Эволюция бумажных и кредитных денег в денежной системе постиндустриального общества

Функции денег и история их возникновения

Основу экономики составляют деньги. Они представляют из себя всеобщий эквивалент, который выполняет при функционировании экономической системы четыре важные функции, а именно, деньги:

• позволяют соизмерить стоимость (ценность) товаров и услуг относительно друг друга (мера стоимости);
• являются средством, с помощью которого происходит обмен и распределение товаров и услуг в экономике (средство обращения);
• используются для погашения задолженностей, образованных из-за несовпадения по времени передачи имущества (средство платежа);
• сохраняют свою покупательную способность и переносят ее в будущее (средство накопления).

Деньги имеет большую историю. Первые прообразы денег использовались еще в первых полугосударственных образованиях. До денег функционирование экономики базировалось на бартере, долге, даре.

В качестве денег первоначально использовали различные вещи (например, скот, мех, ракушки и т.д.). В то время форма денег была товарной. Постепенно с усложнением и расширением товарно-денежных отношений в роли денег все чаще стали использовать металлы – золото, серебро, медь, бронза, железа – в форме слиток и монет.

Сущность бумажных и кредитных денег

Практика ведения торговли подтолкнула человечество к необходимости создания бумажных денег (банкнот). В экономической науке эта форма денег называется фиатной, что означает их базирование на знаках стоимости, которые лишь заменяют реальные деньги, т .е. реальная покупательная способность бумажных денег как некого товара намного меньше покупательной способности, вменяемой им денежными властями государства.

Условием существования бумажных денег является их признание в таком качестве обществом, чью волю выражает государство. Именно государство объявляет бумажные деньги законным платёжным средством на своей территории, хотя их стоимость несоразмерна с объявляемым номиналом.

Товарное производство развивалось по такому пути, что купля-продажа товаров и услуг все чаще стала осуществляться с рассрочкой платежа (т.е. в кредит). В связи с этим возникла предпосылка для создания и использования кредитных денег.

Кредитные деньги представляют собой специальным образом оформленный долг (т.е. права имущественного требования к гражданам и организациям в будущем), который может быть использован держателем для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги, в первую очередь, предназначены для выполнения такой функции денег, как средство платежа.

Кредитные деньги, как правило, оформляются в виде передаваемой ценной бумаги, такой как чек, вексель. Ею предусмотрен определенный срок, в течение которого производится оплата по долгам, или устанавливается право (обязанность) на оплату долгов в любое время по первому требованию. Надо отметить, что кредитным деньгам присущ риск неисполнения требования.

Экономическое значение кредитных денег заключается в следующем:

• придать денежному обороту большую эластичность, т.е. сделать его способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах;
• осуществлять экономию действительных (металлических) денег;
• способствовать развитию безналичного оборота.

Роль денег в денежной системе постиндустриального общества

Современное постиндустриальное общество отличается высокими темпами научно-технического прогресса, основу которого составляет развитие электронно-вычислительной техники. Благодаря этому в ряде развитых стран Запада уже во второй половине ХХ века начали создавать и эксплуатировать автоматизированные электронные установки для обработки чеков и ведения текущих счетов.

Стало возможным совершение платежных операций через передачу электронных сигналов посредством технических устройств и систем связи. Таким образом, потребность в материальных носителях денег в настоящее время стремится к нулю.

Бумажные и кредитные деньги заменяются на свои аналоги в безналичной форме. Первоначально подобным аналогом стала банковская (пластиковая) карточка. Она оснащена специальным чипом, через который в терминалах оплаты устанавливается связь с тем банком, где открыт счет держателя карты. Получив через эту связь команду и подтвердив ее подлинность через ПИН-код, банк списывает указанную сумму денежных средств со счета и перечисляет ее на счет продавца.

• Вместо бумажных денег (банкнот) используются дебетовые карты, привязанные к обеспеченным счетам, т.е. на них лежат денежные средства клиента банка.
• Вместо кредитных денег (чеков, векселей) используются кредитные карты, привязанные к необеспеченным счетам, т.е. на них лежат денежные средства банка, и, если клиент их расходует, он должен будет их вернуть в определенный срок.

Первоначально дебетовые и кредитные банковские карты делались из пластика, т.е. имели материальную основу. Так делается до сих пор, однако в последние годы все большее распространение получают виртуальные карты. Они не имеют материального носителя, являются аналогами пластиковых карт, но загружаются в мобильных приложениях Интернет-банка. Т.е. сейчас для оплаты операций люди используют свои смартфоны как средство платежа, в котором загружена информация о дебетовой (кредитной) карте и установлена связь со счетом, открытым в коммерческом банке.

Кроме того, клиенты банка получили возможность управлять своими денежными средствами, внесенными на счет в банк, через системы дистанционного банковского обслуживания. Речь идет про создание и использование электронных денег, которые занимают все большее место в экономической жизни человеческого общества. Ожидается, что в ближайшее время мировая экономика полностью перейдет на безналичные способы расчета.