Особенности потребительского кредитования
Потребительское кредитование – это форма предоставления займа домашним хозяйствам, средства которого идут на приобретение потребительских товаров и услуг.
Кредит люди могут брать не только для крупных покупок, но и для приобретения более мелких вещей или оплаты лечения либо обучения. Потребительский кредит в последнее время приобретает форму рассрочки либо банковской ссуды, предназначенной для определенных целей. Процент по такому виду кредита довольно высокий. Реальная стоимость кредита увеличивается так же за счет дополнительных сборов, которые включаются в его структуру и оговариваются в договоре. Чтобы выбрать наиболее подходящий кредит необходимо отталкиваться от его полной стоимости, а не от размера процента.
Российское законодательство принудило банки подробно раскрывать информацию о стоимости потребительского кредита, чтобы население понимало формирование конечной стоимости платежей. Прежде чем заключить договор, экономический агент вправе ознакомиться с его условиями. Он должен получить следующую информацию:
- Размер комиссии.
- Срок уплаты.
- Платежи по договору.
Яркой тенденцией развития рынка потребительского кредитования в предыдущее десятилетие стало снижение требований к лицу, нуждающемуся в кредитах. Сегодня многие организации и банки предлагают получить кредит удаленно.
Потребительское кредитование подразделяется на целевое и нецелевое, с обеспечением и без. Так же кредиты классифицируются по сроку погашения долга, по кредитору. У них есть свои плюсы и минусы, как для потребителя, так и для продавца.
Проблемы потребительского кредитования в России
Потребительский кредит решает множество экономических проблем. Например, он защищает от возможного подорожания товара в будущем, либо от его исчезновения из продажи. Так же покупатель может приобрести продукцию на месте именно в той комплектации, которая ему предложена. Некоторые товары на пике своей популярности стоят дороже их реальной рыночной цены, поэтому кредит позволяет совершить их покупку. Если у человека недостаточно средств на покупку, либо он собирается распределить платежи на небольшие суммы, то кредитование является оптимальным вариантом.
К неоспоримым минусам относят увеличение конечной стоимости товара. Удовольствие от покупки быстро проходит, а платежи приходится совершать. Еще один минус – это скрытые манипуляции процентной ставкой со стороны банков.
В России наблюдается сокращение темпов роста потребительского кредитования из-за вышеперечисленных причин, а так же из-за снижения требований к заемщикам. Безнадежные кредиты растут, их нагрузка заставляет банки увеличивать стоимость последующих кредитов, что снижает спрос на банковские услуги.
Но на динамику рынка потребительского кредитования влияют и макрофакторы. Среди них:
- Снижение цен на нефть.
- Рост геополитической напряженности.
- Введение экономических санкций.
- Регулятивные меры Банка России по оздоровлению финансового рынка.
- Падение курса рубля.
- Рост цен.
В последние годы потребительские кредиты стали менее доступны. Причиной тому стало уменьшение числа кредитных организаций, ужесточение требований к банкам и финансовым компаниям, имеющим право на осуществление кредитной деятельности. Рынок монополизируется крупными банковскими структурами, что позволяет им держать высокую стоимость кредитов.
Перспективы потребительского кредитования в России
Кредиты позволяют решать финансовые проблемы населения. В условиях экономической нестабильности и снижения уровня жизни они могут стать средством организации приемлемых условий. Однако, та ситуация, которая сейчас сложилась на российском рынке потребительского кредитования, не способствует решению социально-экономических проблем.
Негативной стороной потребительского кредитования является рост просроченной задолженности, а так же неплатежи по кредитам. Именно поэтому, особое внимание уделяется регулированию рисков по займам. Высокие риски стали причиной возникновения проблем у многих банковских сетей в стране. Еще одна проблема заключается в том, что основной запрос на кредит поступает от лиц, которые уже имеют кредиты. Это увеличивает риск не возврата.
Чтобы решить вышеперечисленные проблемы, эксперты предлагают банкам устанавливать приемлемые процентные ставки, обеспечивать доступность информации по кредитам, формировать удобную систему возврата. Так же они могут внедрять реальную работу с ипотечным кредитованием, с образовательными кредитами.
Банку Росси предлагается продолжать политику снижения ключевой ставки, чтобы сделать кредиты более доступными. Он должен усилить контроль над нарушениями со стороны банков по отношению к потребителям. Высокорискованное кредитование должно сопровождаться соответствующим размером резервов. Заемщикам необходимо обращать внимание на реальную цену кредита, пользоваться услугами кредитных брокеров, у которых есть информация о кредитных предложениях всех банков.
Предложенные выше меры должны снизить просроченную задолженность, повысить ответственность заемщиков, кредиторов, что позволит сделать потребительское кредитование эффективным инструментом для всех участников рынка.
На макроэкономическом уровне необходимо добиться экономической стабильности, которая позволит создать благоприятный климат для развития рынка. Так же стабильность повышает доверие населения к власти и к финансовой системе. Необходима четкая нормативная база, которая сможет учесть требования сторон и обеспечить гарантии их выполнения. Между кредитором и заемщиком всегда существует конфликт интересов. Кредитор может нуждаться в большей сумме, а кредитор в более высоком проценте. Сроки кредитования так же различаются для обеих сторон. В нынешних условиях большое число заемщиков не имеет достаточных подтверждений, что он сможет обеспечить выплату кредита.
