Кредит в рыночной экономике

Характерные признаки рыночной экономики

В настоящее время в мировой экономике выделяют несколько вариантов (типов) экономических систем Они отличаются формами собственности, методами управления хозяйством и способами распределения материальных благ. Экономические системы являются базисом для формирования общественных отношений.

В настоящее время в современном мире преобладает рыночная экономическая система (рыночная экономика). В последнее время в прессе часто упоминается термин «смешанная экономика». Среди экономистов нет единого мнения по этому поводу. Некоторые считают ее самостоятельным типом экономической системы. А другие рассматривают ее как новую фазу развития рыночной экономической системы в современных условиях.

Характерными признаками данной экономической системы являются:

• преобладание в структуре экономики частной собственности;
• минимальное вмешательство государства в рыночные отношения и регулирование производства;
• свобода предпринимательской деятельности;
• свободное установление предпринимателями цены на свою продукцию;
• наличие на рынке конкурентной борьбы;
• свобода выбора потребителем товаров или услуг ( в соответствии со своими возможностями);
• взаимодействие на рынке потребительского спроса и рыночного предложения;
• главным стимулом развития предпринимательства является стремление получить максимальную выгоду.

Понятие о кредите

Понятие о кредите сформировалось очень давно. Еще в средние века на рынках купцы и менялы могли дать под процент определенную сумму или товар в счет долга. Но предоставление средств в долг не ограничивалось только передачей денег или товара. Формировалась целая система взаимоотношений в обществе. Поэтому сущность понятия «кредит» можно выразить несколькими вариантами определений.

Субъектами кредитных отношений выступают заемщик (лицо, берущее кредит) и кредитор (лицо, предоставляющее кредит). В рыночной экономике заемщиками являются субъекты экономической деятельности. Кредиторами могут выступать банковские учреждения, частные лица, страховые компании, государство. Характерными чертами кредитных отношений в условиях рынка является:

• то, что деньги, предоставляемые кредитором, используются на производственные нужды (как капитал);
• предоставленный кредит используется в качестве механизма перераспределения капиталов в системе общественного производства;
• прибыль на заемные средства может являться источником ссудного капитала.

Теоретические основы кредита и кредитования были разработаны английскими экономистами А. Смитом и Д. Риккардо. В основе их теории лежат положения о том, что объектом кредита являются неденежные материальные ценности, а ссудный капитал отождествляется с реальным капиталом. Данная теория утверждает, что кредиту принадлежит пассивная роль, а банки являются обычными посредниками в перераспределении средств.

Данная теория была дополнена экономистом Дж. Ло. Он утверждал, что кредит способен образовывать реальный капитал. Согласно этой теории, кредит может быть независимым от производства, он отождествлялся с богатством и деньгами. Капитал, согласно взглядам Дж. Ло, может сам создавать богатство и капитал, а банки являются не посредниками, а непосредственными создателями капитала

Функции кредита

В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных функций. Распределительная функция состоит в привлечении в экономику новых (временно свободных) денежных средств и направление их в нужные отрасли или сферы деятельности. В определенных ситуациях кредит выполняет функцию замещения денег. В настоящее время широко распространены в обращении кредитные карты, чеки, векселя, с успехом заменяющие реальные деньги в повседневной жизни.

Изменяя объемы кредитных операций, кредитные учреждения (банки, компании, фонды) оказывают влияние на объемы денежной массы в обращении и ее динамику. Поэтому расширение или сужение кредита выполняют стимулирующую функцию. Осуществление обоюдного контроля (со стороны заемщика и со стороны кредитора) за использованием и возвратом кредита представляет собой контролирующую функцию кредитных отношений.

Роль кредита в рыночной экономике

В рыночной экономике кредитом отводится важная роль в ускорении развития производства путем привлечения временно свободных средств со стороны. Кредитование обеспечивает непрерывность производства и повышает его эффективность. Кроме того, кредитование ускоряет денежный оборот, вовлекает в оборот сбережения населения и денежные накопления государства. В кредитовании существует несколько основополагающих принципов:

• срочность кредита;
• его возвратность;
• обеспеченность кредита;
• платность кредита.

В случае нарушения срока возврата средств заемщиком, кредитор имеет право обратиться в судебные органы для применения штрафных санкций. Но в договоре могут быть и заранее оговорены случаи задержки возврата средств. В таком случае могут быть в договоре заложены условия повышения процента по кредиту или иной компенсации.

Принцип возвратности предполагает обязательность возврата кредита в оговоренный срок. Соблюдение этого принципа обеспечивает нормальное функционирование всей кредитной системы. А кредитная система является гарантом стабильного развития всей экономики.

Обеспечением может выступать имущество заемщика, вносимый залог, гарантии юридических или физических лиц, страхование кредитов. Принцип обеспеченности служит для защиты имущественных интересов кредиторов.

Начисляемый за пользование средствами процент является доходом кредитора. Это и есть проявление принципа платности кредита. Процентная ставка служи для возмещения затрат по вкладным операциям банков, содержания сотрудников кредитных учреждений и пр.