Перспективы кредитования малого бизнеса

Основные препятствия на пути развития малого бизнеса

Малое предпринимательство в России постоянно сталкивается с фактическими и юридическими барьерами в развитии, преодолеть которые отечественной экономике не удается на протяжении последних десятилетий. Более того, в России складывается тип хозяйствования, при котором приоритетное место отводится не представителям малого и среднего предпринимательства, но монополистам, крупнейшим компаниям, которые активно вытесняют малый бизнес из имущественного оборота. Так, к числу основных проблем в названной сфере относятся:

• значительная налоговая нагрузка;
• ограниченные финансовые ресурсы;
• коррупция во властных структурах, в том числе в тех, которые отвечают за обеспечение всесторонней помощи субъектам малого предпринимательства;
• сложность в привлечении заемных средств и другое.

Проблемы малого предпринимательства в привлечении кредитных средств

Заинтересованность малого бизнеса в дополнительном финансировании должна обеспечиваться посредством доступной и эффективной системы кредитования с широким инструментарием, однако на практике предприниматели сталкиваются с непреодолимыми трудностями в привлечении кредитных средств, в том числе следующими:

• отсутствие ресурсов для залогового и гарантийного обеспечения возврата заемных средств;
• высокие процентные ставки за использование предоставленных заемных средств, которые фактически сводят на нет прибыль от вложенных в бизнес заемных ресурсов;
• трудоемкий технический процесс оформления кредитов – необходимо осуществить сбор и представить в банк большое количество документов;
• краткосрочность кредитования – заемные средства выдаются на относительно короткие сроки;
• отсутствие доверия со стороны банков, в частности, и из-за отсутствия заинтересованности банка в инвестировании по отдельным направлениям малого бизнеса.

Фактически добросовестные заемщики обременяются необходимостью нести существенные расходы в качестве платы банкам за повышенный риск. При этом банки теряют клиентов, обороты снижаются, а вместе с ними падает и прибыль. Более того, такой подход не позволяет отграничить надежных клиентов от клиентов, не заслуживающих доверия, потому как последние в большинстве случаев согласны на получение кредита даже на крайне невыгодных условиях, потому как не ориентированы на возврат заемных средств.

Основные направления развития кредитования малого предпринимательства

К числу наиболее перспективных направлений развития кредитования в рассматриваемой сфере относится стандартизация процесса рассмотрения заявок на получение кредитов предпринимателями. Так, сегодня процесс обращения за кредитом представляет собой длительную и трудоемкую процедуру сбора необходимого пакета документов, во многом носящую формальны характер. Формирование единого алгоритма действий по подаче и рассмотрению заявки позволило бы сократить временные затраты на обращение в кредитные организации.

Кроме того, сохраняются проблемы высоких процентных ставок по кредитам для малого бизнеса и относительная краткосрочность выдаваемых кредитов, обусловленные стремлением коммерческих банков обезопасить себя от невозврата кредитов.

Кредитование в рассматриваемой сфере должно осуществляться на льготных условиях посредством предоставления компенсации со стороны государства банковским организациям разницы между установленной ими процентной ставкой и ставкой адекватной нуждам развивающихся субъектов малого предпринимательства. Банковские организации, участвующие в таком кредитовании, должны получать налоговые льготы.

Отмеченные трудности наряду с субъективностью предложения кредитов коммерческих банков требуют развития государственного кредитования и субсидирования кредитов для предпринимателей, выдаваемых коммерческими банками. Потому представляется необходимой разработка программ государственного кредитования малого предпринимательства, как на первоначальной стадии – непосредственно с момента образования, так и для расширения бизнеса, когда достигнуты первые положительные результаты.

Сегодня имеются отдельные возможности получения государственной поддержки в форме кредитов, предоставляемых органами местной власти, а также посредством участия в конкурсе на получение грантов на развитие. Однако данные инструменты лишены системности, разрозненны, не позволяют развивать приоритетные для общества и государства отрасли и направления предпринимательства. Требуется формирование инфраструктуры кредитования малого предпринимательства не только в форме предоставления кредитов и содействия в их получении, в том числе гарантий и поручительства, но и развитие инструментов всестороннего ресурсного обеспечения предпринимательства – лизинга автотранспорта и оборудования. Необходимо повсеместное учреждение фондов, способствующих кредитованию малого бизнеса, активно сотрудничающих с коммерческими банковскими организациями.

Таким образом, в число перспектив развития кредитования малого предпринимательства можно включить:

• уменьшение процентных ставок по кредитам;
• переход к долгосрочным кредитам;
• упрощение процесса подачи и рассмотрения заявки на кредит;
• развитие лизинга и ипотечного кредитования малого бизнеса;
• развитие поддержки малого бизнес на старте.