущест во ф онда Ст раховы е взносы банков (частная собственност ь) Доходы от Средст ва инвестиро Средст ва бюдж ета вания ГК « АРКО» (государст венн временно ая федеральная свободны х собст венность) средств Ст рукт ура источников Фонда (на 1 января фонда 2013 г.) Объект ы инвест ирования Временно свободны е средства Государственной корпорации, Государственной компании могут инвестироваться в следую щие активы : а) государственные ценные бумаги Российской Федерации; б) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; в) облигации российских эмитентов, за исключением государственных ценных бумаг Российской Федерации и субъектов Российской Федерации; г) ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации об ипотечных ценных бумагах; д) акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ; е) ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации; ж) депозиты в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в российских кредитных организациях Механизмы покры т ия возмож ного Финансовая устойчивостьдеф системы страхования вкладов обеспечивается ицита ф онда имуществом Агентства и средствами федерального бюджета Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливаются право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования В целях восстановления фонда обязательного страхования вкладов совет директоров Агентства может устанавливать повышенную ставку страховых взносов В случае подтверждения советом директоров Агентства решения правления Агентства о невозможности осуществления возмещения по вкладам без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств (за исключением страховых взносов и иных запланированных поступлений) совет директоров Агентства в срок, не превышающий семи календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений: 1. обратиться в Правительство Российской Федерации с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде бюджетного кредита Спасибо за внимание!